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南京市(玄武区、高淳区、六合区、浦口区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区、溧水区、江宁区、秦淮区、建邺区)
长沙市(雨花区、芙蓉区、望城区、宁乡市、开福区、长沙县、岳麓区、浏阳市、天心区)
葫芦岛市(龙港区、兴城市、连山区、南票区、建昌县、绥中县)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、珲春市、延吉市、龙井市、敦化市、汪清县、和龙市)
宜春市(樟树市、宜丰县、高安市、袁州区、上高县、铜鼓县、奉新县、靖安县、丰城市、万载县)
大同市(左云县、平城区、云州区、广灵县、云冈区、阳高县、新荣区、天镇县、灵丘县、浑源县)
金昌市(永昌县、金川区)
喀什地区(麦盖提县、英吉沙县、疏附县、莎车县、岳普湖县、泽普县、喀什市、伽师县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县)
黄山市(黟县、黄山区、屯溪区、歙县、徽州区、休宁县、祁门县)
镇江市(京口区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市、润州区)
广西壮族自治区
崇左市(天等县、大新县、龙州县、江州区、扶绥县、宁明县、凭祥市)
衡阳市(衡山县、蒸湘区、耒阳市、祁东县、南岳区、珠晖区、石鼓区、衡阳县、衡南县、雁峰区、衡东县、常宁市)
吉安市(青原区、遂川县、安福县、永丰县、吉安县、新干县、吉州区、井冈山市、永新县、泰和县、峡江县、万安县、吉水县)
自贡市(富顺县、大安区、贡井区、自流井区、荣县、沿滩区)
宜昌市(秭归县、宜都市、猇亭区、兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、夷陵区、点军区、当阳市、伍家岗区、远安县、枝江市、五峰土家族自治县)
白山市(江源区、抚松县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
石河子市(双河市、五家渠市、图木舒克市、北屯市、昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、新星市、白杨市、阿拉尔市)
西安市(雁塔区、蓝田县、鄠邑区、长安区、阎良区、周至县、未央区、灞桥区、高陵区、碑林区、临潼区、莲湖区、新城区)
宁波市(奉化区、镇海区、象山县、江北区、北仑区、鄞州区、余姚市、慈溪市、海曙区、宁海县)
郑州市(登封市、金水区、上街区、荥阳市、惠济区、中牟县、新郑市、新密市、管城回族区、巩义市、二七区、中原区)
东莞市
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县)
佳木斯市(桦川县、郊区、向阳区、同江市、汤原县、富锦市、东风区、前进区、抚远市、桦南县)
信阳市(罗山县、浉河区、淮滨县、息县、固始县、潢川县、光山县、平桥区、商城县、新县)
龙岩市(上杭县、武平县、漳平市、新罗区、永定区、长汀县、连城县)
西宁市(城东区、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟源县)
常德市(武陵区、汉寿县、桃源县、鼎城区、临澧县、津市市、石门县、安乡县、澧县)
临沂市(兰陵县、罗庄区、河东区、蒙阴县、郯城县、平邑县、临沭县、莒南县、沂水县、兰山区、费县、沂南县)
滁州市(南谯区、全椒县、来安县、明光市、琅琊区、天长市、凤阳县、定远县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区)
晋城市(陵川县、高平市、泽州县、城区、阳城县、沁水县)
伊春市(大箐山县、嘉荫县、乌翠区、伊美区、丰林县、南岔县、铁力市、友好区、汤旺县、金林区)
荆门市(沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市)
新乡市(新乡县、辉县市、延津县、卫滨区、红旗区、获嘉县、封丘县、卫辉市、长垣市、凤泉区、原阳县、牧野区)
固原市(彭阳县、原州区、隆德县、西吉县、泾源县)
滨州市(无棣县、邹平市、博兴县、阳信县、滨城区、沾化区、惠民县)
抚州市(临川区、资溪县、崇仁县、南城县、乐安县、广昌县、黎川县、南丰县、东乡区、金溪县、宜黄县)
秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、卢龙县、山海关区、海港区)
绥化市(海伦市、望奎县、肇东市、安达市、北林区、兰西县、青冈县、绥棱县、庆安县、明水县)
泰州市(高港区、靖江市、兴化市、海陵区、泰兴市、姜堰区)
大连市(长海县、普兰店区、金州区、甘井子区、庄河市、旅顺口区、中山区、沙河口区、西岗区、瓦房店市)
东营市(东营区、垦利区、河口区、广饶县、利津县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、鹤峰县、宣恩县、咸丰县、利川市、恩施市、巴东县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
儋州市
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
苏州市(吴江区、姑苏区、常熟市、吴中区、张家港市、相城区、太仓市、昆山市、虎丘区)
漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县)
开封市(龙亭区、杞县、祥符区、鼓楼区、尉氏县、兰考县、禹王台区、顺河回族区、通许县)
深圳市(龙岗区、罗湖区、光明区、坪山区、龙华区、福田区、宝安区、南山区、盐田区)
达州市(通川区、达川区、开江县、大竹县、万源市、宣汉县、渠县)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
河池市(巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县、金城江区、天峨县、大化瑶族自治县、凤山县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区)
周口市(淮阳区、太康县、西华县、沈丘县、商水县、鹿邑县、项城市、扶沟县、川汇区、郸城县)
通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
阜阳市(阜南县、颍州区、颍泉区、界首市、太和县、临泉县、颍东区、颍上县)
邢台市(任泽区、广宗县、清河县、信都区、沙河市、内丘县、威县、南宫市、巨鹿县、临西县、临城县、宁晋县、平乡县、南和区、隆尧县、柏乡县、新河县、襄都区)
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陇南市(宕昌县、礼县、武都区、两当县、康县、西和县、文县、成县、徽县)
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庆阳市(西峰区、环县、合水县、宁县、庆城县、正宁县、镇原县、华池县)
襄阳市(老河口市、南漳县、襄城区、枣阳市、樊城区、谷城县、襄州区、宜城市、保康县)
杭州市(临平区、上城区、拱墅区、临安区、滨江区、余杭区、淳安县、富阳区、钱塘区、萧山区、桐庐县、西湖区、建德市)
聊城市(阳谷县、茌平区、高唐县、东阿县、东昌府区、临清市、莘县、冠县)
常州市(钟楼区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区)
保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、安龙县、望谟县、兴仁市、普安县、兴义市、册亨县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
枣庄市(滕州市、山亭区、薛城区、峄城区、市中区、台儿庄区)
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果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、甘德县、玛多县、久治县)
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文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、文山市、西畴县、麻栗坡县、广南县、砚山县、富宁县)
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眉山市(东坡区、青神县、丹棱县、彭山区、仁寿县、洪雅县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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