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汉中市(南郑区、洋县、西乡县、汉台区、宁强县、勉县、城固县、佛坪县、略阳县、留坝县、镇巴县)
临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、广河县、和政县、临夏县)
南京市(浦口区、建邺区、鼓楼区、六合区、高淳区、溧水区、江宁区、栖霞区、玄武区、雨花台区、秦淮区)
台州市(椒江区、天台县、黄岩区、温岭市、仙居县、路桥区、玉环市、三门县、临海市)
雅安市(芦山县、荥经县、石棉县、名山区、天全县、汉源县、雨城区、宝兴县)
宜昌市(五峰土家族自治县、点军区、枝江市、猇亭区、西陵区、当阳市、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县、秭归县、宜都市、伍家岗区、远安县)
佳木斯市(抚远市、东风区、桦川县、向阳区、富锦市、郊区、同江市、前进区、桦南县、汤原县)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、贵德县、共和县)
张家口市(阳原县、涿鹿县、沽源县、下花园区、怀来县、赤城县、尚义县、蔚县、宣化区、万全区、康保县、张北县、桥西区、桥东区、怀安县、崇礼区)
大庆市(林甸县、萨尔图区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、肇州县、大同区、龙凤区)
曲靖市(罗平县、陆良县、富源县、沾益区、会泽县、宣威市、师宗县、麒麟区、马龙区)
新余市(渝水区、分宜县)
运城市(万荣县、芮城县、河津市、临猗县、新绛县、盐湖区、稷山县、平陆县、垣曲县、永济市、夏县、闻喜县、绛县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
铁岭市(清河区、银州区、开原市、西丰县、调兵山市、昌图县、铁岭县)
三门峡市(灵宝市、渑池县、陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市)
咸阳市(永寿县、三原县、礼泉县、彬州市、渭城区、泾阳县、兴平市、秦都区、长武县、旬邑县、武功县、淳化县、杨陵区、乾县)
萍乡市(上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县、安源区)
日喀则市(亚东县、江孜县、萨嘎县、昂仁县、萨迦县、定结县、聂拉木县、拉孜县、岗巴县、仁布县、仲巴县、吉隆县、定日县、白朗县、南木林县、谢通门县、桑珠孜区、康马县)
陇南市(成县、两当县、康县、宕昌县、礼县、武都区、文县、徽县、西和县)
韶关市(翁源县、武江区、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、南雄市、乐昌市、新丰县、始兴县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、正镶白旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、苏尼特右旗、二连浩特市)
绥化市(望奎县、北林区、明水县、海伦市、兰西县、庆安县、青冈县、绥棱县、安达市、肇东市)
昆明市(西山区、五华区、富民县、东川区、石林彝族自治县、晋宁区、官渡区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、安宁市、嵩明县)
银川市(金凤区、灵武市、贺兰县、永宁县、西夏区、兴庆区)
临沂市(临沭县、河东区、罗庄区、费县、郯城县、兰山区、平邑县、莒南县、沂水县、兰陵县、蒙阴县、沂南县)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县)
安阳市(林州市、殷都区、内黄县、北关区、文峰区、滑县、汤阴县、龙安区、安阳县)
白城市(洮南市、大安市、通榆县、洮北区、镇赉县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市)
漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县)
成都市(锦江区、简阳市、金牛区、温江区、蒲江县、郫都区、青白江区、双流区、大邑县、金堂县、新都区、龙泉驿区、武侯区、都江堰市、彭州市、新津区、青羊区、成华区、邛崃市、崇州市)
九江市(永修县、瑞昌市、武宁县、德安县、彭泽县、庐山市、都昌县、湖口县、濂溪区、修水县、浔阳区、柴桑区、共青城市)
延安市(安塞区、宝塔区、延长县、富县、洛川县、黄龙县、子长市、延川县、宜川县、志丹县、甘泉县、黄陵县、吴起县)
菏泽市(曹县、东明县、鄄城县、牡丹区、单县、郓城县、巨野县、定陶区、成武县)
咸宁市(崇阳县、通山县、通城县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县)
潍坊市(昌乐县、临朐县、安丘市、高密市、青州市、寒亭区、坊子区、潍城区、诸城市、奎文区、寿光市、昌邑市)
伊春市(友好区、金林区、大箐山县、乌翠区、嘉荫县、铁力市、汤旺县、丰林县、南岔县、伊美区)
济源市
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
六安市(舒城县、金安区、金寨县、霍邱县、霍山县、叶集区、裕安区)
四平市(双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县、铁西区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
