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舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

商丘市(永城市、睢县、民权县、梁园区、虞城县、宁陵县、柘城县、夏邑县、睢阳区)

阜新市(海州区、新邱区、太平区、清河门区、细河区、彰武县、阜新蒙古族自治县)

遵义市(仁怀市、正安县、红花岗区、余庆县、汇川区、凤冈县、绥阳县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、赤水市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县)  延安市(黄龙县、志丹县、宝塔区、甘泉县、安塞区、富县、黄陵县、洛川县、吴起县、延川县、延长县、子长市、宜川县)

通化市(集安市、二道江区、通化县、柳河县、梅河口市、辉南县、东昌区)

平凉市(庄浪县、崇信县、灵台县、静宁县、华亭市、泾川县、崆峒区)

北京市(石景山区、昌平区、延庆区、东城区、大兴区、海淀区、朝阳区、通州区、顺义区、密云区、门头沟区、平谷区、丰台区、怀柔区、西城区、房山区)郑州市(新郑市、金水区、上街区、管城回族区、二七区、中牟县、新密市、荥阳市、登封市、巩义市、惠济区、中原区)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)  宜春市(万载县、袁州区、靖安县、上高县、丰城市、樟树市、铜鼓县、奉新县、高安市、宜丰县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、贞丰县、普安县、安龙县、晴隆县、兴义市、册亨县)

昌都市(贡觉县、边坝县、卡若区、类乌齐县、丁青县、芒康县、左贡县、江达县、八宿县、察雅县、洛隆县)

达州市(开江县、万源市、大竹县、渠县、通川区、宣汉县、达川区)

安康市(镇坪县、旬阳市、石泉县、白河县、紫阳县、岚皋县、汉阴县、宁陕县、平利县、汉滨区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

贵港市(平南县、港南区、港北区、覃塘区、桂平市)

锦州市(凌海市、北镇市、黑山县、太和区、义县、凌河区、古塔区)

商洛市(山阳县、商州区、柞水县、镇安县、商南县、丹凤县、洛南县)

石河子市(五家渠市、胡杨河市、白杨市、可克达拉市、新星市、双河市、昆玉市、铁门关市、图木舒克市、阿拉尔市、北屯市)

六安市(金安区、叶集区、裕安区、金寨县、霍邱县、霍山县、舒城县)

银川市(永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、贺兰县、灵武市)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

新疆维吾尔自治区

绥化市(明水县、望奎县、庆安县、北林区、兰西县、绥棱县、肇东市、青冈县、海伦市、安达市)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、龙子湖区、淮上区、固镇县、怀远县、五河县)

宁波市(海曙区、北仑区、奉化区、余姚市、象山县、鄞州区、镇海区、宁海县、江北区、慈溪市)

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株洲市(渌口区、攸县、天元区、芦淞区、石峰区、荷塘区、茶陵县、炎陵县、醴陵市)

抚顺市(顺城区、新抚区、望花区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县)

广元市(旺苍县、朝天区、昭化区、剑阁县、苍溪县、利州区、青川县)

烟台市(莱山区、海阳市、招远市、福山区、蓬莱区、莱阳市、莱州市、龙口市、栖霞市、牟平区、芝罘区)  无锡市(宜兴市、梁溪区、锡山区、新吴区、滨湖区、惠山区、江阴市)

淮南市(八公山区、大通区、凤台县、潘集区、田家庵区、谢家集区、寿县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、麻栗坡县、广南县、马关县、西畴县、富宁县、丘北县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、满洲里市)九江市(瑞昌市、浔阳区、都昌县、彭泽县、修水县、德安县、共青城市、柴桑区、濂溪区、湖口县、武宁县、庐山市、永修县)

宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县)  承德市(平泉市、滦平县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、承德县、兴隆县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、双桥区)

泰州市(海陵区、兴化市、泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市)

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长治市(沁县、武乡县、平顺县、沁源县、长子县、襄垣县、潞城区、上党区、屯留区、壶关县、黎城县、潞州区)吉安市(青原区、永新县、吉安县、遂川县、万安县、新干县、泰和县、吉州区、峡江县、永丰县、安福县、井冈山市、吉水县)

上饶市(余干县、玉山县、信州区、广丰区、铅山县、广信区、德兴市、弋阳县、万年县、横峰县、鄱阳县、婺源县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。