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乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

渭南市(富平县、大荔县、白水县、韩城市、蒲城县、华阴市、潼关县、临渭区、华州区、合阳县、澄城县)

常州市(钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、金坛区、新北区)

洛阳市(涧西区、瀍河回族区、汝阳县、偃师区、伊川县、西工区、洛宁县、新安县、宜阳县、孟津区、栾川县、洛龙区、老城区、嵩县)  常德市(武陵区、安乡县、澧县、石门县、桃源县、临澧县、津市市、鼎城区、汉寿县)

中山市

广西壮族自治区

九江市(浔阳区、共青城市、瑞昌市、庐山市、永修县、都昌县、濂溪区、柴桑区、德安县、修水县、武宁县、湖口县、彭泽县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)  巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)

苏州市(常熟市、虎丘区、姑苏区、昆山市、相城区、张家港市、吴中区、太仓市、吴江区)

秦皇岛市(抚宁区、山海关区、北戴河区、卢龙县、昌黎县、海港区、青龙满族自治县)

昆明市(安宁市、晋宁区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、石林彝族自治县、东川区、呈贡区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县、官渡区、嵩明县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

邢台市(临城县、广宗县、平乡县、沙河市、内丘县、襄都区、威县、任泽区、柏乡县、清河县、巨鹿县、隆尧县、新河县、临西县、宁晋县、南和区、南宫市、信都区)

毕节市(大方县、赫章县、织金县、黔西市、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区)

大同市(浑源县、天镇县、阳高县、左云县、平城区、云州区、灵丘县、新荣区、广灵县、云冈区)

肇庆市(四会市、广宁县、端州区、高要区、德庆县、封开县、鼎湖区、怀集县)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、通海县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、临潭县、舟曲县、合作市、卓尼县、夏河县、玛曲县)

朔州市(朔城区、山阴县、怀仁市、应县、平鲁区、右玉县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、雷波县、布拖县、冕宁县、西昌市、会东县、金阳县、越西县、盐源县、美姑县、普格县、宁南县、会理市、甘洛县、德昌县、喜德县、昭觉县)

衢州市(江山市、衢江区、常山县、柯城区、开化县、龙游县)

桂林市(临桂区、秀峰区、灵川县、叠彩区、全州县、平乐县、灌阳县、象山区、恭城瑶族自治县、永福县、龙胜各族自治县、资源县、兴安县、七星区、荔浦市、阳朔县、雁山区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

安阳市(内黄县、林州市、滑县、安阳县、北关区、汤阴县、殷都区、文峰区、龙安区)

三明市(尤溪县、明溪县、将乐县、沙县区、宁化县、清流县、三元区、大田县、建宁县、泰宁县、永安市)

茂名市(茂南区、化州市、电白区、信宜市、高州市)

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金昌市(金川区、永昌县)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

湛江市(徐闻县、麻章区、吴川市、坡头区、雷州市、赤坎区、遂溪县、霞山区、廉江市)  鹤岗市(南山区、兴安区、向阳区、工农区、萝北县、绥滨县、兴山区、东山区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、巩留县、伊宁市、霍城县、新源县、昭苏县、奎屯市、尼勒克县、特克斯县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

呼和浩特市(玉泉区、新城区、武川县、回民区、托克托县、清水河县、和林格尔县、赛罕区、土默特左旗)石河子市(白杨市、昆玉市、铁门关市、五家渠市、可克达拉市、胡杨河市、双河市、新星市、图木舒克市、阿拉尔市、北屯市)

广元市(昭化区、旺苍县、利州区、剑阁县、青川县、朝天区、苍溪县)  乌兰察布市(凉城县、商都县、化德县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、兴和县)

绍兴市(新昌县、上虞区、嵊州市、诸暨市、越城区、柯桥区)

玉林市(博白县、兴业县、北流市、玉州区、福绵区、容县、陆川县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)六安市(叶集区、舒城县、金安区、金寨县、裕安区、霍山县、霍邱县)

保定市(定州市、莲池区、涞源县、涞水县、涿州市、阜平县、顺平县、博野县、安国市、雄县、竞秀区、高阳县、安新县、唐县、徐水区、容城县、蠡县、满城区、定兴县、望都县、易县、高碑店市、清苑区、曲阳县)

武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)

滁州市(全椒县、天长市、凤阳县、南谯区、定远县、明光市、来安县、琅琊区)

喀什地区(莎车县、英吉沙县、喀什市、巴楚县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、麦盖提县、泽普县、叶城县、疏附县、岳普湖县)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、新化县、双峰县)

黑河市(逊克县、爱辉区、孙吴县、五大连池市、北安市、嫩江市)

宿州市(埇桥区、泗县、萧县、灵璧县、砀山县)

揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、揭东区、榕城区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、昌吉市)

阜阳市(颍东区、颍上县、临泉县、颍州区、阜南县、太和县、界首市、颍泉区)

梅州市(兴宁市、大埔县、丰顺县、五华县、梅县区、蕉岭县、梅江区、平远县)

葫芦岛市(建昌县、南票区、龙港区、兴城市、连山区、绥中县)

郑州市(荥阳市、惠济区、金水区、新密市、登封市、巩义市、上街区、中牟县、新郑市、管城回族区、二七区、中原区)

塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、沙湾市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

益阳市(安化县、赫山区、沅江市、桃江县、南县、资阳区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。