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惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
茂名市(电白区、高州市、茂南区、信宜市、化州市)
通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
崇左市(天等县、龙州县、江州区、凭祥市、宁明县、扶绥县、大新县)
黄山市(祁门县、休宁县、黟县、歙县、屯溪区、黄山区、徽州区)
阜新市(太平区、彰武县、新邱区、海州区、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县)
遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、安居区、大英县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
白山市(浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、江源区)
呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、玉泉区、赛罕区、武川县、清水河县、和林格尔县、回民区、新城区)
绵阳市(盐亭县、安州区、江油市、涪城区、平武县、梓潼县、三台县、游仙区、北川羌族自治县)
西宁市(城中区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城北区、湟源县)
渭南市(华州区、澄城县、合阳县、白水县、大荔县、韩城市、蒲城县、华阴市、临渭区、富平县、潼关县)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
赣州市(章贡区、安远县、石城县、会昌县、大余县、寻乌县、南康区、宁都县、瑞金市、于都县、上犹县、定南县、崇义县、赣县区、兴国县、龙南市、全南县、信丰县)
甘孜藏族自治州(甘孜县、康定市、丹巴县、德格县、炉霍县、泸定县、石渠县、得荣县、白玉县、道孚县、雅江县、稻城县、九龙县、新龙县、巴塘县、乡城县、色达县、理塘县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
安阳市(林州市、安阳县、汤阴县、文峰区、内黄县、北关区、殷都区、龙安区、滑县)








忻州市(宁武县、静乐县、五寨县、定襄县、保德县、岢岚县、繁峙县、河曲县、忻府区、五台县、神池县、偏关县、原平市、代县)
双鸭山市(饶河县、宝清县、岭东区、集贤县、宝山区、四方台区、友谊县、尖山区)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
白银市(景泰县、靖远县、白银区、平川区、会宁县)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)
汕头市(金平区、潮阳区、澄海区、南澳县、濠江区、潮南区、龙湖区)
烟台市(莱山区、海阳市、福山区、栖霞市、牟平区、蓬莱区、莱阳市、龙口市、莱州市、芝罘区、招远市)
乐山市(峨眉山市、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沙湾区、井研县、夹江县、五通桥区、犍为县、沐川县、金口河区、市中区)
酒泉市(瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

  ●本报记者薛瑾

  以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

  记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

  投顾水平待提高

  记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。

  同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

  “就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

  “就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

  供给仍需完善

  中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。

  根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

  报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。

  业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

  上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

  加强资产组合配置

  近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。

  曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。

  中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

  “个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。

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