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苏州市(张家港市、吴江区、常熟市、相城区、昆山市、吴中区、太仓市、姑苏区、虎丘区)

鹤岗市(绥滨县、东山区、向阳区、萝北县、工农区、南山区、兴山区、兴安区)

白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、大安市、洮南市)

楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、元谋县、南华县、禄丰市、楚雄市、武定县、双柏县、大姚县、永仁县)  东莞市

云浮市(罗定市、云城区、云安区、郁南县、新兴县)

济源市

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、建安区、鄢陵县、魏都区)  遵义市(桐梓县、习水县、余庆县、仁怀市、赤水市、湄潭县、播州区、绥阳县、凤冈县、正安县、汇川区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县)

绵阳市(涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、江油市、安州区、平武县、梓潼县、游仙区)

昌都市(洛隆县、芒康县、江达县、左贡县、类乌齐县、八宿县、察雅县、贡觉县、丁青县、边坝县、卡若区)

衡阳市(石鼓区、南岳区、珠晖区、祁东县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、耒阳市、常宁市、衡南县、衡阳县、衡山县)

辽阳市(文圣区、太子河区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区、白塔区、辽阳县)

临汾市(侯马市、襄汾县、乡宁县、古县、吉县、翼城县、洪洞县、汾西县、曲沃县、大宁县、安泽县、浮山县、霍州市、隰县、尧都区、永和县、蒲县)

天津市(河西区、北辰区、河北区、和平区、静海区、宁河区、南开区、滨海新区、西青区、宝坻区、津南区、东丽区、红桥区、河东区、武清区、蓟州区)

阜新市(清河门区、海州区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

阜阳市(界首市、阜南县、临泉县、颍州区、颍东区、颍泉区、太和县、颍上县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、东港市、振安区、振兴区、元宝区)

铜仁市(石阡县、松桃苗族自治县、万山区、江口县、印江土家族苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、德江县)

伊春市(汤旺县、伊美区、嘉荫县、友好区、丰林县、大箐山县、金林区、铁力市、乌翠区、南岔县)

凉山彝族自治州(布拖县、西昌市、金阳县、普格县、木里藏族自治县、冕宁县、宁南县、甘洛县、越西县、雷波县、昭觉县、德昌县、美姑县、盐源县、会理市、喜德县、会东县)

北京市(顺义区、房山区、通州区、丰台区、怀柔区、门头沟区、大兴区、东城区、延庆区、平谷区、朝阳区、密云区、昌平区、西城区、石景山区、海淀区)

昆明市(五华区、西山区、安宁市、东川区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、官渡区、富民县、石林彝族自治县、盘龙区、宜良县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、镇远县、雷山县、岑巩县、从江县、麻江县、榕江县、丹寨县、凯里市、黎平县、台江县、天柱县、锦屏县、黄平县、三穗县、施秉县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、东胜区、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克旗)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、淇县、鹤山区、浚县)

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阿克苏地区(乌什县、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、库车市、新和县、阿克苏市、拜城县、柯坪县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、金川县、松潘县、汶川县、马尔康市、茂县、若尔盖县、九寨沟县、小金县、红原县、壤塘县、黑水县、理县)

黄山市(祁门县、徽州区、黄山区、歙县、屯溪区、休宁县、黟县)  福州市(马尾区、闽清县、长乐区、永泰县、闽侯县、鼓楼区、福清市、平潭县、台江区、仓山区、晋安区、罗源县、连江县)

陇南市(礼县、西和县、武都区、康县、徽县、文县、成县、两当县、宕昌县)

眉山市(东坡区、洪雅县、仁寿县、彭山区、丹棱县、青神县)

湘潭市(湘潭县、韶山市、湘乡市、雨湖区、岳塘区)阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县)

宜宾市(筠连县、叙州区、兴文县、南溪区、江安县、屏山县、珙县、高县、长宁县、翠屏区)  忻州市(静乐县、偏关县、代县、定襄县、岢岚县、河曲县、神池县、繁峙县、保德县、五台县、五寨县、原平市、宁武县、忻府区)

攀枝花市(米易县、东区、西区、盐边县、仁和区)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

桂林市(兴安县、全州县、阳朔县、灌阳县、秀峰区、灵川县、七星区、资源县、龙胜各族自治县、永福县、叠彩区、象山区、临桂区、平乐县、恭城瑶族自治县、荔浦市、雁山区)韶关市(曲江区、武江区、南雄市、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、新丰县、乐昌市、浈江区、仁化县)

辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

广州市(花都区、天河区、番禺区、荔湾区、白云区、南沙区、海珠区、越秀区、增城区、黄埔区、从化区)

洛阳市(老城区、洛宁县、涧西区、洛龙区、宜阳县、西工区、新安县、嵩县、偃师区、栾川县、孟津区、瀍河回族区、伊川县、汝阳县)

温州市(龙湾区、乐清市、洞头区、平阳县、鹿城区、瑞安市、文成县、龙港市、永嘉县、泰顺县、瓯海区、苍南县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、嵊州市、上虞区、越城区、新昌县)

百色市(凌云县、平果市、田阳区、田林县、乐业县、德保县、隆林各族自治县、那坡县、靖西市、西林县、田东县、右江区)

大同市(天镇县、平城区、云冈区、广灵县、新荣区、左云县、阳高县、云州区、浑源县、灵丘县)

宝鸡市(金台区、岐山县、太白县、眉县、陇县、凤翔区、扶风县、渭滨区、陈仓区、麟游县、千阳县、凤县)

塔城地区(塔城市、托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

南阳市(新野县、淅川县、宛城区、南召县、内乡县、西峡县、方城县、邓州市、镇平县、卧龙区、唐河县、社旗县、桐柏县)

潍坊市(寿光市、奎文区、安丘市、昌邑市、坊子区、青州市、昌乐县、诸城市、寒亭区、临朐县、高密市、潍城区)

武汉市(洪山区、武昌区、东西湖区、江汉区、汉南区、新洲区、青山区、江岸区、黄陂区、汉阳区、硚口区、蔡甸区、江夏区)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、麦积区、武山县、清水县、秦州区)

儋州市

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。