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那曲市(安多县、双湖县、比如县、巴青县、聂荣县、嘉黎县、色尼区、申扎县、尼玛县、班戈县、索县)

宜昌市(兴山县、远安县、秭归县、当阳市、枝江市、长阳土家族自治县、西陵区、宜都市、点军区、夷陵区、伍家岗区、五峰土家族自治县、猇亭区)

娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、娄星区、涟源市)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、红原县、黑水县、九寨沟县、理县、马尔康市、壤塘县、茂县、小金县、松潘县、阿坝县、汶川县、金川县)  沈阳市(铁西区、皇姑区、大东区、浑南区、康平县、辽中区、新民市、于洪区、沈北新区、苏家屯区、沈河区、法库县、和平区)

连云港市(连云区、灌云县、东海县、海州区、赣榆区、灌南县)

许昌市(长葛市、禹州市、建安区、魏都区、襄城县、鄢陵县)

日喀则市(拉孜县、江孜县、南木林县、萨嘎县、仲巴县、亚东县、桑珠孜区、聂拉木县、昂仁县、仁布县、定结县、康马县、白朗县、定日县、谢通门县、萨迦县、岗巴县、吉隆县)

长春市(九台区、榆树市、二道区、南关区、朝阳区、公主岭市、双阳区、宽城区、绿园区、农安县、德惠市)  遵义市(余庆县、湄潭县、仁怀市、播州区、赤水市、正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、桐梓县、凤冈县、汇川区)

漳州市(平和县、诏安县、东山县、漳浦县、龙海区、龙文区、南靖县、芗城区、华安县、长泰区、云霄县)

荆州市(监利市、洪湖市、松滋市、公安县、荆州区、江陵县、沙市区、石首市)

阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、温宿县、柯坪县、乌什县、阿克苏市、拜城县、新和县、沙雅县)

南平市(建阳区、建瓯市、光泽县、顺昌县、浦城县、政和县、邵武市、延平区、松溪县、武夷山市)

镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、润州区、扬中市)

铁岭市(西丰县、银州区、清河区、铁岭县、开原市、昌图县、调兵山市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、北票市、龙城区、建平县、朝阳县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、南华县、元谋县、大姚县、永仁县、姚安县、双柏县、牟定县、楚雄市)

黄冈市(浠水县、团风县、武穴市、黄梅县、麻城市、红安县、蕲春县、黄州区、英山县、罗田县)

达州市(万源市、达川区、开江县、大竹县、渠县、通川区、宣汉县)

宁波市(北仑区、余姚市、象山县、镇海区、慈溪市、海曙区、宁海县、鄞州区、奉化区、江北区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市、高港区)

昭通市(鲁甸县、昭阳区、彝良县、水富市、大关县、绥江县、永善县、盐津县、威信县、镇雄县、巧家县)

忻州市(定襄县、偏关县、保德县、五台县、五寨县、神池县、繁峙县、代县、河曲县、原平市、宁武县、忻府区、静乐县、岢岚县)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、且末县、轮台县、和静县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)

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晋中市(榆次区、灵石县、左权县、昔阳县、寿阳县、和顺县、平遥县、太谷区、介休市、祁县、榆社县)

固原市(泾源县、西吉县、原州区、彭阳县、隆德县)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县、通山县、赤壁市)

淮南市(大通区、潘集区、谢家集区、八公山区、田家庵区、寿县、凤台县)  阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、哈巴河县、布尔津县、福海县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

兰州市(七里河区、安宁区、榆中县、西固区、皋兰县、永登县、城关区、红古区)

抚州市(金溪县、乐安县、资溪县、东乡区、宜黄县、广昌县、临川区、黎川县、崇仁县、南城县、南丰县)南京市(浦口区、玄武区、建邺区、溧水区、江宁区、雨花台区、六合区、鼓楼区、高淳区、秦淮区、栖霞区)

营口市(西市区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、站前区、大石桥市)  鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、鹤山区、淇县)

平顶山市(汝州市、叶县、郏县、石龙区、卫东区、鲁山县、舞钢市、新华区、宝丰县、湛河区)

常德市(临澧县、桃源县、安乡县、石门县、鼎城区、汉寿县、澧县、武陵区、津市市)

文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、广南县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、文山市、丘北县)铜仁市(印江土家族苗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、江口县、石阡县、德江县、思南县)

沧州市(盐山县、沧县、青县、泊头市、吴桥县、南皮县、运河区、海兴县、河间市、孟村回族自治县、东光县、新华区、黄骅市、任丘市、肃宁县、献县)

温州市(洞头区、平阳县、文成县、瑞安市、永嘉县、瓯海区、龙港市、乐清市、苍南县、鹿城区、泰顺县、龙湾区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、石屏县、元阳县、开远市、蒙自市、屏边苗族自治县、绿春县、弥勒市、建水县、红河县)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

台州市(椒江区、路桥区、临海市、三门县、天台县、仙居县、温岭市、玉环市、黄岩区)

常州市(武进区、溧阳市、新北区、钟楼区、天宁区、金坛区)

河池市(宜州区、东兰县、金城江区、凤山县、南丹县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县)

南宁市(江南区、隆安县、上林县、青秀区、横州市、西乡塘区、良庆区、武鸣区、马山县、兴宁区、邕宁区、宾阳县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、敦化市、和龙市、安图县、图们市、珲春市、汪清县)

枣庄市(滕州市、山亭区、薛城区、市中区、台儿庄区、峄城区)

通化市(柳河县、辉南县、集安市、梅河口市、二道江区、通化县、东昌区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

莆田市(城厢区、秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、福泉市、惠水县、三都水族自治县、贵定县、平塘县、罗甸县、都匀市、独山县、长顺县、龙里县、荔波县)

厦门市(思明区、同安区、翔安区、海沧区、集美区、湖里区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。