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汉中市(勉县、城固县、西乡县、汉台区、南郑区、宁强县、略阳县、留坝县、洋县、镇巴县、佛坪县)

三沙市(南沙区、西沙区)  宁夏回族自治区

长治市(襄垣县、沁县、上党区、潞城区、壶关县、黎城县、武乡县、平顺县、沁源县、长子县、屯留区、潞州区)

梧州市(藤县、苍梧县、蒙山县、万秀区、长洲区、岑溪市、龙圩区)

广元市(剑阁县、苍溪县、旺苍县、昭化区、青川县、朝天区、利州区)

南阳市(卧龙区、淅川县、南召县、邓州市、西峡县、宛城区、镇平县、新野县、内乡县、方城县、桐柏县、社旗县、唐河县)  西藏自治区

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、呈贡区、西山区、安宁市、官渡区、五华区、东川区、盘龙区、晋宁区、富民县、嵩明县、宜良县)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区、梨树县)

肇庆市(鼎湖区、封开县、怀集县、四会市、端州区、高要区、广宁县、德庆县)

信阳市(新县、罗山县、浉河区、淮滨县、潢川县、固始县、光山县、息县、商城县、平桥区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

深圳市(宝安区、盐田区、坪山区、罗湖区、南山区、福田区、龙岗区、龙华区、光明区)

常德市(澧县、武陵区、津市市、临澧县、汉寿县、石门县、鼎城区、安乡县、桃源县)

楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、牟定县、楚雄市、元谋县、南华县、双柏县、禄丰市、永仁县、大姚县)

崇左市(凭祥市、扶绥县、天等县、龙州县、江州区、大新县、宁明县)

龙岩市(新罗区、漳平市、连城县、武平县、长汀县、上杭县、永定区)

凉山彝族自治州(雷波县、金阳县、甘洛县、越西县、会东县、冕宁县、会理市、普格县、德昌县、昭觉县、喜德县、西昌市、美姑县、木里藏族自治县、宁南县、布拖县、盐源县)

乌兰察布市(卓资县、凉城县、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、化德县、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区)

云浮市(罗定市、新兴县、云城区、云安区、郁南县)

自贡市(大安区、荣县、沿滩区、自流井区、富顺县、贡井区)

台州市(临海市、黄岩区、三门县、玉环市、椒江区、仙居县、温岭市、天台县、路桥区)

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宁德市(屏南县、福安市、周宁县、霞浦县、寿宁县、古田县、福鼎市、蕉城区、柘荣县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

孝感市(安陆市、应城市、大悟县、汉川市、云梦县、孝昌县、孝南区)  北京市(西城区、海淀区、房山区、朝阳区、昌平区、石景山区、东城区、平谷区、怀柔区、密云区、顺义区、延庆区、大兴区、丰台区、门头沟区、通州区)

哈尔滨市(呼兰区、木兰县、方正县、尚志市、通河县、松北区、宾县、道里区、香坊区、平房区、五常市、南岗区、延寿县、双城区、依兰县、道外区、阿城区、巴彦县)

东营市(广饶县、东营区、垦利区、河口区、利津县)

忻州市(繁峙县、偏关县、保德县、五台县、河曲县、五寨县、神池县、定襄县、宁武县、岢岚县、静乐县、忻府区、代县、原平市)商丘市(虞城县、睢县、宁陵县、梁园区、睢阳区、夏邑县、柘城县、永城市、民权县)

黄山市(屯溪区、徽州区、祁门县、歙县、黟县、休宁县、黄山区)  克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

抚顺市(抚顺县、顺城区、新抚区、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县、望花区)

本溪市(明山区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县)

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德阳市(罗江区、广汉市、什邡市、旌阳区、绵竹市、中江县)

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宿州市(灵璧县、埇桥区、泗县、萧县、砀山县)

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临沂市(莒南县、临沭县、平邑县、河东区、兰山区、罗庄区、蒙阴县、兰陵县、沂南县、费县、沂水县、郯城县)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。