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大同市(左云县、云冈区、新荣区、灵丘县、阳高县、广灵县、天镇县、平城区、浑源县、云州区)

徐州市(贾汪区、鼓楼区、铜山区、丰县、沛县、睢宁县、泉山区、新沂市、邳州市、云龙区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、囊谦县、治多县)

遵义市(正安县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、湄潭县、绥阳县、习水县、凤冈县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、红花岗区、余庆县、赤水市)  襄阳市(宜城市、老河口市、襄州区、谷城县、枣阳市、襄城区、保康县、樊城区、南漳县)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗)

宁波市(江北区、海曙区、象山县、余姚市、鄞州区、北仑区、奉化区、宁海县、镇海区、慈溪市)

三沙市(西沙区、南沙区)嘉兴市(南湖区、海宁市、桐乡市、秀洲区、平湖市、嘉善县、海盐县)

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、句容市、润州区)  钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

石河子市(胡杨河市、可克达拉市、白杨市、铁门关市、阿拉尔市、北屯市、图木舒克市、新星市、双河市、昆玉市、五家渠市)

江门市(新会区、台山市、恩平市、江海区、开平市、蓬江区、鹤山市)

五指山市(定安县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、琼海市、万宁市、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、文昌市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)

黄山市(祁门县、屯溪区、徽州区、黄山区、黟县、休宁县、歙县)

昆明市(盘龙区、官渡区、富民县、西山区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、安宁市、五华区、石林彝族自治县、呈贡区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、东川区)

邵阳市(双清区、隆回县、新宁县、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、北塔区、绥宁县、新邵县、洞口县、武冈市、邵东市)

渭南市(大荔县、白水县、富平县、蒲城县、韩城市、华阴市、合阳县、澄城县、临渭区、潼关县、华州区)

张掖市(山丹县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县)

三门峡市(陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市、渑池县、卢氏县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、兴仁市、贞丰县、普安县、望谟县、兴义市、册亨县)

驻马店市(汝南县、新蔡县、驿城区、泌阳县、平舆县、正阳县、遂平县、西平县、确山县、上蔡县)

聊城市(临清市、东阿县、冠县、茌平区、高唐县、东昌府区、阳谷县、莘县)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

保定市(涞水县、容城县、蠡县、满城区、高碑店市、涿州市、阜平县、竞秀区、雄县、定兴县、莲池区、顺平县、涞源县、望都县、高阳县、曲阳县、徐水区、易县、安国市、安新县、定州市、清苑区、唐县、博野县)

德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、广汉市、旌阳区、罗江区)

温州市(龙湾区、瑞安市、洞头区、乐清市、鹿城区、苍南县、平阳县、文成县、泰顺县、瓯海区、龙港市、永嘉县)

临夏回族自治州(临夏县、广河县、康乐县、东乡族自治县、和政县、临夏市、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

茂名市(茂南区、信宜市、化州市、高州市、电白区)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、青河县)

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吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县)

凉山彝族自治州(会东县、甘洛县、布拖县、宁南县、雷波县、金阳县、木里藏族自治县、普格县、冕宁县、会理市、盐源县、美姑县、西昌市、德昌县、喜德县、昭觉县、越西县)

宣城市(泾县、宁国市、旌德县、郎溪县、宣州区、绩溪县、广德市)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)  临汾市(吉县、尧都区、汾西县、侯马市、襄汾县、大宁县、古县、曲沃县、洪洞县、隰县、安泽县、霍州市、乡宁县、蒲县、浮山县、翼城县、永和县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

南平市(政和县、建瓯市、延平区、建阳区、浦城县、顺昌县、武夷山市、光泽县、松溪县、邵武市)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、伊宁县、霍尔果斯市、巩留县、昭苏县、伊宁市、奎屯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县)安阳市(滑县、林州市、北关区、汤阴县、龙安区、文峰区、殷都区、内黄县、安阳县)

龙岩市(连城县、武平县、长汀县、漳平市、永定区、新罗区、上杭县)  铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

眉山市(仁寿县、丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区、彭山区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

贵阳市(开阳县、南明区、修文县、清镇市、观山湖区、白云区、花溪区、乌当区、息烽县、云岩区)太原市(小店区、晋源区、迎泽区、万柏林区、杏花岭区、娄烦县、阳曲县、尖草坪区、清徐县、古交市)

湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县、德清县)

香港特别行政区

银川市(兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市、西夏区、永宁县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

喀什地区(麦盖提县、巴楚县、叶城县、伽师县、疏附县、泽普县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市、莎车县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县)

开封市(杞县、禹王台区、鼓楼区、兰考县、龙亭区、顺河回族区、通许县、祥符区、尉氏县)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、若羌县、和硕县、轮台县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县)

山南市(浪卡子县、隆子县、曲松县、琼结县、桑日县、措美县、贡嘎县、错那市、乃东区、扎囊县、洛扎县、加查县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

周口市(项城市、沈丘县、商水县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、郸城县、西华县、淮阳区、太康县)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

张家口市(蔚县、万全区、下花园区、涿鹿县、怀来县、宣化区、赤城县、桥西区、桥东区、怀安县、张北县、尚义县、阳原县、康保县、崇礼区、沽源县)

韶关市(翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、仁化县、新丰县、武江区、浈江区、乐昌市、南雄市)

抚顺市(望花区、新抚区、顺城区、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。