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阿里地区(札达县、措勤县、普兰县、日土县、改则县、革吉县、噶尔县)

中山市

宜昌市(猇亭区、夷陵区、点军区、当阳市、伍家岗区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、兴山县、秭归县、西陵区、枝江市、宜都市、远安县)

盐城市(东台市、滨海县、射阳县、盐都区、建湖县、响水县、亭湖区、大丰区、阜宁县)  南充市(蓬安县、阆中市、嘉陵区、营山县、西充县、顺庆区、高坪区、南部县、仪陇县)

大连市(金州区、瓦房店市、西岗区、长海县、庄河市、普兰店区、沙河口区、中山区、旅顺口区、甘井子区)

喀什地区(伽师县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、疏附县、泽普县、岳普湖县、巴楚县)

南阳市(社旗县、唐河县、宛城区、西峡县、内乡县、方城县、南召县、卧龙区、镇平县、桐柏县、新野县、邓州市、淅川县)

安康市(宁陕县、汉阴县、紫阳县、镇坪县、白河县、岚皋县、平利县、石泉县、旬阳市、汉滨区)  延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、敦化市、和龙市、珲春市、安图县、龙井市、汪清县)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、文圣区、弓长岭区、宏伟区、白塔区、太子河区)

肇庆市(高要区、广宁县、封开县、四会市、怀集县、德庆县、鼎湖区、端州区)

泰州市(高港区、兴化市、靖江市、海陵区、泰兴市、姜堰区)

梅州市(梅江区、丰顺县、五华县、梅县区、平远县、大埔县、蕉岭县、兴宁市)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、米东区、头屯河区、天山区)

贵港市(港南区、平南县、桂平市、港北区、覃塘区)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

菏泽市(曹县、鄄城县、单县、巨野县、定陶区、牡丹区、东明县、郓城县、成武县)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

遵义市(余庆县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、播州区、桐梓县、仁怀市、凤冈县、绥阳县、湄潭县、红花岗区、习水县、道真仡佬族苗族自治县)

庆阳市(华池县、宁县、庆城县、合水县、镇原县、环县、正宁县、西峰区)

滨州市(滨城区、邹平市、惠民县、无棣县、沾化区、阳信县、博兴县)

牡丹江市(海林市、林口县、爱民区、穆棱市、东宁市、东安区、西安区、阳明区、宁安市、绥芬河市)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

咸宁市(赤壁市、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、通山县、通城县)

晋城市(阳城县、高平市、陵川县、城区、沁水县、泽州县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

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开封市(尉氏县、鼓楼区、龙亭区、通许县、兰考县、杞县、祥符区、禹王台区、顺河回族区)

松原市(扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)

临沂市(蒙阴县、莒南县、平邑县、郯城县、兰陵县、沂水县、河东区、沂南县、临沭县、兰山区、费县、罗庄区)

广安市(武胜县、前锋区、华蓥市、广安区、邻水县、岳池县)  白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、大安市、洮南市)

抚州市(广昌县、黎川县、南丰县、乐安县、金溪县、宜黄县、临川区、东乡区、南城县、崇仁县、资溪县)

南昌市(东湖区、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、南昌县、西湖区、安义县、进贤县、新建区)

青岛市(黄岛区、莱西市、崂山区、城阳区、李沧区、市北区、胶州市、市南区、即墨区、平度市)德州市(乐陵市、宁津县、禹城市、夏津县、陵城区、齐河县、武城县、平原县、临邑县、庆云县、德城区)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛沁县、玛多县、班玛县、久治县)  山南市(洛扎县、隆子县、曲松县、扎囊县、桑日县、乃东区、浪卡子县、措美县、加查县、琼结县、贡嘎县、错那市)

赤峰市(红山区、克什克腾旗、巴林右旗、喀喇沁旗、巴林左旗、林西县、元宝山区、松山区、敖汉旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县)

南京市(建邺区、六合区、鼓楼区、江宁区、溧水区、雨花台区、浦口区、高淳区、玄武区、栖霞区、秦淮区)

石家庄市(无极县、高邑县、元氏县、新华区、灵寿县、桥西区、辛集市、正定县、长安区、藁城区、鹿泉区、井陉矿区、井陉县、平山县、裕华区、深泽县、赵县、晋州市、赞皇县、栾城区、新乐市、行唐县)黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、恩施市、建始县、来凤县、利川市、巴东县、咸丰县)

济南市(钢城区、莱芜区、历下区、济阳区、槐荫区、市中区、商河县、历城区、章丘区、平阴县、天桥区、长清区)

镇江市(扬中市、句容市、润州区、京口区、丹阳市、丹徒区)

哈尔滨市(依兰县、双城区、通河县、宾县、巴彦县、道里区、呼兰区、南岗区、阿城区、五常市、道外区、平房区、木兰县、延寿县、松北区、尚志市、香坊区、方正县)

广州市(增城区、白云区、花都区、番禺区、从化区、越秀区、荔湾区、海珠区、南沙区、黄埔区、天河区)

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、安吉县、南浔区)

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张家口市(阳原县、桥西区、宣化区、桥东区、尚义县、怀来县、下花园区、张北县、康保县、崇礼区、蔚县、沽源县、怀安县、赤城县、万全区、涿鹿县)

通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黄平县、黎平县、锦屏县、施秉县、岑巩县、剑河县、丹寨县、三穗县、麻江县、雷山县、凯里市、镇远县、从江县、台江县、天柱县)

定西市(漳县、安定区、陇西县、通渭县、岷县、临洮县、渭源县)

海东市(平安区、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

运城市(盐湖区、河津市、万荣县、新绛县、芮城县、平陆县、稷山县、垣曲县、绛县、夏县、闻喜县、临猗县、永济市)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

锡林郭勒盟(多伦县、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。