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攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)
佛山市(顺德区、南海区、三水区、禅城区、高明区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗)
平凉市(华亭市、静宁县、崇信县、灵台县、泾川县、崆峒区、庄浪县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、奈曼旗)
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衢州市(常山县、柯城区、衢江区、开化县、江山市、龙游县)
毕节市(金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、七星关区、黔西市、大方县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、德令哈市、乌兰县、茫崖市、都兰县)
西宁市(城中区、城东区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、湟源县)
嘉峪关市
白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)
大同市(云州区、平城区、新荣区、云冈区、广灵县、灵丘县、左云县、阳高县、浑源县、天镇县)
和田地区(墨玉县、皮山县、策勒县、和田市、于田县、洛浦县、和田县、民丰县)
柳州市(融安县、三江侗族自治县、柳北区、柳江区、柳南区、鹿寨县、柳城县、城中区、鱼峰区、融水苗族自治县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
丽水市(松阳县、云和县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县、莲都区、遂昌县、庆元县)
九江市(湖口县、浔阳区、德安县、瑞昌市、柴桑区、武宁县、彭泽县、庐山市、修水县、共青城市、永修县、都昌县、濂溪区)
贺州市(平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市、正镶白旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗)
双鸭山市(友谊县、饶河县、四方台区、宝清县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、个旧市、石屏县、绿春县、蒙自市、泸西县、元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、红河县、屏边苗族自治县、建水县)
汉中市(留坝县、佛坪县、南郑区、镇巴县、略阳县、城固县、洋县、西乡县、勉县、宁强县、汉台区)
晋中市(榆次区、平遥县、太谷区、灵石县、榆社县、祁县、昔阳县、寿阳县、介休市、左权县、和顺县)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、建昌县、南票区、兴城市)
南阳市(卧龙区、桐柏县、淅川县、西峡县、宛城区、内乡县、南召县、新野县、唐河县、方城县、邓州市、社旗县、镇平县)
淄博市(沂源县、桓台县、周村区、博山区、张店区、淄川区、高青县、临淄区)
榆林市(定边县、清涧县、横山区、绥德县、吴堡县、府谷县、佳县、子洲县、神木市、靖边县、米脂县、榆阳区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
鹤岗市(兴山区、工农区、兴安区、萝北县、绥滨县、东山区、南山区、向阳区)
长春市(双阳区、九台区、南关区、绿园区、榆树市、宽城区、公主岭市、农安县、德惠市、二道区、朝阳区)
凉山彝族自治州(美姑县、雷波县、布拖县、木里藏族自治县、宁南县、冕宁县、会理市、德昌县、西昌市、盐源县、甘洛县、金阳县、喜德县、会东县、昭觉县、越西县、普格县)
蚌埠市(禹会区、龙子湖区、怀远县、蚌山区、淮上区、固镇县、五河县)
湛江市(坡头区、遂溪县、霞山区、廉江市、吴川市、赤坎区、雷州市、徐闻县、麻章区)
上海市(闵行区、宝山区、虹口区、静安区、嘉定区、长宁区、杨浦区、金山区、崇明区、黄浦区、徐汇区、松江区、浦东新区、奉贤区、普陀区、青浦区)
新疆维吾尔自治区
广西壮族自治区
荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县)
丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)
香港特别行政区
三沙市(南沙区、西沙区)
遵义市(余庆县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、赤水市、播州区、桐梓县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、正安县、凤冈县、湄潭县、汇川区)
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阿里地区(噶尔县、日土县、改则县、普兰县、措勤县、革吉县、札达县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
开封市(龙亭区、通许县、鼓楼区、禹王台区、顺河回族区、兰考县、杞县、祥符区、尉氏县)
龙岩市(新罗区、连城县、漳平市、武平县、长汀县、上杭县、永定区)
清远市(佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、连南瑶族自治县、英德市、阳山县)
呼和浩特市(托克托县、清水河县、土默特左旗、赛罕区、玉泉区、和林格尔县、新城区、回民区、武川县)
营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、西市区)
宁波市(象山县、江北区、奉化区、余姚市、镇海区、北仑区、宁海县、海曙区、慈溪市、鄞州区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
太原市(娄烦县、小店区、古交市、万柏林区、迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、清徐县、阳曲县、晋源区)
合肥市(蜀山区、庐江县、长丰县、肥东县、瑶海区、包河区、肥西县、巢湖市、庐阳区)
达州市(通川区、渠县、大竹县、宣汉县、万源市、达川区、开江县)
怀化市(新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、会同县、鹤城区、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县)
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伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁县、霍城县、昭苏县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、伊宁市、新源县、巩留县)
商丘市(睢县、永城市、夏邑县、民权县、虞城县、梁园区、睢阳区、宁陵县、柘城县)
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抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、望花区)
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黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)
阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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