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商丘市(睢县、睢阳区、柘城县、民权县、虞城县、夏邑县、宁陵县、梁园区、永城市)

六安市(叶集区、舒城县、霍邱县、金寨县、裕安区、金安区、霍山县)

南充市(仪陇县、顺庆区、营山县、南部县、阆中市、嘉陵区、西充县、蓬安县、高坪区)

阿里地区(改则县、措勤县、革吉县、噶尔县、普兰县、札达县、日土县)  无锡市(新吴区、锡山区、宜兴市、惠山区、梁溪区、江阴市、滨湖区)

株洲市(茶陵县、天元区、醴陵市、渌口区、石峰区、攸县、炎陵县、荷塘区、芦淞区)

衡阳市(衡阳县、南岳区、石鼓区、雁峰区、祁东县、常宁市、衡东县、珠晖区、耒阳市、衡南县、衡山县、蒸湘区)

徐州市(沛县、新沂市、丰县、鼓楼区、贾汪区、铜山区、云龙区、邳州市、泉山区、睢宁县)

宝鸡市(凤县、千阳县、太白县、渭滨区、扶风县、陈仓区、岐山县、眉县、麟游县、陇县、凤翔区、金台区)  朔州市(右玉县、山阴县、朔城区、平鲁区、应县、怀仁市)

荆州市(石首市、公安县、洪湖市、江陵县、沙市区、松滋市、荆州区、监利市)

重庆市(江津区、开州区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、垫江县、南川区、南岸区、武隆区、丰都县、城口县、黔江区、合川区、九龙坡区、万州区、大足区、巫溪县、渝中区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、涪陵区、璧山区、渝北区、永川区、大渡口区、长寿区、潼南区、江北区、忠县、荣昌区、梁平区、奉节县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、云阳县、铜梁区、北碚区)

韶关市(南雄市、乐昌市、浈江区、始兴县、仁化县、武江区、乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、曲江区)

永州市(新田县、祁阳市、冷水滩区、道县、江永县、双牌县、零陵区、东安县、蓝山县、宁远县、江华瑶族自治县)

新疆维吾尔自治区

南京市(六合区、秦淮区、浦口区、鼓楼区、高淳区、雨花台区、江宁区、建邺区、溧水区、栖霞区、玄武区)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、秀洲区、海盐县、海宁市、嘉善县、南湖区)

聊城市(临清市、茌平区、东阿县、冠县、阳谷县、高唐县、东昌府区、莘县)

成都市(新都区、武侯区、双流区、青白江区、邛崃市、龙泉驿区、彭州市、大邑县、成华区、锦江区、崇州市、温江区、都江堰市、青羊区、郫都区、简阳市、新津区、金牛区、蒲江县、金堂县)

焦作市(修武县、温县、博爱县、沁阳市、山阳区、解放区、中站区、武陟县、马村区、孟州市)

葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、龙港区、南票区、绥中县)

百色市(西林县、凌云县、靖西市、田林县、那坡县、德保县、田阳区、田东县、平果市、右江区、隆林各族自治县、乐业县)

深圳市(罗湖区、宝安区、盐田区、坪山区、龙华区、南山区、光明区、龙岗区、福田区)

漳州市(漳浦县、诏安县、芗城区、东山县、华安县、龙文区、长泰区、龙海区、平和县、南靖县、云霄县)

南阳市(新野县、唐河县、桐柏县、邓州市、南召县、内乡县、镇平县、西峡县、社旗县、宛城区、卧龙区、淅川县、方城县)

定西市(安定区、岷县、临洮县、陇西县、漳县、通渭县、渭源县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、罗甸县、福泉市、长顺县、瓮安县、独山县、三都水族自治县、龙里县、平塘县、贵定县、都匀市)

曲靖市(马龙区、陆良县、富源县、宣威市、沾益区、会泽县、罗平县、麒麟区、师宗县)

呼伦贝尔市(根河市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎兰屯市、海拉尔区、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗)

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黄山市(徽州区、休宁县、歙县、黟县、黄山区、屯溪区、祁门县)

通化市(集安市、梅河口市、辉南县、东昌区、二道江区、通化县、柳河县)

铜仁市(江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、德江县、万山区、碧江区)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)  黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

香港特别行政区

宜宾市(江安县、高县、南溪区、长宁县、叙州区、筠连县、兴文县、珙县、屏山县、翠屏区)

黄冈市(武穴市、团风县、黄州区、英山县、蕲春县、罗田县、浠水县、黄梅县、麻城市、红安县)湖州市(德清县、南浔区、安吉县、吴兴区、长兴县)

天津市(西青区、河东区、红桥区、和平区、津南区、宁河区、北辰区、河西区、河北区、静海区、东丽区、滨海新区、南开区、武清区、宝坻区、蓟州区)  六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

淮安市(淮安区、清江浦区、淮阴区、盱眙县、涟水县、洪泽区、金湖县)

上海市(静安区、普陀区、崇明区、黄浦区、嘉定区、杨浦区、松江区、虹口区、闵行区、长宁区、浦东新区、宝山区、金山区、奉贤区、青浦区、徐汇区)

宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

平凉市(庄浪县、静宁县、崇信县、灵台县、华亭市、崆峒区、泾川县)

潍坊市(寒亭区、诸城市、青州市、高密市、寿光市、坊子区、临朐县、奎文区、昌邑市、昌乐县、安丘市、潍城区)

南宁市(江南区、马山县、上林县、兴宁区、良庆区、宾阳县、邕宁区、隆安县、青秀区、横州市、武鸣区、西乡塘区)

邯郸市(磁县、鸡泽县、永年区、肥乡区、广平县、武安市、临漳县、魏县、邱县、丛台区、峰峰矿区、复兴区、大名县、涉县、成安县、邯山区、曲周县、馆陶县)

襄阳市(襄城区、襄州区、谷城县、樊城区、宜城市、枣阳市、南漳县、老河口市、保康县)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区、白塔区、文圣区、辽阳县)

淮南市(谢家集区、八公山区、田家庵区、潘集区、寿县、大通区、凤台县)

佳木斯市(抚远市、汤原县、桦南县、前进区、富锦市、东风区、桦川县、同江市、郊区、向阳区)

丽水市(景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、遂昌县、松阳县、缙云县、青田县、莲都区、庆元县)

凉山彝族自治州(西昌市、宁南县、昭觉县、金阳县、布拖县、美姑县、德昌县、木里藏族自治县、甘洛县、喜德县、冕宁县、雷波县、普格县、会东县、会理市、盐源县、越西县)

乌兰察布市(丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗、集宁区、凉城县、商都县、化德县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼前旗)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

山南市(措美县、琼结县、浪卡子县、错那市、加查县、贡嘎县、乃东区、隆子县、扎囊县、桑日县、曲松县、洛扎县)

牡丹江市(阳明区、东安区、绥芬河市、穆棱市、林口县、西安区、东宁市、海林市、宁安市、爱民区)

阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、沙雅县、拜城县、库车市、新和县)

齐齐哈尔市(拜泉县、昂昂溪区、克山县、建华区、富拉尔基区、克东县、龙沙区、讷河市、泰来县、甘南县、富裕县、龙江县、碾子山区、铁锋区、依安县、梅里斯达斡尔族区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频