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临汾市(曲沃县、尧都区、汾西县、隰县、安泽县、大宁县、翼城县、永和县、霍州市、吉县、洪洞县、侯马市、襄汾县、蒲县、乡宁县、浮山县、古县)
内蒙古自治区
汕头市(金平区、澄海区、龙湖区、南澳县、潮南区、潮阳区、濠江区)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、吴兴区、南浔区)
白城市(大安市、镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县)
孝感市(安陆市、大悟县、孝南区、汉川市、孝昌县、云梦县、应城市)
日喀则市(萨嘎县、康马县、岗巴县、仲巴县、江孜县、仁布县、定结县、南木林县、吉隆县、定日县、桑珠孜区、拉孜县、萨迦县、白朗县、谢通门县、亚东县、聂拉木县、昂仁县)
银川市(灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区、贺兰县、金凤区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、根河市、满洲里市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、牙克石市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区)
黄山市(黄山区、黟县、徽州区、歙县、休宁县、祁门县、屯溪区)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、吉首市、古丈县、保靖县、花垣县、龙山县、凤凰县、永顺县)
三门峡市(陕州区、灵宝市、渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
嘉峪关市
沧州市(河间市、盐山县、任丘市、东光县、献县、沧县、肃宁县、孟村回族自治县、南皮县、吴桥县、运河区、青县、海兴县、新华区、泊头市、黄骅市)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
株洲市(攸县、荷塘区、茶陵县、醴陵市、天元区、石峰区、芦淞区、渌口区、炎陵县)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
崇左市(天等县、扶绥县、凭祥市、大新县、江州区、龙州县、宁明县)
岳阳市(临湘市、君山区、汨罗市、岳阳楼区、平江县、湘阴县、华容县、云溪区、岳阳县)
果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、甘德县、久治县、班玛县、达日县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)
焦作市(解放区、博爱县、山阳区、孟州市、修武县、沁阳市、马村区、中站区、武陟县、温县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
西藏自治区
德阳市(什邡市、绵竹市、广汉市、旌阳区、罗江区、中江县)
邵阳市(武冈市、隆回县、绥宁县、北塔区、新邵县、洞口县、新宁县、双清区、大祥区、城步苗族自治县、邵阳县、邵东市)
邯郸市(大名县、丛台区、磁县、邱县、成安县、魏县、永年区、广平县、曲周县、肥乡区、临漳县、峰峰矿区、复兴区、武安市、鸡泽县、涉县、邯山区、馆陶县)
榆林市(神木市、佳县、绥德县、府谷县、子洲县、吴堡县、榆阳区、定边县、清涧县、米脂县、靖边县、横山区)
五指山市(昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、乐东黎族自治县、琼海市、文昌市、澄迈县、白沙黎族自治县、屯昌县、定安县)
平顶山市(卫东区、叶县、新华区、宝丰县、石龙区、郏县、舞钢市、鲁山县、湛河区、汝州市)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、麻江县、丹寨县、凯里市、黎平县、天柱县、施秉县、黄平县、台江县、剑河县、三穗县、榕江县、从江县、镇远县、雷山县、锦屏县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
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西安市(周至县、雁塔区、阎良区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、未央区、碑林区、长安区、高陵区、临潼区、莲湖区、新城区)
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和田地区(策勒县、民丰县、墨玉县、皮山县、和田县、于田县、洛浦县、和田市)
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怀化市(鹤城区、洪江市、新晃侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、中方县、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县)
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盐城市(东台市、亭湖区、阜宁县、射阳县、建湖县、盐都区、滨海县、响水县、大丰区)
柳州市(柳江区、柳城县、柳南区、鹿寨县、融安县、城中区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、若羌县、博湖县、库尔勒市、且末县、和硕县、和静县)
淮安市(盱眙县、洪泽区、淮安区、淮阴区、金湖县、涟水县、清江浦区)
昌都市(类乌齐县、察雅县、八宿县、丁青县、江达县、芒康县、边坝县、贡觉县、洛隆县、左贡县、卡若区)
新余市(分宜县、渝水区)
甘孜藏族自治州(九龙县、得荣县、甘孜县、炉霍县、新龙县、德格县、乡城县、白玉县、稻城县、道孚县、康定市、石渠县、雅江县、丹巴县、巴塘县、理塘县、泸定县、色达县)
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厦门市(翔安区、湖里区、思明区、海沧区、集美区、同安区)
三沙市(西沙区、南沙区)
泰州市(高港区、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区、兴化市)
凉山彝族自治州(宁南县、冕宁县、昭觉县、普格县、雷波县、喜德县、盐源县、美姑县、金阳县、西昌市、越西县、木里藏族自治县、会理市、甘洛县、布拖县、会东县、德昌县)
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衢州市(江山市、常山县、柯城区、开化县、衢江区、龙游县)
甘南藏族自治州(合作市、夏河县、碌曲县、迭部县、临潭县、卓尼县、玛曲县、舟曲县)
济南市(天桥区、平阴县、章丘区、历城区、历下区、济阳区、市中区、商河县、槐荫区、长清区、钢城区、莱芜区)
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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、都兰县、德令哈市)
哈尔滨市(松北区、道里区、延寿县、尚志市、平房区、巴彦县、双城区、五常市、阿城区、南岗区、呼兰区、依兰县、道外区、香坊区、方正县、通河县、宾县、木兰县)
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秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、北戴河区、山海关区)
石家庄市(平山县、藁城区、井陉矿区、晋州市、深泽县、赵县、赞皇县、新乐市、桥西区、辛集市、长安区、正定县、行唐县、高邑县、元氏县、灵寿县、栾城区、新华区、裕华区、井陉县、鹿泉区、无极县)
十堰市(茅箭区、丹江口市、郧阳区、郧西县、竹山县、竹溪县、房县、张湾区)
宿州市(萧县、泗县、灵璧县、埇桥区、砀山县)
抚顺市(望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、顺城区)
营口市(鲅鱼圈区、盖州市、西市区、老边区、站前区、大石桥市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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