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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

曲靖市(会泽县、宣威市、马龙区、师宗县、富源县、罗平县、沾益区、陆良县、麒麟区)

郑州市(中牟县、金水区、巩义市、新密市、管城回族区、荥阳市、惠济区、中原区、上街区、二七区、新郑市、登封市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)  抚顺市(顺城区、望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区)

金昌市(金川区、永昌县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、射洪市、安居区)

吉安市(泰和县、吉州区、峡江县、安福县、吉安县、永新县、青原区、吉水县、万安县、新干县、永丰县、井冈山市、遂川县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)  佛山市(南海区、顺德区、三水区、高明区、禅城区)

枣庄市(峄城区、山亭区、台儿庄区、薛城区、市中区、滕州市)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、白塔区、辽阳县、宏伟区、太子河区、灯塔市)

沧州市(青县、吴桥县、南皮县、泊头市、河间市、沧县、肃宁县、海兴县、黄骅市、东光县、献县、新华区、任丘市、孟村回族自治县、盐山县、运河区)

雅安市(石棉县、荥经县、天全县、雨城区、汉源县、名山区、芦山县、宝兴县)

上饶市(鄱阳县、万年县、弋阳县、余干县、广丰区、铅山县、玉山县、广信区、婺源县、德兴市、横峰县、信州区)

宝鸡市(眉县、金台区、凤翔区、岐山县、陇县、太白县、千阳县、扶风县、凤县、渭滨区、麟游县、陈仓区)

安庆市(宿松县、怀宁县、潜山市、太湖县、岳西县、大观区、桐城市、迎江区、望江县、宜秀区)

漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)

双鸭山市(饶河县、四方台区、集贤县、友谊县、宝清县、尖山区、岭东区、宝山区)

六安市(裕安区、霍山县、金寨县、叶集区、金安区、舒城县、霍邱县)

淄博市(张店区、周村区、博山区、临淄区、淄川区、高青县、沂源县、桓台县)

鞍山市(铁东区、海城市、铁西区、立山区、台安县、千山区、岫岩满族自治县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

阜阳市(颍上县、太和县、颍州区、阜南县、颍泉区、颍东区、临泉县、界首市)

丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市)

泰安市(宁阳县、泰山区、东平县、岱岳区、肥城市、新泰市)

银川市(西夏区、永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、金凤区)

昆明市(宜良县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、五华区、盘龙区、西山区、富民县、官渡区、晋宁区、东川区、石林彝族自治县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县)

梅州市(丰顺县、五华县、梅县区、梅江区、蕉岭县、兴宁市、大埔县、平远县)

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铁岭市(昌图县、清河区、银州区、调兵山市、铁岭县、开原市、西丰县)

扬州市(江都区、高邮市、广陵区、仪征市、宝应县、邗江区)

宁波市(奉化区、鄞州区、江北区、余姚市、慈溪市、象山县、北仑区、镇海区、海曙区、宁海县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)  甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、卓尼县、迭部县、舟曲县、合作市、夏河县、玛曲县)

大庆市(肇源县、龙凤区、林甸县、大同区、萨尔图区、红岗区、让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县)

武汉市(青山区、蔡甸区、江汉区、新洲区、武昌区、黄陂区、江夏区、东西湖区、汉阳区、江岸区、洪山区、汉南区、硚口区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、细河区、清河门区、太平区、彰武县)恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、巴东县、咸丰县、来凤县、建始县、鹤峰县、宣恩县)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通城县)  安康市(岚皋县、宁陕县、石泉县、旬阳市、汉阴县、平利县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、白河县)

西藏自治区

宜宾市(筠连县、翠屏区、江安县、高县、叙州区、长宁县、兴文县、屏山县、南溪区、珙县)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)德阳市(什邡市、中江县、旌阳区、罗江区、绵竹市、广汉市)

平顶山市(舞钢市、新华区、汝州市、湛河区、宝丰县、叶县、郏县、鲁山县、石龙区、卫东区)

昌都市(卡若区、江达县、贡觉县、洛隆县、类乌齐县、八宿县、芒康县、左贡县、边坝县、察雅县、丁青县)

抚州市(黎川县、南丰县、金溪县、乐安县、南城县、宜黄县、资溪县、东乡区、崇仁县、临川区、广昌县)

四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市)

广元市(昭化区、利州区、青川县、朝天区、旺苍县、剑阁县、苍溪县)

荆州市(监利市、洪湖市、公安县、石首市、荆州区、沙市区、松滋市、江陵县)

伊春市(伊美区、嘉荫县、乌翠区、大箐山县、友好区、南岔县、金林区、汤旺县、丰林县、铁力市)

天津市(静海区、武清区、河北区、北辰区、东丽区、和平区、滨海新区、宁河区、南开区、蓟州区、宝坻区、西青区、红桥区、河西区、河东区、津南区)

哈尔滨市(香坊区、木兰县、宾县、南岗区、呼兰区、松北区、平房区、五常市、延寿县、道外区、依兰县、双城区、通河县、道里区、方正县、阿城区、巴彦县、尚志市)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、胡杨河市、白杨市、图木舒克市、铁门关市、昆玉市、新星市、双河市)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳南区、柳城县、柳江区、柳北区)

荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

桂林市(灵川县、全州县、七星区、资源县、平乐县、灌阳县、阳朔县、永福县、恭城瑶族自治县、荔浦市、雁山区、龙胜各族自治县、秀峰区、兴安县、临桂区、象山区、叠彩区)

通化市(柳河县、辉南县、梅河口市、集安市、二道江区、通化县、东昌区)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、双峰县、冷水江市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。