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开封市(鼓楼区、杞县、龙亭区、禹王台区、祥符区、兰考县、尉氏县、通许县、顺河回族区)

新余市(分宜县、渝水区)

晋城市(陵川县、沁水县、阳城县、城区、泽州县、高平市)

辽阳市(灯塔市、白塔区、文圣区、太子河区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区)  防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、山阴县、应县、右玉县、朔城区)

沧州市(吴桥县、献县、盐山县、沧县、黄骅市、肃宁县、新华区、泊头市、运河区、孟村回族自治县、东光县、河间市、任丘市、海兴县、青县、南皮县)

韶关市(南雄市、仁化县、新丰县、武江区、乐昌市、翁源县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县)抚州市(南城县、崇仁县、临川区、金溪县、广昌县、东乡区、南丰县、宜黄县、资溪县、黎川县、乐安县)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、双峰县、涟源市)  云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

那曲市(双湖县、嘉黎县、巴青县、比如县、申扎县、尼玛县、安多县、索县、色尼区、聂荣县、班戈县)

成都市(双流区、青白江区、大邑县、崇州市、郫都区、武侯区、彭州市、温江区、青羊区、简阳市、蒲江县、新都区、成华区、新津区、龙泉驿区、都江堰市、金堂县、金牛区、锦江区、邛崃市)

通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)

玉林市(玉州区、兴业县、福绵区、陆川县、北流市、容县、博白县)

南昌市(青云谱区、青山湖区、西湖区、进贤县、安义县、南昌县、新建区、红谷滩区、东湖区)

合肥市(长丰县、肥东县、瑶海区、包河区、庐阳区、庐江县、肥西县、蜀山区、巢湖市)

商丘市(宁陵县、柘城县、虞城县、民权县、夏邑县、梁园区、永城市、睢阳区、睢县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

衡水市(景县、武强县、故城县、枣强县、桃城区、武邑县、冀州区、饶阳县、阜城县、安平县、深州市)

怀化市(溆浦县、会同县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、洪江市、鹤城区、辰溪县、麻阳苗族自治县)

沈阳市(于洪区、新民市、和平区、沈北新区、浑南区、法库县、康平县、皇姑区、辽中区、苏家屯区、大东区、铁西区、沈河区)

吉林市(磐石市、昌邑区、永吉县、舒兰市、龙潭区、蛟河市、丰满区、船营区、桦甸市)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县、天峻县)

贵阳市(南明区、清镇市、开阳县、息烽县、修文县、云岩区、乌当区、白云区、观山湖区、花溪区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

廊坊市(香河县、文安县、永清县、霸州市、广阳区、大城县、三河市、安次区、固安县、大厂回族自治县)

百色市(平果市、那坡县、田林县、靖西市、田阳区、隆林各族自治县、凌云县、西林县、右江区、德保县、乐业县、田东县)

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河源市(龙川县、紫金县、东源县、源城区、和平县、连平县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

唐山市(丰南区、迁西县、古冶区、乐亭县、路北区、迁安市、玉田县、路南区、滦州市、曹妃甸区、丰润区、开平区、遵化市、滦南县)

福州市(晋安区、永泰县、鼓楼区、罗源县、仓山区、闽侯县、福清市、台江区、平潭县、闽清县、马尾区、长乐区、连江县)  秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县)

双鸭山市(友谊县、四方台区、集贤县、饶河县、宝山区、尖山区、宝清县、岭东区)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)雅安市(石棉县、雨城区、芦山县、名山区、宝兴县、汉源县、荥经县、天全县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)  澳门特别行政区

潍坊市(坊子区、安丘市、寒亭区、诸城市、高密市、昌乐县、临朐县、昌邑市、寿光市、青州市、奎文区、潍城区)

郑州市(惠济区、新郑市、新密市、二七区、中牟县、上街区、登封市、荥阳市、金水区、巩义市、中原区、管城回族区)

湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、长兴县、安吉县)濮阳市(华龙区、濮阳县、清丰县、台前县、范县、南乐县)

白山市(抚松县、江源区、浑江区、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县)

枣庄市(峄城区、滕州市、薛城区、山亭区、市中区、台儿庄区)

厦门市(翔安区、海沧区、思明区、同安区、集美区、湖里区)

宣城市(宁国市、绩溪县、旌德县、广德市、郎溪县、泾县、宣州区)

伊春市(嘉荫县、乌翠区、丰林县、金林区、友好区、伊美区、汤旺县、南岔县、铁力市、大箐山县)

内蒙古自治区

达州市(宣汉县、通川区、万源市、开江县、大竹县、渠县、达川区)

遂宁市(射洪市、安居区、船山区、大英县、蓬溪县)

三明市(明溪县、清流县、永安市、三元区、大田县、沙县区、泰宁县、将乐县、宁化县、尤溪县、建宁县)

温州市(平阳县、洞头区、瑞安市、乐清市、瓯海区、泰顺县、龙湾区、鹿城区、苍南县、文成县、龙港市、永嘉县)

六安市(霍山县、金寨县、舒城县、叶集区、霍邱县、裕安区、金安区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

天水市(甘谷县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、武山县、秦安县、秦州区)

黄山市(黟县、休宁县、黄山区、徽州区、祁门县、屯溪区、歙县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。