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抚顺市(新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、东洲区、顺城区、抚顺县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、安源区、上栗县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

邯郸市(磁县、邯山区、曲周县、永年区、武安市、峰峰矿区、邱县、涉县、临漳县、丛台区、馆陶县、成安县、魏县、大名县、广平县、鸡泽县、复兴区、肥乡区)  阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、布尔津县、福海县、哈巴河县)

拉萨市(城关区、林周县、尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、曲水县)

益阳市(赫山区、南县、安化县、桃江县、沅江市、资阳区)

三沙市(西沙区、南沙区)

阜阳市(颍东区、颍州区、阜南县、界首市、颍泉区、临泉县、太和县、颍上县)  伊春市(乌翠区、丰林县、大箐山县、金林区、伊美区、嘉荫县、汤旺县、南岔县、友好区、铁力市)

东莞市

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县)

自贡市(贡井区、大安区、富顺县、荣县、沿滩区、自流井区)

绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市、新昌县、柯桥区)

澳门特别行政区

佳木斯市(向阳区、同江市、富锦市、桦川县、抚远市、桦南县、郊区、汤原县、前进区、东风区)

山南市(桑日县、贡嘎县、曲松县、加查县、错那市、措美县、浪卡子县、洛扎县、扎囊县、乃东区、琼结县、隆子县)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、武宣县、象州县)

梅州市(平远县、丰顺县、梅县区、蕉岭县、五华县、大埔县、兴宁市、梅江区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁县、特克斯县、伊宁市、新源县、昭苏县)

雅安市(荥经县、石棉县、雨城区、汉源县、名山区、宝兴县、芦山县、天全县)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、柳江区、柳北区、柳城县)

宁德市(古田县、寿宁县、周宁县、蕉城区、屏南县、霞浦县、柘荣县、福鼎市、福安市)

滁州市(定远县、南谯区、来安县、明光市、全椒县、凤阳县、琅琊区、天长市)

郴州市(北湖区、汝城县、桂阳县、安仁县、桂东县、永兴县、临武县、苏仙区、嘉禾县、宜章县、资兴市)

株洲市(芦淞区、茶陵县、石峰区、荷塘区、炎陵县、天元区、渌口区、攸县、醴陵市)

天津市(宝坻区、滨海新区、津南区、北辰区、红桥区、宁河区、河东区、南开区、武清区、西青区、东丽区、河北区、静海区、河西区、蓟州区、和平区)

塔城地区(沙湾市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、乌苏市)

潍坊市(寿光市、奎文区、昌邑市、高密市、诸城市、安丘市、潍城区、昌乐县、临朐县、青州市、坊子区、寒亭区)

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昭通市(绥江县、镇雄县、永善县、巧家县、盐津县、彝良县、鲁甸县、威信县、昭阳区、水富市、大关县)

沈阳市(康平县、苏家屯区、沈河区、皇姑区、浑南区、法库县、于洪区、和平区、沈北新区、大东区、新民市、辽中区、铁西区)

大同市(灵丘县、平城区、广灵县、阳高县、新荣区、云冈区、浑源县、天镇县、左云县、云州区)

济宁市(泗水县、微山县、任城区、邹城市、汶上县、金乡县、曲阜市、梁山县、鱼台县、嘉祥县、兖州区)  楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、南华县、禄丰市、武定县、元谋县、牟定县、双柏县、大姚县、楚雄市)

宁夏回族自治区

石家庄市(新华区、长安区、灵寿县、裕华区、赵县、井陉矿区、高邑县、无极县、藁城区、赞皇县、正定县、晋州市、元氏县、井陉县、平山县、深泽县、行唐县、辛集市、鹿泉区、桥西区、栾城区、新乐市)

黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、下陆区、铁山区、大冶市)榆林市(吴堡县、子洲县、神木市、定边县、绥德县、靖边县、清涧县、榆阳区、米脂县、佳县、横山区、府谷县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、锡林浩特市、多伦县、正蓝旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗)  北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、彰武县、太平区、细河区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

南宁市(隆安县、良庆区、青秀区、宾阳县、兴宁区、武鸣区、马山县、上林县、西乡塘区、横州市、邕宁区、江南区)衡水市(安平县、冀州区、武强县、枣强县、武邑县、景县、阜城县、深州市、饶阳县、故城县、桃城区)

周口市(淮阳区、项城市、鹿邑县、沈丘县、西华县、川汇区、扶沟县、太康县、商水县、郸城县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、江川区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

深圳市(盐田区、坪山区、龙岗区、南山区、福田区、龙华区、罗湖区、光明区、宝安区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区)

湛江市(麻章区、赤坎区、坡头区、遂溪县、廉江市、徐闻县、雷州市、吴川市、霞山区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

淄博市(张店区、临淄区、博山区、桓台县、高青县、沂源县、周村区、淄川区)

新余市(分宜县、渝水区)

武汉市(洪山区、汉南区、青山区、江夏区、硚口区、东西湖区、蔡甸区、武昌区、江岸区、新洲区、江汉区、汉阳区、黄陂区)

辽阳市(太子河区、辽阳县、白塔区、宏伟区、灯塔市、文圣区、弓长岭区)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、京口区、丹徒区、丹阳市)

儋州市

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

安康市(汉阴县、镇坪县、宁陕县、石泉县、白河县、平利县、岚皋县、旬阳市、紫阳县、汉滨区)

揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频