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朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、双塔区、朝阳县、建平县)

白山市(临江市、靖宇县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、福泉市、三都水族自治县、都匀市、罗甸县、荔波县、贵定县、龙里县、平塘县、瓮安县、独山县、惠水县)

湛江市(赤坎区、雷州市、坡头区、徐闻县、吴川市、廉江市、麻章区、霞山区、遂溪县)  上海市(普陀区、浦东新区、崇明区、长宁区、嘉定区、黄浦区、青浦区、虹口区、闵行区、徐汇区、金山区、杨浦区、宝山区、静安区、奉贤区、松江区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、广河县、临夏县、临夏市、和政县)

濮阳市(华龙区、范县、清丰县、濮阳县、台前县、南乐县)

宿迁市(宿城区、泗阳县、沭阳县、宿豫区、泗洪县)株洲市(天元区、攸县、荷塘区、茶陵县、石峰区、醴陵市、炎陵县、芦淞区、渌口区)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区)  石河子市(铁门关市、北屯市、图木舒克市、双河市、新星市、可克达拉市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、昆玉市)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县、都兰县)

喀什地区(岳普湖县、泽普县、巴楚县、喀什市、英吉沙县、叶城县、疏勒县、莎车县、伽师县、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)

澳门特别行政区

清远市(清城区、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、英德市)

兰州市(城关区、安宁区、七里河区、榆中县、皋兰县、西固区、永登县、红古区)

重庆市(万州区、南川区、永川区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、大足区、潼南区、北碚区、渝中区、璧山区、合川区、石柱土家族自治县、丰都县、巴南区、黔江区、开州区、梁平区、长寿区、巫溪县、忠县、奉节县、垫江县、南岸区、云阳县、綦江区、武隆区、荣昌区、巫山县、江北区、铜梁区、江津区、渝北区、沙坪坝区)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

南宁市(邕宁区、宾阳县、江南区、上林县、良庆区、兴宁区、隆安县、横州市、武鸣区、西乡塘区、青秀区、马山县)

新疆维吾尔自治区

龙岩市(连城县、上杭县、新罗区、永定区、武平县、长汀县、漳平市)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市、陇川县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁区)

白城市(通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县、大安市)

济南市(长清区、历城区、天桥区、商河县、槐荫区、平阴县、历下区、钢城区、济阳区、市中区、莱芜区、章丘区)

滁州市(来安县、凤阳县、琅琊区、明光市、全椒县、南谯区、天长市、定远县)

焦作市(山阳区、孟州市、马村区、博爱县、温县、武陟县、修武县、沁阳市、解放区、中站区)

德州市(宁津县、庆云县、夏津县、德城区、禹城市、陵城区、平原县、临邑县、乐陵市、武城县、齐河县)

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定西市(陇西县、漳县、渭源县、通渭县、安定区、岷县、临洮县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

郑州市(登封市、中原区、新密市、上街区、金水区、管城回族区、惠济区、荥阳市、新郑市、中牟县、二七区、巩义市)

大同市(云冈区、浑源县、广灵县、灵丘县、阳高县、云州区、新荣区、天镇县、平城区、左云县)  巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、且末县、库尔勒市、和静县、尉犁县、轮台县、博湖县、和硕县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

邯郸市(复兴区、峰峰矿区、磁县、鸡泽县、丛台区、武安市、魏县、临漳县、涉县、肥乡区、馆陶县、大名县、邱县、曲周县、永年区、成安县、邯山区、广平县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)凉山彝族自治州(甘洛县、喜德县、宁南县、会东县、盐源县、冕宁县、普格县、木里藏族自治县、雷波县、美姑县、金阳县、越西县、西昌市、昭觉县、会理市、德昌县、布拖县)

伊春市(丰林县、乌翠区、伊美区、金林区、嘉荫县、大箐山县、南岔县、铁力市、友好区、汤旺县)  湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、永顺县、龙山县、古丈县、泸溪县、凤凰县、保靖县)

汉中市(城固县、留坝县、镇巴县、南郑区、略阳县、佛坪县、汉台区、宁强县、洋县、西乡县、勉县)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛沁县、玛多县、达日县、甘德县)

南阳市(桐柏县、南召县、淅川县、卧龙区、新野县、邓州市、唐河县、西峡县、内乡县、社旗县、宛城区、镇平县、方城县)九江市(共青城市、浔阳区、德安县、都昌县、彭泽县、濂溪区、湖口县、庐山市、瑞昌市、柴桑区、武宁县、修水县、永修县)

张掖市(临泽县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县)

百色市(西林县、乐业县、凌云县、田林县、隆林各族自治县、靖西市、那坡县、右江区、田阳区、平果市、德保县、田东县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

来宾市(武宣县、兴宾区、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县)

银川市(永宁县、金凤区、贺兰县、西夏区、兴庆区、灵武市)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、阿坝县、小金县、黑水县、九寨沟县、马尔康市、理县、金川县、松潘县、汶川县、茂县、红原县、若尔盖县)

厦门市(海沧区、集美区、翔安区、同安区、思明区、湖里区)

佳木斯市(东风区、抚远市、富锦市、汤原县、向阳区、郊区、前进区、桦南县、同江市、桦川县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县)

抚顺市(新抚区、抚顺县、顺城区、东洲区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、义马市、渑池县、湖滨区)

湖州市(安吉县、德清县、南浔区、吴兴区、长兴县)

太原市(清徐县、娄烦县、迎泽区、古交市、万柏林区、杏花岭区、晋源区、阳曲县、尖草坪区、小店区)

保定市(清苑区、曲阳县、阜平县、安国市、安新县、高阳县、容城县、定州市、顺平县、雄县、涿州市、博野县、涞源县、唐县、满城区、望都县、蠡县、莲池区、易县、高碑店市、徐水区、竞秀区、涞水县、定兴县)

安康市(汉阴县、镇坪县、岚皋县、白河县、汉滨区、石泉县、旬阳市、紫阳县、宁陕县、平利县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频