甘南藏族自治州(合作市、夏河县、卓尼县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、临潭县、迭部县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、集宁区、凉城县、商都县、兴和县、丰镇市、化德县、四子王旗、察哈尔右翼前旗)
保定市(容城县、蠡县、涞水县、顺平县、曲阳县、竞秀区、博野县、雄县、安国市、满城区、唐县、高碑店市、清苑区、阜平县、涞源县、徐水区、望都县、高阳县、莲池区、定州市、安新县、易县、涿州市、定兴县)
开封市(祥符区、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、通许县、兰考县、杞县、禹王台区、尉氏县)
辽阳市(白塔区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、宏伟区、弓长岭区)
惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县)
毕节市(金沙县、七星关区、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县、赫章县)
眉山市(彭山区、洪雅县、仁寿县、丹棱县、青神县、东坡区)
和田地区(于田县、和田县、墨玉县、民丰县、策勒县、洛浦县、皮山县、和田市)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、东胜区、杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、乌审旗、康巴什区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、孙吴县、嫩江市、北安市、逊克县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
遂宁市(船山区、射洪市、安居区、大英县、蓬溪县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、抚松县、靖宇县)
大连市(旅顺口区、西岗区、金州区、沙河口区、瓦房店市、中山区、长海县、庄河市、普兰店区、甘井子区)
黄石市(大冶市、黄石港区、阳新县、西塞山区、下陆区、铁山区)
鹤岗市(向阳区、南山区、工农区、兴安区、东山区、绥滨县、萝北县、兴山区)
郴州市(北湖区、临武县、安仁县、资兴市、桂阳县、永兴县、嘉禾县、汝城县、宜章县、苏仙区、桂东县)
百色市(田阳区、德保县、田东县、乐业县、西林县、右江区、平果市、凌云县、隆林各族自治县、那坡县、靖西市、田林县)
乐山市(夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、犍为县、井研县、沐川县、峨边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区、金口河区、市中区)
呼伦贝尔市(根河市、新巴尔虎左旗、满洲里市、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)
澳门特别行政区
商洛市(丹凤县、商州区、商南县、山阳县、柞水县、镇安县、洛南县)
玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、通海县、红塔区、澄江市、华宁县)
上饶市(弋阳县、鄱阳县、信州区、德兴市、铅山县、万年县、婺源县、玉山县、广信区、余干县、横峰县、广丰区)
西安市(长安区、临潼区、灞桥区、新城区、鄠邑区、雁塔区、蓝田县、碑林区、未央区、高陵区、阎良区、莲湖区、周至县)
阿里地区(日土县、革吉县、札达县、普兰县、噶尔县、改则县、措勤县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
滁州市(南谯区、来安县、凤阳县、定远县、全椒县、琅琊区、天长市、明光市)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县)
兰州市(城关区、七里河区、皋兰县、永登县、榆中县、西固区、红古区、安宁区)
广西壮族自治区
阜阳市(颍州区、阜南县、颍上县、太和县、临泉县、颍泉区、颍东区、界首市)
安顺市(西秀区、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
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郑州市(二七区、新密市、金水区、登封市、荥阳市、管城回族区、巩义市、惠济区、新郑市、中牟县、中原区、上街区)
黄冈市(团风县、浠水县、麻城市、黄梅县、罗田县、红安县、黄州区、蕲春县、英山县、武穴市)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、云龙县、祥云县、宾川县、弥渡县、洱源县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县)
泰安市(宁阳县、新泰市、肥城市、东平县、泰山区、岱岳区)
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聊城市(高唐县、临清市、东阿县、东昌府区、莘县、茌平区、阳谷县、冠县)
忻州市(五寨县、静乐县、保德县、神池县、岢岚县、原平市、偏关县、河曲县、忻府区、宁武县、五台县、定襄县、繁峙县、代县)
黄山市(歙县、休宁县、屯溪区、黄山区、徽州区、祁门县、黟县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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