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全国服务区域：
临沂市(平邑县、兰陵县、蒙阴县、河东区、兰山区、罗庄区、郯城县、费县、沂南县、临沭县、沂水县、莒南县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
宁夏回族自治区
阜阳市(颍东区、太和县、临泉县、阜南县、颍泉区、界首市、颍州区、颍上县)
山南市(扎囊县、洛扎县、隆子县、错那市、桑日县、措美县、加查县、琼结县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、曲松县)
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、东区、仁和区)
烟台市(莱阳市、牟平区、栖霞市、蓬莱区、海阳市、莱州市、芝罘区、莱山区、招远市、福山区、龙口市)
呼和浩特市(和林格尔县、赛罕区、回民区、托克托县、武川县、玉泉区、清水河县、新城区、土默特左旗)
大理白族自治州(鹤庆县、剑川县、弥渡县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、洱源县、大理市、云龙县、宾川县)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
新余市(渝水区、分宜县)
中山市
庆阳市(庆城县、宁县、合水县、华池县、正宁县、镇原县、西峰区、环县)
平凉市(崇信县、静宁县、华亭市、庄浪县、崆峒区、泾川县、灵台县)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
葫芦岛市(绥中县、南票区、龙港区、连山区、建昌县、兴城市)
长春市(德惠市、公主岭市、绿园区、九台区、南关区、宽城区、二道区、农安县、朝阳区、双阳区、榆树市)
乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、卓资县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
宝鸡市(陈仓区、太白县、岐山县、扶风县、渭滨区、麟游县、眉县、金台区、凤县、陇县、凤翔区、千阳县)
新疆维吾尔自治区
杭州市(淳安县、余杭区、临平区、滨江区、建德市、桐庐县、上城区、拱墅区、钱塘区、萧山区、富阳区、临安区、西湖区)
天水市(张家川回族自治县、清水县、秦安县、武山县、秦州区、甘谷县、麦积区)
丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区)
成都市(大邑县、彭州市、都江堰市、武侯区、崇州市、郫都区、龙泉驿区、青白江区、邛崃市、新都区、金牛区、新津区、蒲江县、双流区、简阳市、青羊区、锦江区、成华区、金堂县、温江区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
淮安市(清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、金湖县、洪泽区、淮阴区)
武汉市(硚口区、洪山区、汉阳区、东西湖区、新洲区、江汉区、江岸区、江夏区、武昌区、青山区、黄陂区、汉南区、蔡甸区)
湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、德清县、安吉县)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、甘德县、玛沁县、玛多县、达日县)
文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、丘北县、文山市、西畴县、砚山县、麻栗坡县、富宁县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、杂多县、称多县、治多县)
白银市(靖远县、景泰县、白银区、会宁县、平川区)
郴州市(苏仙区、宜章县、永兴县、汝城县、资兴市、安仁县、北湖区、临武县、桂东县、桂阳县、嘉禾县)
赤峰市(红山区、敖汉旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、林西县、元宝山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、松山区、宁城县、巴林右旗)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、溧阳市、武进区)
济南市(天桥区、长清区、商河县、济阳区、历下区、莱芜区、槐荫区、市中区、钢城区、章丘区、历城区、平阴县)
儋州市
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、溆浦县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县)
广元市(朝天区、旺苍县、青川县、利州区、苍溪县、昭化区、剑阁县)
温州市(苍南县、永嘉县、乐清市、瑞安市、文成县、龙湾区、洞头区、瓯海区、龙港市、鹿城区、泰顺县、平阳县)
泉州市(南安市、安溪县、石狮市、惠安县、永春县、丰泽区、洛江区、金门县、鲤城区、泉港区、德化县、晋江市)
崇左市(大新县、龙州县、宁明县、凭祥市、扶绥县、江州区、天等县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、宣恩县、利川市、咸丰县、建始县、来凤县、鹤峰县、恩施市)
邢台市(平乡县、沙河市、南宫市、信都区、临城县、南和区、柏乡县、宁晋县、隆尧县、任泽区、清河县、威县、新河县、内丘县、襄都区、临西县、广宗县、巨鹿县)
绥化市(北林区、绥棱县、安达市、海伦市、庆安县、望奎县、青冈县、肇东市、兰西县、明水县)
绍兴市(越城区、新昌县、上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、镇康县、云县、凤庆县)
吕梁市(交口县、柳林县、交城县、临县、文水县、石楼县、方山县、离石区、岚县、兴县、汾阳市、孝义市、中阳县)
清远市(连州市、清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、清城区、阳山县)
安康市(紫阳县、白河县、宁陕县、汉阴县、汉滨区、旬阳市、镇坪县、岚皋县、平利县、石泉县)
西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城中区、城西区、城东区、湟中区、湟源县)
湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市)
福州市(马尾区、闽侯县、台江区、福清市、长乐区、仓山区、晋安区、闽清县、永泰县、罗源县、平潭县、连江县、鼓楼区)
吉安市(永丰县、万安县、井冈山市、吉州区、永新县、吉安县、遂川县、安福县、峡江县、泰和县、吉水县、新干县、青原区)
信阳市(新县、商城县、息县、平桥区、潢川县、浉河区、淮滨县、罗山县、光山县、固始县)
梅州市(兴宁市、丰顺县、大埔县、梅江区、五华县、平远县、梅县区、蕉岭县)
