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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、望谟县、晴隆县、安龙县、贞丰县、兴仁市、兴义市)

阳泉市(城区、盂县、郊区、平定县、矿区)

常州市(溧阳市、金坛区、新北区、武进区、钟楼区、天宁区)  泸州市(叙永县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、江阳区、泸县、合江县)

黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、西塞山区、阳新县、铁山区)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县)

昌都市(察雅县、左贡县、江达县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、边坝县、芒康县、洛隆县、丁青县、八宿县)

莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区)  阿克苏地区(阿克苏市、库车市、柯坪县、乌什县、新和县、拜城县、温宿县、沙雅县、阿瓦提县)

晋中市(昔阳县、榆社县、太谷区、灵石县、介休市、平遥县、左权县、祁县、和顺县、榆次区、寿阳县)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县)

泉州市(丰泽区、泉港区、永春县、洛江区、鲤城区、南安市、晋江市、金门县、惠安县、石狮市、安溪县、德化县)

绥化市(青冈县、肇东市、北林区、明水县、海伦市、庆安县、兰西县、望奎县、安达市、绥棱县)

长沙市(芙蓉区、长沙县、天心区、宁乡市、岳麓区、开福区、雨花区、浏阳市、望城区)

阿里地区(日土县、普兰县、革吉县、措勤县、噶尔县、改则县、札达县)

沧州市(青县、南皮县、黄骅市、东光县、沧县、泊头市、海兴县、孟村回族自治县、肃宁县、盐山县、吴桥县、河间市、运河区、新华区、任丘市、献县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、巩留县、尼勒克县、伊宁市、霍城县、昭苏县、特克斯县、新源县、察布查尔锡伯自治县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、海陵区、姜堰区、兴化市)

惠州市(惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区、龙门县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

郑州市(新密市、管城回族区、中原区、金水区、巩义市、惠济区、上街区、二七区、登封市、中牟县、荥阳市、新郑市)

崇左市(大新县、天等县、江州区、凭祥市、扶绥县、宁明县、龙州县)

济南市(莱芜区、长清区、济阳区、槐荫区、天桥区、市中区、历下区、商河县、历城区、章丘区、钢城区、平阴县)

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临汾市(尧都区、隰县、大宁县、曲沃县、古县、汾西县、安泽县、洪洞县、乡宁县、蒲县、霍州市、侯马市、吉县、永和县、翼城县、襄汾县、浮山县)

成都市(新津区、邛崃市、郫都区、蒲江县、金牛区、金堂县、彭州市、温江区、青羊区、成华区、崇州市、大邑县、龙泉驿区、青白江区、新都区、武侯区、锦江区、都江堰市、简阳市、双流区)

河源市(源城区、和平县、紫金县、东源县、龙川县、连平县)

保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县、腾冲市)  博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

张家口市(沽源县、崇礼区、张北县、康保县、阳原县、赤城县、怀安县、怀来县、尚义县、宣化区、万全区、下花园区、桥东区、蔚县、桥西区、涿鹿县)

来宾市(象州县、合山市、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)

包头市(土默特右旗、东河区、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区)文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、麻栗坡县、马关县、广南县、文山市、富宁县、砚山县)

汉中市(城固县、留坝县、西乡县、勉县、南郑区、洋县、略阳县、宁强县、汉台区、佛坪县、镇巴县)  海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、天峻县、茫崖市、乌兰县、都兰县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

吕梁市(汾阳市、方山县、兴县、交口县、临县、柳林县、文水县、中阳县、孝义市、交城县、石楼县、离石区、岚县)

遵义市(桐梓县、湄潭县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、红花岗区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、凤冈县、习水县、正安县、播州区)吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县)

呼和浩特市(武川县、清水河县、回民区、和林格尔县、新城区、土默特左旗、赛罕区、托克托县、玉泉区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

那曲市(班戈县、索县、嘉黎县、比如县、尼玛县、安多县、申扎县、巴青县、双湖县、聂荣县、色尼区)

蚌埠市(禹会区、固镇县、怀远县、蚌山区、五河县、龙子湖区、淮上区)

武汉市(江汉区、江岸区、洪山区、新洲区、汉阳区、汉南区、东西湖区、青山区、蔡甸区、江夏区、武昌区、硚口区、黄陂区)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

攀枝花市(西区、米易县、东区、盐边县、仁和区)

西宁市(湟中区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城中区、城北区)

平凉市(崆峒区、庄浪县、灵台县、静宁县、泾川县、崇信县、华亭市)

酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、瓜州县)

晋城市(高平市、陵川县、泽州县、城区、阳城县、沁水县)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

湛江市(赤坎区、廉江市、徐闻县、坡头区、遂溪县、麻章区、霞山区、吴川市、雷州市)

盐城市(射阳县、亭湖区、大丰区、东台市、盐都区、阜宁县、建湖县、滨海县、响水县)

安阳市(北关区、汤阴县、文峰区、滑县、殷都区、林州市、安阳县、龙安区、内黄县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。