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海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、壤塘县、黑水县、九寨沟县、红原县、阿坝县、茂县、松潘县、马尔康市、理县、汶川县、若尔盖县、金川县)

抚州市(资溪县、南城县、金溪县、广昌县、黎川县、宜黄县、乐安县、崇仁县、临川区、南丰县、东乡区)

临汾市(大宁县、霍州市、隰县、古县、安泽县、翼城县、曲沃县、侯马市、汾西县、蒲县、襄汾县、浮山县、尧都区、洪洞县、乡宁县、吉县、永和县)  黔东南苗族侗族自治州(黎平县、榕江县、黄平县、麻江县、丹寨县、岑巩县、雷山县、三穗县、锦屏县、施秉县、镇远县、从江县、凯里市、台江县、剑河县、天柱县)

银川市(兴庆区、灵武市、西夏区、金凤区、永宁县、贺兰县)

十堰市(丹江口市、竹溪县、张湾区、郧西县、房县、郧阳区、茅箭区、竹山县)

济宁市(任城区、泗水县、微山县、邹城市、鱼台县、兖州区、梁山县、曲阜市、嘉祥县、汶上县、金乡县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)  滁州市(天长市、来安县、琅琊区、定远县、凤阳县、明光市、全椒县、南谯区)

宿州市(砀山县、萧县、泗县、灵璧县、埇桥区)

上饶市(信州区、广信区、万年县、铅山县、横峰县、鄱阳县、玉山县、德兴市、弋阳县、婺源县、余干县、广丰区)

百色市(平果市、田林县、乐业县、靖西市、隆林各族自治县、右江区、德保县、田阳区、田东县、西林县、凌云县、那坡县)

凉山彝族自治州(金阳县、昭觉县、宁南县、西昌市、盐源县、喜德县、越西县、美姑县、普格县、木里藏族自治县、会东县、冕宁县、甘洛县、布拖县、德昌县、会理市、雷波县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、咸丰县、宣恩县、鹤峰县、巴东县、利川市、恩施市、建始县)

平顶山市(卫东区、汝州市、宝丰县、郏县、新华区、湛河区、石龙区、叶县、舞钢市、鲁山县)

固原市(西吉县、隆德县、泾源县、原州区、彭阳县)

辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)

嘉兴市(海盐县、南湖区、嘉善县、海宁市、平湖市、桐乡市、秀洲区)

南昌市(进贤县、青山湖区、南昌县、青云谱区、红谷滩区、安义县、东湖区、新建区、西湖区)

忻州市(岢岚县、五寨县、忻府区、静乐县、河曲县、神池县、定襄县、原平市、偏关县、宁武县、保德县、代县、繁峙县、五台县)

益阳市(资阳区、南县、沅江市、赫山区、安化县、桃江县)

绵阳市(安州区、江油市、三台县、游仙区、梓潼县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县、平武县)

深圳市(盐田区、福田区、光明区、罗湖区、宝安区、龙岗区、南山区、坪山区、龙华区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)

邵阳市(洞口县、绥宁县、邵东市、新邵县、城步苗族自治县、双清区、武冈市、隆回县、大祥区、北塔区、新宁县、邵阳县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、贵定县、三都水族自治县、长顺县、独山县、荔波县、福泉市、惠水县、瓮安县、罗甸县、平塘县、龙里县)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、丹阳市、丹徒区、京口区)

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崇左市(扶绥县、宁明县、天等县、大新县、凭祥市、江州区、龙州县)

无锡市(宜兴市、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区、锡山区、惠山区)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

昭通市(鲁甸县、巧家县、昭阳区、威信县、大关县、永善县、水富市、镇雄县、盐津县、绥江县、彝良县)  迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

安阳市(滑县、殷都区、安阳县、汤阴县、北关区、林州市、龙安区、内黄县、文峰区)

泰州市(兴化市、姜堰区、泰兴市、靖江市、高港区、海陵区)

随州市(广水市、随县、曾都区)北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

台州市(温岭市、三门县、天台县、玉环市、路桥区、椒江区、仙居县、黄岩区、临海市)  包头市(九原区、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

怀化市(鹤城区、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、辰溪县、洪江市、沅陵县)

漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区)许昌市(襄城县、禹州市、建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县)

阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、青河县)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

黄石市(铁山区、西塞山区、黄石港区、大冶市、下陆区、阳新县)

曲靖市(马龙区、罗平县、沾益区、麒麟区、富源县、师宗县、陆良县、会泽县、宣威市)

云浮市(云城区、新兴县、郁南县、云安区、罗定市)

大连市(西岗区、中山区、瓦房店市、旅顺口区、庄河市、金州区、甘井子区、沙河口区、长海县、普兰店区)

孝感市(云梦县、应城市、安陆市、孝昌县、大悟县、孝南区、汉川市)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、多伦县、苏尼特左旗、锡林浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗)

临沧市(云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、镇康县)

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嘉峪关市

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、霍城县、特克斯县、昭苏县、奎屯市、霍尔果斯市、巩留县、伊宁县、新源县)

龙岩市(漳平市、武平县、长汀县、连城县、永定区、上杭县、新罗区)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。