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驻马店市(汝南县、西平县、平舆县、上蔡县、新蔡县、遂平县、驿城区、确山县、泌阳县、正阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

衢州市(柯城区、江山市、常山县、开化县、龙游县、衢江区)

鹤岗市(兴安区、萝北县、南山区、绥滨县、兴山区、工农区、东山区、向阳区)  西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城西区、城北区、城中区、湟源县)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

张掖市(临泽县、甘州区、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县)

营口市(站前区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区、老边区)  清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、连州市、清新区、阳山县、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县)

邵阳市(新宁县、武冈市、大祥区、隆回县、绥宁县、洞口县、北塔区、双清区、城步苗族自治县、邵阳县、邵东市、新邵县)

咸阳市(武功县、渭城区、三原县、礼泉县、淳化县、乾县、泾阳县、彬州市、长武县、杨陵区、永寿县、旬邑县、秦都区、兴平市)

塔城地区(塔城市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、托里县)

阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、库车市、阿克苏市、沙雅县、新和县、拜城县、柯坪县、乌什县)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

来宾市(武宣县、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)

三明市(尤溪县、沙县区、永安市、清流县、大田县、建宁县、三元区、宁化县、泰宁县、明溪县、将乐县)

阜新市(太平区、清河门区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县)

江门市(江海区、鹤山市、台山市、恩平市、开平市、新会区、蓬江区)

德阳市(绵竹市、广汉市、罗江区、中江县、什邡市、旌阳区)

齐齐哈尔市(建华区、龙沙区、克山县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、克东县、富裕县、龙江县、依安县、铁锋区、碾子山区、泰来县、拜泉县、讷河市)

兰州市(城关区、红古区、七里河区、榆中县、安宁区、皋兰县、永登县、西固区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、三都水族自治县、都匀市、龙里县、独山县、福泉市、长顺县、惠水县、平塘县、罗甸县、贵定县、荔波县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

漳州市(东山县、漳浦县、云霄县、诏安县、平和县、长泰区、南靖县、华安县、龙文区、龙海区、芗城区)

那曲市(双湖县、班戈县、尼玛县、嘉黎县、索县、巴青县、安多县、聂荣县、申扎县、色尼区、比如县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、弥勒市、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、元阳县、屏边苗族自治县、绿春县、泸西县、红河县、建水县)

长治市(沁源县、沁县、平顺县、潞城区、襄垣县、上党区、长子县、武乡县、屯留区、壶关县、潞州区、黎城县)

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大理白族自治州(弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、永平县、宾川县、云龙县、洱源县、剑川县、大理市、鹤庆县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

济宁市(泗水县、梁山县、微山县、任城区、汶上县、兖州区、邹城市、曲阜市、鱼台县、金乡县、嘉祥县)

南京市(栖霞区、溧水区、高淳区、雨花台区、建邺区、鼓楼区、玄武区、江宁区、浦口区、秦淮区、六合区)  朝阳市(凌源市、双塔区、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县)

铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、石阡县)

南昌市(东湖区、安义县、西湖区、新建区、青山湖区、红谷滩区、进贤县、南昌县、青云谱区)

佳木斯市(郊区、同江市、桦川县、抚远市、前进区、汤原县、富锦市、向阳区、东风区、桦南县)张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

株洲市(攸县、渌口区、石峰区、芦淞区、天元区、醴陵市、茶陵县、炎陵县、荷塘区)  香港特别行政区

延安市(延长县、洛川县、宜川县、延川县、子长市、志丹县、宝塔区、黄陵县、安塞区、吴起县、黄龙县、甘泉县、富县)

抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区、新宾满族自治县、望花区)

厦门市(翔安区、海沧区、思明区、湖里区、同安区、集美区)濮阳市(台前县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县、范县)

大连市(长海县、中山区、普兰店区、沙河口区、西岗区、庄河市、旅顺口区、瓦房店市、金州区、甘井子区)

晋中市(祁县、平遥县、昔阳县、寿阳县、太谷区、灵石县、左权县、和顺县、介休市、榆次区、榆社县)

定西市(通渭县、陇西县、漳县、岷县、渭源县、安定区、临洮县)

淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

焦作市(解放区、山阳区、温县、马村区、中站区、孟州市、博爱县、武陟县、修武县、沁阳市)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)

铁岭市(昌图县、开原市、清河区、西丰县、调兵山市、银州区、铁岭县)

宁夏回族自治区

苏州市(虎丘区、常熟市、相城区、太仓市、姑苏区、吴中区、昆山市、张家港市、吴江区)

包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、九原区、青山区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

连云港市(赣榆区、灌云县、连云区、海州区、灌南县、东海县)

马鞍山市(雨山区、和县、花山区、当涂县、博望区、含山县)

安庆市(太湖县、大观区、宜秀区、望江县、桐城市、宿松县、怀宁县、潜山市、迎江区、岳西县)

雅安市(汉源县、天全县、雨城区、石棉县、荥经县、芦山县、宝兴县、名山区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。