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西藏自治区
滁州市(天长市、定远县、来安县、全椒县、明光市、南谯区、凤阳县、琅琊区)
阿里地区(改则县、札达县、普兰县、日土县、革吉县、措勤县、噶尔县)
西安市(阎良区、高陵区、周至县、雁塔区、莲湖区、蓝田县、灞桥区、未央区、新城区、长安区、鄠邑区、碑林区、临潼区) 兰州市(红古区、安宁区、城关区、皋兰县、西固区、七里河区、榆中县、永登县)
荆州市(石首市、荆州区、松滋市、洪湖市、沙市区、江陵县、监利市、公安县)
益阳市(赫山区、沅江市、资阳区、南县、安化县、桃江县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、都兰县、乌兰县、天峻县、格尔木市) 焦作市(温县、马村区、博爱县、沁阳市、孟州市、武陟县、山阳区、中站区、修武县、解放区)
通化市(东昌区、梅河口市、二道江区、辉南县、柳河县、通化县、集安市)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市、湘潭县)
合肥市(肥西县、庐江县、庐阳区、包河区、巢湖市、肥东县、蜀山区、瑶海区、长丰县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、克什克腾旗、宁城县、红山区、巴林左旗、元宝山区、巴林右旗、松山区、林西县)
重庆市(永川区、城口县、北碚区、合川区、忠县、梁平区、黔江区、奉节县、铜梁区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、大足区、巫溪县、石柱土家族自治县、巴南区、南川区、武隆区、云阳县、万州区、渝北区、沙坪坝区、九龙坡区、荣昌区、璧山区、江北区、丰都县、涪陵区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、綦江区、开州区、垫江县、巫山县、长寿区、江津区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县)
新余市(分宜县、渝水区)
廊坊市(安次区、文安县、霸州市、固安县、广阳区、大城县、三河市、大厂回族自治县、香河县、永清县)
阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)
洛阳市(伊川县、栾川县、老城区、涧西区、嵩县、新安县、汝阳县、洛宁县、偃师区、西工区、洛龙区、宜阳县、孟津区、瀍河回族区)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
鸡西市(鸡冠区、城子河区、鸡东县、密山市、滴道区、梨树区、虎林市、恒山区、麻山区)
石河子市(双河市、北屯市、白杨市、可克达拉市、图木舒克市、新星市、铁门关市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、胡杨河市)
濮阳市(南乐县、清丰县、范县、华龙区、濮阳县、台前县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
澳门特别行政区
铜仁市(玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县)
甘孜藏族自治州(雅江县、甘孜县、理塘县、石渠县、稻城县、德格县、新龙县、乡城县、巴塘县、色达县、康定市、丹巴县、炉霍县、道孚县、白玉县、九龙县、泸定县、得荣县)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
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邯郸市(馆陶县、武安市、广平县、曲周县、临漳县、邱县、永年区、丛台区、邯山区、涉县、鸡泽县、成安县、肥乡区、魏县、磁县、复兴区、峰峰矿区、大名县)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、咸安区、通山县、嘉鱼县、通城县)
温州市(龙港市、永嘉县、苍南县、龙湾区、鹿城区、瓯海区、瑞安市、乐清市、洞头区、平阳县、文成县、泰顺县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、蒙自市、红河县、个旧市、建水县、绿春县、元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、石屏县、河口瑶族自治县) 抚顺市(顺城区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、东洲区)
中山市
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗、多伦县、正蓝旗、正镶白旗)
日喀则市(萨迦县、定日县、吉隆县、仲巴县、仁布县、聂拉木县、桑珠孜区、南木林县、江孜县、谢通门县、白朗县、萨嘎县、拉孜县、定结县、亚东县、岗巴县、康马县、昂仁县) 阿克苏地区(阿克苏市、拜城县、乌什县、沙雅县、柯坪县、库车市、温宿县、新和县、阿瓦提县)
泰安市(新泰市、泰山区、东平县、宁阳县、肥城市、岱岳区)
连云港市(连云区、灌南县、灌云县、东海县、赣榆区、海州区)
锦州市(黑山县、凌河区、古塔区、义县、北镇市、凌海市、太和区)三明市(大田县、永安市、沙县区、宁化县、建宁县、明溪县、三元区、清流县、将乐县、泰宁县、尤溪县)
安庆市(宜秀区、宿松县、岳西县、大观区、桐城市、迎江区、潜山市、太湖县、怀宁县、望江县)
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郴州市(永兴县、苏仙区、嘉禾县、桂东县、临武县、汝城县、资兴市、安仁县、北湖区、桂阳县、宜章县)
昆明市(安宁市、嵩明县、盘龙区、西山区、石林彝族自治县、东川区、晋宁区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、富民县、官渡区)
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眉山市(青神县、彭山区、仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县)
朝阳市(双塔区、建平县、龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市)
徐州市(云龙区、贾汪区、丰县、新沂市、邳州市、沛县、铜山区、睢宁县、泉山区、鼓楼区)
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衢州市(柯城区、江山市、龙游县、衢江区、常山县、开化县)
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安康市(宁陕县、紫阳县、岚皋县、白河县、汉阴县、汉滨区、镇坪县、旬阳市、石泉县、平利县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。