衢州市(龙游县、衢江区、柯城区、开化县、江山市、常山县)
内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)
阜新市(彰武县、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、海州区)
鹤壁市(浚县、淇县、山城区、鹤山区、淇滨区)
巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
鹤岗市(向阳区、工农区、南山区、萝北县、绥滨县、兴安区、东山区、兴山区)
兰州市(永登县、西固区、城关区、红古区、榆中县、安宁区、七里河区、皋兰县)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、峄城区、市中区、山亭区、滕州市)
阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、新和县、乌什县、拜城县、库车市、柯坪县、温宿县、阿瓦提县)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)
盐城市(亭湖区、滨海县、射阳县、东台市、大丰区、阜宁县、建湖县、响水县、盐都区)
衡阳市(雁峰区、耒阳市、衡山县、祁东县、衡南县、石鼓区、珠晖区、南岳区、蒸湘区、衡阳县、常宁市、衡东县)
营口市(西市区、盖州市、大石桥市、老边区、站前区、鲅鱼圈区)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、禹会区、龙子湖区、怀远县、五河县、固镇县)
济源市
三门峡市(湖滨区、义马市、陕州区、渑池县、灵宝市、卢氏县)
开封市(尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、杞县、龙亭区、通许县、兰考县、禹王台区、祥符区)
澳门特别行政区
无锡市(梁溪区、新吴区、惠山区、锡山区、滨湖区、江阴市、宜兴市)
唐山市(遵化市、丰南区、迁西县、路北区、迁安市、开平区、乐亭县、曹妃甸区、古冶区、滦州市、滦南县、丰润区、玉田县、路南区)
邯郸市(武安市、涉县、复兴区、邱县、邯山区、馆陶县、魏县、成安县、肥乡区、丛台区、峰峰矿区、曲周县、磁县、大名县、鸡泽县、广平县、永年区、临漳县)
江门市(江海区、恩平市、新会区、台山市、鹤山市、蓬江区、开平市)
襄阳市(谷城县、樊城区、襄城区、宜城市、襄州区、南漳县、枣阳市、老河口市、保康县)
太原市(杏花岭区、娄烦县、万柏林区、迎泽区、古交市、尖草坪区、晋源区、阳曲县、小店区、清徐县)
长治市(平顺县、黎城县、屯留区、襄垣县、沁县、沁源县、上党区、潞州区、武乡县、壶关县、潞城区、长子县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市、兴庆区)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、库尔勒市、和硕县、博湖县、且末县、焉耆回族自治县、尉犁县、若羌县、和静县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市)
德州市(德城区、乐陵市、夏津县、陵城区、齐河县、武城县、禹城市、宁津县、庆云县、平原县、临邑县)
郑州市(中牟县、管城回族区、新郑市、金水区、二七区、登封市、新密市、中原区、荥阳市、上街区、巩义市、惠济区)
贵阳市(观山湖区、乌当区、开阳县、云岩区、白云区、南明区、息烽县、清镇市、修文县、花溪区)
潍坊市(高密市、奎文区、临朐县、寿光市、寒亭区、安丘市、青州市、潍城区、诸城市、坊子区、昌乐县、昌邑市)
玉林市(福绵区、容县、玉州区、北流市、陆川县、博白县、兴业县)
辽阳市(灯塔市、文圣区、太子河区、白塔区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
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张掖市(高台县、临泽县、甘州区、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县)
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丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、东港市、振安区)
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云浮市(云城区、新兴县、郁南县、云安区、罗定市)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
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黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)
焦作市(沁阳市、孟州市、山阳区、武陟县、解放区、中站区、修武县、马村区、博爱县、温县)
西藏自治区
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
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九江市(彭泽县、濂溪区、瑞昌市、德安县、武宁县、庐山市、永修县、都昌县、共青城市、柴桑区、浔阳区、湖口县、修水县)
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忻州市(岢岚县、静乐县、神池县、保德县、定襄县、宁武县、原平市、忻府区、代县、五台县、偏关县、河曲县、繁峙县、五寨县)
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黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、普安县、贞丰县、安龙县、晴隆县、望谟县、兴义市)
鞍山市(立山区、台安县、海城市、铁东区、千山区、铁西区、岫岩满族自治县)
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南阳市(社旗县、内乡县、宛城区、西峡县、唐河县、南召县、方城县、邓州市、卧龙区、镇平县、淅川县、新野县、桐柏县)
通化市(集安市、通化县、柳河县、东昌区、梅河口市、二道江区、辉南县)
本溪市(明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区)
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德阳市(旌阳区、什邡市、广汉市、罗江区、中江县、绵竹市)
吉林市(昌邑区、蛟河市、船营区、磐石市、丰满区、永吉县、桦甸市、龙潭区、舒兰市)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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