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锡林郭勒盟(正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特右旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

洛阳市(偃师区、西工区、新安县、孟津区、汝阳县、瀍河回族区、涧西区、栾川县、洛龙区、老城区、宜阳县、洛宁县、伊川县、嵩县)

沈阳市(和平区、铁西区、苏家屯区、皇姑区、康平县、于洪区、大东区、沈河区、沈北新区、辽中区、浑南区、法库县、新民市)  盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

青岛市(市北区、莱西市、黄岛区、崂山区、城阳区、市南区、平度市、胶州市、李沧区、即墨区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

儋州市  阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

通化市(东昌区、梅河口市、柳河县、通化县、集安市、二道江区、辉南县)

延安市(洛川县、甘泉县、富县、子长市、延长县、吴起县、志丹县、宜川县、黄龙县、宝塔区、延川县、安塞区、黄陵县)

清远市(清新区、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县)

西安市(蓝田县、鄠邑区、灞桥区、周至县、雁塔区、新城区、莲湖区、阎良区、高陵区、长安区、未央区、临潼区、碑林区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

河源市(东源县、连平县、龙川县、源城区、紫金县、和平县)

鹤岗市(兴山区、东山区、南山区、绥滨县、萝北县、工农区、兴安区、向阳区)

贺州市(昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)

塔城地区(沙湾市、裕民县、乌苏市、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

济南市(章丘区、钢城区、平阴县、莱芜区、市中区、历下区、商河县、长清区、济阳区、槐荫区、历城区、天桥区)

中山市

天津市(宁河区、和平区、滨海新区、宝坻区、武清区、红桥区、南开区、津南区、西青区、河东区、蓟州区、东丽区、北辰区、河西区、河北区、静海区)

梧州市(苍梧县、蒙山县、藤县、龙圩区、长洲区、万秀区、岑溪市)

乐山市(金口河区、峨边彝族自治县、犍为县、五通桥区、市中区、沐川县、马边彝族自治县、夹江县、沙湾区、峨眉山市、井研县)

咸阳市(永寿县、旬邑县、长武县、武功县、三原县、礼泉县、泾阳县、兴平市、彬州市、渭城区、淳化县、杨陵区、乾县、秦都区)

宜昌市(当阳市、夷陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、秭归县、宜都市、猇亭区、远安县、伍家岗区、西陵区、枝江市、点军区、兴山县)

南通市(启东市、海门区、崇川区、如东县、如皋市、海安市、通州区)

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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区)

齐齐哈尔市(依安县、克山县、富裕县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、龙江县、泰来县、讷河市、克东县、富拉尔基区、龙沙区、拜泉县、建华区、碾子山区、甘南县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、若羌县、且末县、和硕县、尉犁县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市)

太原市(万柏林区、娄烦县、古交市、清徐县、晋源区、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、小店区、尖草坪区)  石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

运城市(万荣县、新绛县、河津市、夏县、临猗县、垣曲县、绛县、盐湖区、芮城县、稷山县、永济市、闻喜县、平陆县)

滁州市(全椒县、凤阳县、来安县、南谯区、琅琊区、定远县、明光市、天长市)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、东区、米易县)

曲靖市(陆良县、富源县、师宗县、罗平县、会泽县、沾益区、马龙区、麒麟区、宣威市)  眉山市(青神县、仁寿县、丹棱县、东坡区、洪雅县、彭山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

大连市(旅顺口区、长海县、瓦房店市、西岗区、沙河口区、普兰店区、甘井子区、庄河市、中山区、金州区)

白银市(会宁县、靖远县、白银区、景泰县、平川区)绥化市(安达市、绥棱县、北林区、青冈县、望奎县、海伦市、兰西县、肇东市、明水县、庆安县)

毕节市(金沙县、七星关区、织金县、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、三都水族自治县、独山县、福泉市、平塘县、瓮安县、罗甸县、都匀市、贵定县、龙里县、荔波县、惠水县)

达州市(通川区、渠县、宣汉县、大竹县、达川区、开江县、万源市)

遵义市(仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、赤水市、桐梓县、正安县、湄潭县、凤冈县、习水县、播州区、红花岗区、余庆县)

上海市(静安区、普陀区、金山区、杨浦区、虹口区、青浦区、长宁区、松江区、奉贤区、闵行区、浦东新区、崇明区、黄浦区、嘉定区、宝山区、徐汇区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、应县、朔城区、山阴县、右玉县)

宣城市(泾县、广德市、郎溪县、宁国市、绩溪县、旌德县、宣州区)

三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

吕梁市(离石区、石楼县、中阳县、岚县、文水县、兴县、孝义市、柳林县、临县、交城县、汾阳市、方山县、交口县)

长沙市(望城区、岳麓区、长沙县、芙蓉区、宁乡市、天心区、开福区、雨花区、浏阳市)

新乡市(牧野区、卫滨区、原阳县、红旗区、辉县市、获嘉县、长垣市、卫辉市、凤泉区、新乡县、封丘县、延津县)

聊城市(茌平区、东昌府区、高唐县、莘县、东阿县、阳谷县、冠县、临清市)

南充市(仪陇县、阆中市、蓬安县、南部县、嘉陵区、营山县、顺庆区、高坪区、西充县)

内蒙古自治区

福州市(鼓楼区、晋安区、台江区、永泰县、福清市、连江县、平潭县、马尾区、闽清县、长乐区、闽侯县、罗源县、仓山区)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、象州县、武宣县、忻城县、兴宾区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频