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保定市(顺平县、阜平县、安新县、徐水区、曲阳县、安国市、清苑区、博野县、蠡县、莲池区、高碑店市、涿州市、雄县、易县、容城县、定州市、望都县、定兴县、高阳县、涞源县、唐县、竞秀区、涞水县、满城区)

开封市(顺河回族区、禹王台区、通许县、龙亭区、祥符区、兰考县、尉氏县、鼓楼区、杞县)

嘉峪关市

平凉市(华亭市、崇信县、崆峒区、庄浪县、泾川县、静宁县、灵台县)  海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

吕梁市(岚县、临县、离石区、交城县、汾阳市、兴县、文水县、柳林县、孝义市、交口县、石楼县、中阳县、方山县)

白城市(洮北区、大安市、镇赉县、通榆县、洮南市)

喀什地区(疏勒县、伽师县、泽普县、巴楚县、叶城县、英吉沙县、岳普湖县、疏附县、喀什市、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)

内蒙古自治区  三明市(尤溪县、将乐县、大田县、三元区、宁化县、建宁县、沙县区、泰宁县、明溪县、永安市、清流县)

杭州市(钱塘区、萧山区、拱墅区、余杭区、建德市、滨江区、西湖区、上城区、富阳区、桐庐县、临安区、临平区、淳安县)

锡林郭勒盟(正蓝旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗)

宁波市(鄞州区、余姚市、江北区、慈溪市、海曙区、奉化区、象山县、北仑区、宁海县、镇海区)

济源市

赤峰市(宁城县、克什克腾旗、松山区、元宝山区、喀喇沁旗、敖汉旗、林西县、红山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、翁牛特旗、巴林左旗)

赣州市(瑞金市、赣县区、信丰县、崇义县、定南县、龙南市、安远县、兴国县、会昌县、上犹县、大余县、寻乌县、宁都县、南康区、于都县、石城县、全南县、章贡区)

玉溪市(江川区、通海县、易门县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、红塔区)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛沁县、甘德县、久治县、玛多县)

常德市(桃源县、汉寿县、临澧县、鼎城区、安乡县、津市市、石门县、澧县、武陵区)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通山县、通城县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)

阳泉市(矿区、郊区、城区、平定县、盂县)

娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)

韶关市(翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、南雄市、始兴县、新丰县、武江区、浈江区、仁化县)

衢州市(柯城区、江山市、常山县、开化县、龙游县、衢江区)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

泉州市(金门县、石狮市、南安市、洛江区、泉港区、德化县、鲤城区、晋江市、安溪县、惠安县、丰泽区、永春县)

楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、禄丰市、永仁县、元谋县、姚安县、大姚县、南华县、楚雄市、牟定县)

合肥市(庐江县、包河区、肥西县、巢湖市、庐阳区、瑶海区、肥东县、长丰县、蜀山区)

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衡阳市(耒阳市、衡山县、常宁市、衡东县、石鼓区、雁峰区、南岳区、祁东县、蒸湘区、衡阳县、衡南县、珠晖区)

宣城市(绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县、旌德县、宁国市、广德市)

铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、碧江区、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、印江土家族苗族自治县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)  双鸭山市(宝清县、宝山区、四方台区、尖山区、友谊县、岭东区、集贤县、饶河县)

甘孜藏族自治州(得荣县、道孚县、泸定县、石渠县、理塘县、德格县、炉霍县、稻城县、九龙县、甘孜县、丹巴县、康定市、色达县、巴塘县、白玉县、乡城县、雅江县、新龙县)

许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、禹州市、长葛市、魏都区)

青岛市(市北区、平度市、崂山区、即墨区、黄岛区、城阳区、李沧区、莱西市、市南区、胶州市)眉山市(彭山区、丹棱县、青神县、仁寿县、洪雅县、东坡区)

抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、望花区、新抚区、东洲区、顺城区、新宾满族自治县)  鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

曲靖市(富源县、马龙区、陆良县、沾益区、师宗县、麒麟区、宣威市、会泽县、罗平县)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、和硕县、且末县、若羌县、尉犁县、轮台县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县)九江市(庐山市、武宁县、都昌县、柴桑区、濂溪区、瑞昌市、共青城市、永修县、彭泽县、浔阳区、修水县、德安县、湖口县)

北京市(西城区、通州区、海淀区、平谷区、延庆区、大兴区、密云区、丰台区、昌平区、石景山区、门头沟区、怀柔区、顺义区、东城区、房山区、朝阳区)

长春市(宽城区、榆树市、二道区、双阳区、朝阳区、南关区、绿园区、德惠市、农安县、公主岭市、九台区)

咸阳市(长武县、兴平市、秦都区、武功县、乾县、旬邑县、杨陵区、三原县、淳化县、礼泉县、彬州市、永寿县、渭城区、泾阳县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、独山县、罗甸县、贵定县、荔波县、三都水族自治县、瓮安县、惠水县、都匀市、平塘县、龙里县、长顺县)

安阳市(滑县、殷都区、内黄县、文峰区、安阳县、汤阴县、林州市、北关区、龙安区)

西藏自治区

永州市(零陵区、道县、蓝山县、东安县、祁阳市、江永县、冷水滩区、新田县、双牌县、江华瑶族自治县、宁远县)

拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、林周县、尼木县、曲水县、城关区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、奎屯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、霍城县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、新源县)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、河口瑶族自治县、绿春县、泸西县、屏边苗族自治县、蒙自市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、元阳县、弥勒市、开远市、红河县)

潍坊市(青州市、奎文区、潍城区、安丘市、昌乐县、临朐县、寒亭区、坊子区、高密市、昌邑市、诸城市、寿光市)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、杂多县)

邯郸市(曲周县、鸡泽县、涉县、峰峰矿区、成安县、魏县、广平县、永年区、丛台区、大名县、肥乡区、磁县、武安市、临漳县、邱县、馆陶县、邯山区、复兴区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。