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宁德市(福安市、周宁县、古田县、柘荣县、霞浦县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、屏南县)

西安市(新城区、未央区、雁塔区、阎良区、莲湖区、高陵区、鄠邑区、周至县、临潼区、碑林区、蓝田县、长安区、灞桥区)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

广州市(荔湾区、南沙区、番禺区、白云区、从化区、增城区、天河区、越秀区、黄埔区、海珠区、花都区)  石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、昆玉市、五家渠市、双河市、北屯市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、新星市)

南充市(嘉陵区、高坪区、南部县、顺庆区、西充县、仪陇县、营山县、蓬安县、阆中市)

内蒙古自治区

郑州市(荥阳市、惠济区、管城回族区、上街区、巩义市、新密市、中牟县、新郑市、二七区、中原区、登封市、金水区)

绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、安州区、涪城区、江油市、三台县、平武县、梓潼县、盐亭县)  大理白族自治州(祥云县、永平县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、鹤庆县、云龙县、洱源县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、合作市、舟曲县、迭部县、夏河县、玛曲县、卓尼县)

武汉市(江汉区、汉阳区、新洲区、洪山区、武昌区、江岸区、青山区、汉南区、东西湖区、江夏区、硚口区、蔡甸区、黄陂区)

绥化市(肇东市、庆安县、望奎县、海伦市、绥棱县、青冈县、兰西县、北林区、明水县、安达市)

宝鸡市(眉县、凤翔区、麟游县、金台区、陇县、岐山县、太白县、陈仓区、千阳县、扶风县、凤县、渭滨区)

陇南市(成县、康县、文县、西和县、徽县、两当县、宕昌县、武都区、礼县)

保定市(涿州市、竞秀区、莲池区、望都县、容城县、博野县、安国市、满城区、曲阳县、高碑店市、唐县、定州市、涞水县、高阳县、顺平县、安新县、阜平县、徐水区、易县、清苑区、雄县、涞源县、蠡县、定兴县)

漳州市(华安县、龙文区、南靖县、龙海区、漳浦县、东山县、平和县、云霄县、诏安县、长泰区、芗城区)

来宾市(象州县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、呼图壁县)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、宏伟区、灯塔市、文圣区、辽阳县、太子河区)

汉中市(洋县、城固县、南郑区、宁强县、勉县、西乡县、略阳县、汉台区、留坝县、镇巴县、佛坪县)

吉林市(舒兰市、龙潭区、蛟河市、昌邑区、船营区、丰满区、永吉县、桦甸市、磐石市)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

张掖市(高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、山丹县)

黄山市(休宁县、徽州区、黟县、祁门县、歙县、黄山区、屯溪区)

长春市(绿园区、二道区、农安县、宽城区、南关区、榆树市、九台区、德惠市、朝阳区、公主岭市、双阳区)

林芝市(工布江达县、巴宜区、波密县、察隅县、朗县、墨脱县、米林市)

松原市(长岭县、扶余市、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

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和田地区(洛浦县、和田市、于田县、墨玉县、策勒县、民丰县、皮山县、和田县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县)

枣庄市(薛城区、山亭区、市中区、滕州市、台儿庄区、峄城区)

忻州市(定襄县、繁峙县、原平市、河曲县、五台县、神池县、忻府区、五寨县、代县、静乐县、偏关县、保德县、宁武县、岢岚县)  株洲市(茶陵县、炎陵县、荷塘区、渌口区、攸县、天元区、石峰区、芦淞区、醴陵市)

大同市(天镇县、阳高县、左云县、云冈区、新荣区、平城区、浑源县、灵丘县、广灵县、云州区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、延吉市、图们市、敦化市、龙井市、和龙市、汪清县)

肇庆市(端州区、广宁县、四会市、高要区、德庆县、鼎湖区、怀集县、封开县)那曲市(色尼区、安多县、双湖县、聂荣县、索县、申扎县、巴青县、尼玛县、比如县、班戈县、嘉黎县)

柳州市(融水苗族自治县、柳南区、三江侗族自治县、融安县、柳城县、鱼峰区、柳江区、柳北区、鹿寨县、城中区)  铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、德江县、思南县、江口县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区)

邯郸市(永年区、邱县、丛台区、邯山区、涉县、魏县、峰峰矿区、鸡泽县、成安县、磁县、临漳县、肥乡区、曲周县、武安市、复兴区、馆陶县、广平县、大名县)

银川市(永宁县、灵武市、金凤区、兴庆区、贺兰县、西夏区)

雅安市(芦山县、名山区、荥经县、天全县、雨城区、汉源县、石棉县、宝兴县)池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

龙岩市(连城县、长汀县、上杭县、漳平市、永定区、新罗区、武平县)

孝感市(孝昌县、孝南区、云梦县、大悟县、汉川市、安陆市、应城市)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵南县、贵德县)

三门峡市(渑池县、湖滨区、灵宝市、义马市、陕州区、卢氏县)

南昌市(东湖区、新建区、青云谱区、进贤县、红谷滩区、青山湖区、安义县、南昌县、西湖区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、麻栗坡县、马关县、文山市、富宁县、西畴县、丘北县)

滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、滨城区、邹平市、博兴县、沾化区)

吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)

驻马店市(遂平县、新蔡县、泌阳县、驿城区、上蔡县、正阳县、确山县、平舆县、西平县、汝南县)

合肥市(蜀山区、庐阳区、庐江县、肥东县、长丰县、包河区、巢湖市、瑶海区、肥西县)

达州市(开江县、达川区、大竹县、通川区、宣汉县、万源市、渠县)

澳门特别行政区

百色市(平果市、隆林各族自治县、凌云县、乐业县、田阳区、德保县、田林县、田东县、西林县、靖西市、右江区、那坡县)

济宁市(曲阜市、任城区、微山县、兖州区、嘉祥县、鱼台县、邹城市、金乡县、梁山县、泗水县、汶上县)

厦门市(海沧区、湖里区、同安区、翔安区、集美区、思明区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。