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宜宾市(兴文县、筠连县、南溪区、高县、翠屏区、长宁县、江安县、屏山县、叙州区、珙县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、和硕县、库尔勒市、若羌县、轮台县、且末县、和静县、焉耆回族自治县)

宜春市(宜丰县、高安市、铜鼓县、丰城市、万载县、上高县、靖安县、袁州区、樟树市、奉新县)  徐州市(鼓楼区、邳州市、新沂市、贾汪区、云龙区、铜山区、泉山区、沛县、睢宁县、丰县)

惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县)

鸡西市(鸡东县、梨树区、滴道区、虎林市、鸡冠区、城子河区、恒山区、麻山区、密山市)

佳木斯市(桦川县、抚远市、汤原县、郊区、东风区、桦南县、同江市、富锦市、前进区、向阳区)

咸阳市(旬邑县、永寿县、三原县、秦都区、乾县、杨陵区、渭城区、礼泉县、兴平市、彬州市、武功县、长武县、泾阳县、淳化县)  辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区)

齐齐哈尔市(铁锋区、建华区、拜泉县、讷河市、龙沙区、甘南县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、昂昂溪区、龙江县、克东县、克山县、依安县、泰来县、富裕县)

南京市(溧水区、浦口区、秦淮区、建邺区、雨花台区、玄武区、栖霞区、六合区、鼓楼区、江宁区、高淳区)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

天水市(秦州区、清水县、麦积区、秦安县、武山县、甘谷县、张家川回族自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

内蒙古自治区

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇县、淇滨区、山城区)

衡水市(冀州区、饶阳县、桃城区、枣强县、安平县、武邑县、故城县、武强县、阜城县、景县、深州市)

朝阳市(双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、龙城区、建平县)

广州市(番禺区、荔湾区、天河区、增城区、花都区、白云区、越秀区、南沙区、从化区、海珠区、黄埔区)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

芜湖市(弋江区、镜湖区、鸠江区、无为市、繁昌区、南陵县、湾沚区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

淄博市(沂源县、淄川区、博山区、桓台县、周村区、高青县、张店区、临淄区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

雅安市(汉源县、芦山县、石棉县、荥经县、雨城区、名山区、天全县、宝兴县)

抚州市(南城县、金溪县、乐安县、崇仁县、广昌县、资溪县、宜黄县、东乡区、黎川县、临川区、南丰县)

常州市(武进区、金坛区、新北区、钟楼区、溧阳市、天宁区)

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贵阳市(花溪区、修文县、息烽县、清镇市、南明区、乌当区、观山湖区、云岩区、白云区、开阳县)

黑河市(逊克县、爱辉区、嫩江市、孙吴县、北安市、五大连池市)

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沧州市(任丘市、盐山县、黄骅市、沧县、孟村回族自治县、青县、东光县、泊头市、南皮县、河间市、运河区、献县、新华区、海兴县、吴桥县、肃宁县)松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)

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那曲市(索县、双湖县、聂荣县、嘉黎县、安多县、色尼区、尼玛县、申扎县、班戈县、巴青县、比如县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。