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周口市(项城市、扶沟县、郸城县、太康县、沈丘县、川汇区、淮阳区、商水县、鹿邑县、西华县)

四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

榆林市(米脂县、靖边县、吴堡县、定边县、绥德县、府谷县、佳县、榆阳区、清涧县、横山区、子洲县、神木市)  信阳市(潢川县、平桥区、固始县、浉河区、新县、商城县、罗山县、淮滨县、光山县、息县)

九江市(武宁县、德安县、瑞昌市、修水县、庐山市、永修县、湖口县、共青城市、濂溪区、浔阳区、柴桑区、都昌县、彭泽县)

株洲市(茶陵县、石峰区、天元区、芦淞区、炎陵县、醴陵市、荷塘区、攸县、渌口区)

长春市(农安县、朝阳区、九台区、德惠市、绿园区、榆树市、宽城区、南关区、双阳区、二道区、公主岭市)济宁市(鱼台县、嘉祥县、金乡县、曲阜市、任城区、泗水县、邹城市、微山县、汶上县、梁山县、兖州区)

聊城市(东阿县、茌平区、莘县、冠县、阳谷县、临清市、东昌府区、高唐县)  济源市

白山市(浑江区、江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

天水市(甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、武山县、秦州区)

南通市(启东市、如东县、崇川区、通州区、海门区、海安市、如皋市)

鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、淇滨区、浚县)

衢州市(开化县、柯城区、衢江区、江山市、龙游县、常山县)

莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区)

苏州市(吴江区、姑苏区、吴中区、太仓市、常熟市、昆山市、虎丘区、张家港市、相城区)

贵阳市(南明区、清镇市、息烽县、乌当区、云岩区、修文县、观山湖区、开阳县、白云区、花溪区)

金昌市(金川区、永昌县)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、珲春市、龙井市、敦化市、汪清县、和龙市、安图县、图们市)

淄博市(沂源县、高青县、淄川区、博山区、周村区、桓台县、临淄区、张店区)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)

和田地区(和田县、民丰县、皮山县、于田县、洛浦县、墨玉县、策勒县、和田市)

泉州市(丰泽区、永春县、鲤城区、南安市、晋江市、惠安县、安溪县、石狮市、泉港区、金门县、洛江区、德化县)

呼和浩特市(武川县、回民区、赛罕区、玉泉区、清水河县、托克托县、新城区、和林格尔县、土默特左旗)

宜昌市(长阳土家族自治县、当阳市、远安县、兴山县、夷陵区、枝江市、秭归县、五峰土家族自治县、西陵区、宜都市、伍家岗区、猇亭区、点军区)

甘孜藏族自治州(康定市、色达县、石渠县、稻城县、泸定县、甘孜县、九龙县、雅江县、乡城县、白玉县、炉霍县、得荣县、理塘县、丹巴县、新龙县、道孚县、德格县、巴塘县)

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芜湖市(南陵县、无为市、湾沚区、弋江区、镜湖区、鸠江区、繁昌区)

庆阳市(镇原县、宁县、合水县、庆城县、环县、西峰区、正宁县、华池县)

新疆维吾尔自治区

三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区、灵宝市)  马鞍山市(博望区、雨山区、和县、花山区、当涂县、含山县)

广元市(利州区、苍溪县、朝天区、昭化区、剑阁县、青川县、旺苍县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

安康市(平利县、岚皋县、镇坪县、汉阴县、旬阳市、汉滨区、宁陕县、紫阳县、白河县、石泉县)三明市(清流县、明溪县、建宁县、将乐县、沙县区、泰宁县、大田县、宁化县、尤溪县、三元区、永安市)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、杂多县、称多县)  葫芦岛市(连山区、建昌县、南票区、绥中县、兴城市、龙港区)

岳阳市(湘阴县、岳阳县、平江县、汨罗市、华容县、临湘市、君山区、岳阳楼区、云溪区)

乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县、四子王旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、卓资县、兴和县、察哈尔右翼前旗)

定西市(陇西县、漳县、安定区、岷县、渭源县、临洮县、通渭县)德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、盈江县、瑞丽市)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、巴州区、通江县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)

成都市(青白江区、郫都区、简阳市、都江堰市、邛崃市、新津区、金堂县、锦江区、金牛区、双流区、青羊区、成华区、崇州市、龙泉驿区、大邑县、彭州市、温江区、新都区、蒲江县、武侯区)

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南充市(仪陇县、高坪区、顺庆区、蓬安县、嘉陵区、阆中市、西充县、营山县、南部县)

喀什地区(叶城县、喀什市、泽普县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、疏勒县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县、伽师县)

阿里地区(普兰县、改则县、噶尔县、日土县、革吉县、措勤县、札达县)

德阳市(广汉市、旌阳区、绵竹市、罗江区、什邡市、中江县)

渭南市(富平县、蒲城县、澄城县、大荔县、临渭区、韩城市、华阴市、潼关县、白水县、华州区、合阳县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、云县、沧源佤族自治县、凤庆县)

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塔城地区(塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、额敏县、托里县)

大连市(中山区、甘井子区、西岗区、普兰店区、庄河市、长海县、旅顺口区、沙河口区、瓦房店市、金州区)

惠州市(惠东县、龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县)

长沙市(岳麓区、芙蓉区、望城区、天心区、长沙县、雨花区、宁乡市、浏阳市、开福区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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