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包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗、九原区)
广安市(华蓥市、武胜县、广安区、岳池县、邻水县、前锋区)
洛阳市(涧西区、栾川县、洛宁县、偃师区、西工区、老城区、汝阳县、嵩县、宜阳县、瀍河回族区、伊川县、孟津区、洛龙区、新安县)
湖州市(德清县、安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县)
泸州市(合江县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、叙永县、泸县、江阳区)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、延吉市、敦化市、图们市、汪清县、和龙市、安图县)
汉中市(勉县、汉台区、南郑区、佛坪县、洋县、略阳县、西乡县、镇巴县、城固县、留坝县、宁强县)
广州市(天河区、海珠区、白云区、花都区、番禺区、从化区、增城区、南沙区、黄埔区、荔湾区、越秀区)
十堰市(张湾区、竹山县、郧西县、丹江口市、房县、竹溪县、茅箭区、郧阳区)
淮南市(潘集区、谢家集区、八公山区、寿县、田家庵区、大通区、凤台县)
成都市(邛崃市、成华区、锦江区、新津区、金牛区、温江区、龙泉驿区、金堂县、青白江区、都江堰市、新都区、蒲江县、双流区、简阳市、郫都区、大邑县、崇州市、青羊区、彭州市、武侯区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
临沧市(镇康县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县)
运城市(盐湖区、稷山县、闻喜县、芮城县、新绛县、河津市、垣曲县、临猗县、永济市、夏县、万荣县、平陆县、绛县)
锦州市(凌海市、凌河区、义县、黑山县、古塔区、太和区、北镇市)
武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
广西壮族自治区
宁夏回族自治区
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
郴州市(桂阳县、安仁县、资兴市、临武县、嘉禾县、永兴县、汝城县、北湖区、宜章县、桂东县、苏仙区)
南充市(西充县、嘉陵区、阆中市、顺庆区、南部县、营山县、高坪区、仪陇县、蓬安县)
上饶市(铅山县、广信区、余干县、万年县、弋阳县、广丰区、婺源县、鄱阳县、德兴市、玉山县、横峰县、信州区)
柳州市(城中区、柳北区、柳城县、柳南区、三江侗族自治县、柳江区、融安县、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县)
天津市(武清区、滨海新区、南开区、蓟州区、红桥区、河西区、北辰区、静海区、津南区、河东区、河北区、东丽区、宁河区、西青区、宝坻区、和平区)
固原市(原州区、泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县)
滁州市(天长市、琅琊区、南谯区、来安县、全椒县、凤阳县、定远县、明光市)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
铜仁市(德江县、石阡县、碧江区、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县)
益阳市(桃江县、资阳区、赫山区、安化县、沅江市、南县)
揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)
吉安市(吉安县、遂川县、万安县、永新县、青原区、井冈山市、吉水县、吉州区、峡江县、安福县、新干县、泰和县、永丰县)
无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、江阴市、宜兴市、滨湖区、新吴区)
衢州市(衢江区、龙游县、江山市、开化县、常山县、柯城区)
衡阳市(常宁市、珠晖区、石鼓区、蒸湘区、衡南县、衡东县、雁峰区、衡山县、耒阳市、祁东县、南岳区、衡阳县)
六安市(舒城县、金安区、霍邱县、霍山县、金寨县、叶集区、裕安区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、若羌县、和硕县、尉犁县、轮台县、库尔勒市)
抚州市(金溪县、东乡区、资溪县、乐安县、崇仁县、南城县、广昌县、临川区、黎川县、南丰县、宜黄县)
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平顶山市(郏县、湛河区、卫东区、叶县、舞钢市、鲁山县、石龙区、汝州市、新华区、宝丰县)
云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
文山壮族苗族自治州(广南县、麻栗坡县、富宁县、文山市、西畴县、马关县、砚山县、丘北县)
泰州市(高港区、靖江市、海陵区、兴化市、泰兴市、姜堰区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
吉林市(桦甸市、昌邑区、舒兰市、磐石市、龙潭区、蛟河市、永吉县、丰满区、船营区)
菏泽市(曹县、成武县、巨野县、单县、鄄城县、郓城县、定陶区、牡丹区、东明县)
重庆市(长寿区、石柱土家族自治县、潼南区、江津区、巫山县、九龙坡区、渝中区、万州区、南川区、渝北区、巫溪县、涪陵区、璧山区、南岸区、北碚区、黔江区、沙坪坝区、綦江区、垫江县、铜梁区、巴南区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、云阳县、大渡口区、永川区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、合川区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、武隆区、开州区、大足区、江北区、梁平区、城口县、荣昌区)
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晋中市(灵石县、榆次区、寿阳县、昔阳县、平遥县、榆社县、太谷区、左权县、和顺县、祁县、介休市)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)
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新疆维吾尔自治区
连云港市(东海县、赣榆区、连云区、灌云县、灌南县、海州区)
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忻州市(繁峙县、代县、岢岚县、偏关县、定襄县、五台县、五寨县、原平市、神池县、宁武县、忻府区、保德县、静乐县、河曲县)
济宁市(微山县、嘉祥县、泗水县、金乡县、汶上县、曲阜市、鱼台县、任城区、梁山县、邹城市、兖州区)
鹤岗市(南山区、兴安区、兴山区、向阳区、萝北县、工农区、东山区、绥滨县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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