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廊坊市(永清县、大城县、安次区、广阳区、三河市、霸州市、文安县、大厂回族自治县、香河县、固安县)

安阳市(殷都区、文峰区、滑县、林州市、龙安区、内黄县、北关区、汤阴县、安阳县)

青岛市(莱西市、李沧区、胶州市、即墨区、城阳区、平度市、市南区、市北区、黄岛区、崂山区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)  本溪市(平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区)

邢台市(襄都区、信都区、广宗县、临城县、临西县、柏乡县、内丘县、宁晋县、巨鹿县、平乡县、隆尧县、威县、任泽区、南和区、沙河市、南宫市、新河县、清河县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、龙里县、独山县、平塘县、惠水县、瓮安县、都匀市、长顺县、贵定县、三都水族自治县、荔波县)

南昌市(红谷滩区、东湖区、进贤县、青山湖区、西湖区、新建区、南昌县、安义县、青云谱区)大理白族自治州(弥渡县、鹤庆县、祥云县、南涧彝族自治县、大理市、洱源县、永平县、巍山彝族回族自治县、云龙县、漾濞彝族自治县、剑川县、宾川县)

成都市(青白江区、邛崃市、崇州市、新津区、金牛区、彭州市、都江堰市、双流区、温江区、金堂县、武侯区、简阳市、蒲江县、青羊区、大邑县、新都区、龙泉驿区、成华区、郫都区、锦江区)  宁德市(霞浦县、屏南县、福鼎市、柘荣县、福安市、古田县、寿宁县、周宁县、蕉城区)

宝鸡市(太白县、眉县、千阳县、扶风县、麟游县、陈仓区、岐山县、陇县、渭滨区、凤翔区、凤县、金台区)

镇江市(京口区、润州区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)

贵阳市(云岩区、清镇市、花溪区、南明区、修文县、白云区、观山湖区、息烽县、开阳县、乌当区)

金昌市(永昌县、金川区)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

嘉兴市(平湖市、嘉善县、秀洲区、桐乡市、南湖区、海盐县、海宁市)

日喀则市(昂仁县、南木林县、岗巴县、仲巴县、拉孜县、萨嘎县、定日县、桑珠孜区、亚东县、白朗县、聂拉木县、吉隆县、康马县、仁布县、萨迦县、定结县、谢通门县、江孜县)

江门市(台山市、新会区、蓬江区、开平市、鹤山市、江海区、恩平市)

惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县、博罗县)

营口市(老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、西市区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、额敏县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)

商洛市(丹凤县、柞水县、镇安县、商州区、洛南县、山阳县、商南县)

南通市(崇川区、如东县、海安市、启东市、如皋市、海门区、通州区)

马鞍山市(和县、当涂县、含山县、博望区、雨山区、花山区)

渭南市(华州区、华阴市、富平县、白水县、合阳县、大荔县、韩城市、潼关县、临渭区、澄城县、蒲城县)

北京市(大兴区、西城区、丰台区、通州区、顺义区、海淀区、密云区、东城区、朝阳区、延庆区、怀柔区、门头沟区、昌平区、石景山区、平谷区、房山区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

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凉山彝族自治州(会东县、越西县、布拖县、甘洛县、木里藏族自治县、德昌县、会理市、盐源县、金阳县、喜德县、西昌市、昭觉县、美姑县、冕宁县、宁南县、普格县、雷波县)

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县)  吉林市(龙潭区、磐石市、桦甸市、蛟河市、舒兰市、丰满区、昌邑区、永吉县、船营区)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

抚州市(资溪县、金溪县、东乡区、临川区、宜黄县、乐安县、黎川县、南城县、广昌县、崇仁县、南丰县)清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、清新区、清城区、连州市、阳山县、英德市)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)  遂宁市(安居区、射洪市、船山区、大英县、蓬溪县)

平顶山市(宝丰县、汝州市、郏县、叶县、石龙区、新华区、湛河区、舞钢市、鲁山县、卫东区)

莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区)

怀化市(鹤城区、会同县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、沅陵县、新晃侗族自治县)定西市(漳县、临洮县、安定区、岷县、陇西县、通渭县、渭源县)

普洱市(景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、晴隆县、兴义市、贞丰县、兴仁市、望谟县、安龙县)

河池市(都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、天峨县、宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县)

玉林市(福绵区、兴业县、北流市、陆川县、玉州区、博白县、容县)

杭州市(临平区、西湖区、建德市、临安区、桐庐县、余杭区、萧山区、上城区、钱塘区、拱墅区、富阳区、滨江区、淳安县)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、兴海县、共和县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

鞍山市(铁西区、千山区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、铁东区、立山区)

玉溪市(澄江市、江川区、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县)

许昌市(禹州市、鄢陵县、建安区、长葛市、襄城县、魏都区)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、库车市、新和县、乌什县、阿克苏市、拜城县、柯坪县、温宿县)

齐齐哈尔市(克东县、铁锋区、讷河市、龙沙区、克山县、富拉尔基区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、碾子山区、拜泉县、泰来县、甘南县、昂昂溪区、依安县、建华区)

新疆维吾尔自治区

天津市(蓟州区、宝坻区、滨海新区、西青区、河东区、静海区、宁河区、北辰区、津南区、武清区、东丽区、河北区、和平区、河西区、红桥区、南开区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、凯里市、三穗县、锦屏县、丹寨县、榕江县、镇远县、台江县、黎平县、麻江县、从江县、雷山县、施秉县、天柱县、黄平县、岑巩县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。