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阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、吉木乃县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、青河县)

五指山市(东方市、文昌市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县)

吉安市(万安县、吉水县、泰和县、吉安县、遂川县、吉州区、青原区、峡江县、井冈山市、新干县、永新县、永丰县、安福县)

临汾市(大宁县、永和县、乡宁县、侯马市、尧都区、浮山县、吉县、古县、安泽县、洪洞县、蒲县、曲沃县、隰县、霍州市、翼城县、汾西县、襄汾县)  延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、敦化市、图们市、珲春市、延吉市、安图县、汪清县)

东营市(东营区、利津县、河口区、垦利区、广饶县)

南阳市(方城县、卧龙区、桐柏县、唐河县、内乡县、社旗县、淅川县、邓州市、新野县、宛城区、镇平县、西峡县、南召县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、民乐县、高台县)

滨州市(博兴县、邹平市、惠民县、无棣县、阳信县、沾化区、滨城区)  兰州市(西固区、安宁区、红古区、永登县、皋兰县、榆中县、七里河区、城关区)

漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、舞阳县、源汇区)

银川市(兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县、永宁县、西夏区)

甘南藏族自治州(碌曲县、夏河县、临潭县、迭部县、卓尼县、玛曲县、合作市、舟曲县)

抚顺市(望花区、新抚区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县)

三沙市(南沙区、西沙区)

拉萨市(堆龙德庆区、林周县、城关区、尼木县、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区)

乐山市(沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、市中区、犍为县、峨眉山市、夹江县、峨边彝族自治县、井研县、沙湾区、金口河区)

铁岭市(开原市、昌图县、铁岭县、银州区、调兵山市、西丰县、清河区)

澳门特别行政区

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、富宁县、砚山县、广南县、马关县、西畴县、文山市)

来宾市(象州县、武宣县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

嘉峪关市

云浮市(罗定市、新兴县、云安区、郁南县、云城区)

贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、港北区、平南县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

梅州市(五华县、兴宁市、丰顺县、梅县区、蕉岭县、大埔县、梅江区、平远县)

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黄石市(铁山区、大冶市、西塞山区、下陆区、黄石港区、阳新县)

泉州市(惠安县、丰泽区、鲤城区、石狮市、南安市、洛江区、安溪县、金门县、德化县、永春县、泉港区、晋江市)

日喀则市(萨迦县、谢通门县、康马县、南木林县、亚东县、定结县、江孜县、吉隆县、岗巴县、仲巴县、仁布县、昂仁县、桑珠孜区、萨嘎县、聂拉木县、定日县、拉孜县、白朗县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、米东区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、新市区)

菏泽市(牡丹区、单县、郓城县、曹县、鄄城县、东明县、定陶区、巨野县、成武县)

攀枝花市(仁和区、东区、西区、米易县、盐边县)

安阳市(内黄县、林州市、文峰区、汤阴县、北关区、安阳县、龙安区、滑县、殷都区)湛江市(麻章区、吴川市、遂溪县、赤坎区、廉江市、坡头区、霞山区、雷州市、徐闻县)

武汉市(洪山区、黄陂区、东西湖区、江夏区、武昌区、青山区、江汉区、汉南区、硚口区、新洲区、汉阳区、江岸区、蔡甸区)  桂林市(全州县、永福县、灌阳县、恭城瑶族自治县、灵川县、叠彩区、平乐县、荔浦市、临桂区、雁山区、阳朔县、七星区、资源县、象山区、秀峰区、龙胜各族自治县、兴安县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

鹤岗市(萝北县、兴安区、南山区、东山区、绥滨县、工农区、兴山区、向阳区)

南宁市(良庆区、兴宁区、上林县、横州市、武鸣区、宾阳县、隆安县、邕宁区、马山县、青秀区、江南区、西乡塘区)河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县、罗城仫佬族自治县、南丹县)

嘉兴市(海宁市、平湖市、南湖区、嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)

阿克苏地区(柯坪县、新和县、拜城县、阿瓦提县、乌什县、库车市、沙雅县、温宿县、阿克苏市)

渭南市(韩城市、华阴市、富平县、潼关县、临渭区、白水县、澄城县、华州区、合阳县、大荔县、蒲城县)

吉林市(船营区、磐石市、蛟河市、丰满区、永吉县、昌邑区、舒兰市、龙潭区、桦甸市)

漳州市(漳浦县、华安县、长泰区、龙海区、芗城区、龙文区、诏安县、平和县、云霄县、东山县、南靖县)

山南市(扎囊县、错那市、曲松县、隆子县、浪卡子县、加查县、桑日县、洛扎县、琼结县、贡嘎县、措美县、乃东区)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、大理市、祥云县、永平县、云龙县、剑川县、洱源县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、宾川县)

杭州市(建德市、临平区、萧山区、滨江区、钱塘区、富阳区、临安区、桐庐县、西湖区、上城区、拱墅区、余杭区、淳安县)

内江市(资中县、东兴区、隆昌市、威远县、市中区)

长春市(二道区、榆树市、绿园区、公主岭市、九台区、农安县、朝阳区、宽城区、德惠市、双阳区、南关区)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

宁夏回族自治区

玉林市(北流市、兴业县、福绵区、博白县、陆川县、玉州区、容县)

娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县、新化县)

南平市(建阳区、松溪县、邵武市、政和县、顺昌县、浦城县、光泽县、建瓯市、延平区、武夷山市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。