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银川市(灵武市、金凤区、兴庆区、贺兰县、西夏区、永宁县)
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常州市(金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、新北区、天宁区) 文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、砚山县、文山市、马关县、麻栗坡县、西畴县、富宁县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、花垣县、凤凰县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县)
岳阳市(平江县、临湘市、岳阳楼区、湘阴县、君山区、汨罗市、云溪区、岳阳县、华容县)
平顶山市(新华区、鲁山县、叶县、舞钢市、湛河区、石龙区、汝州市、宝丰县、卫东区、郏县)
济南市(槐荫区、历下区、市中区、莱芜区、历城区、钢城区、商河县、天桥区、长清区、平阴县、章丘区、济阳区)
张掖市(山丹县、民乐县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县)
阿里地区(改则县、措勤县、札达县、普兰县、日土县、革吉县、噶尔县)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
天津市(东丽区、西青区、红桥区、北辰区、宁河区、和平区、滨海新区、武清区、河北区、蓟州区、静海区、河西区、河东区、津南区、宝坻区、南开区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)
淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)
宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、泗县、埇桥区)
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内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
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贵港市(桂平市、覃塘区、港南区、港北区、平南县)
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韶关市(曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、翁源县、武江区、南雄市、乐昌市、新丰县、仁化县)
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4月22日,《国际金融报》记者梳理发现,4月以来,19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中,有银行在月内、年内多次做出调整,有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出,民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一,存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力,同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
以华通银行为例,利率下调公告发布后不到24小时,挂牌利率调整便已完成。4月20日,华通银行公告称,自4月21日0时起,调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率,以及一天通知单位存款挂牌利率。其中,2年期至5年期的三款个人定存产品,利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP(基点)和10BP。
值得关注的是,这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日,该行同样提前一日公告,于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外,华瑞银行也在4月两度下调存款利率,均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后,3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%,分别累计下行10BP、15BP。
延续此前的调整风格,多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况,5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日,众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中,期限较长的存款产品利率往往更高,因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象,即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率,这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出,“这一方面反映出银行对利率走势的研判,即银行预判存款利率将继续下行,主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面,部分中小银行短期内面临流动性压力,通过提高短期存款利率来吸收存款,缓解短期资金紧张局面。”
2024年,民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言,其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下,截至2024年四季度末,行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是,据央行4月21日公布的数据,LPR已经连续六个月“按兵不动”,保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为,二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出,综合当下外部经贸环境变化,国内房地产市场和物价走势,二季度“择机降准降息”时机已经成熟,不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点,降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行,进而引导企业和居民贷款利率下调,较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资,大力提振内需,对冲潜在外需放缓,切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出,未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力,将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是,尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”,但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率,净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出,不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同,调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响,吸收存款的能力相对较弱,以往普遍以较高利率来吸引客户,因此利率下调的空间更大。
“下一阶段,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行息差收窄压力仍然较大,还将继续下调存款利率,以进一步压降资金成本,减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率,商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用,进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。