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新疆维吾尔自治区
济宁市(曲阜市、微山县、兖州区、梁山县、泗水县、金乡县、任城区、嘉祥县、邹城市、鱼台县、汶上县)
厦门市(湖里区、集美区、海沧区、思明区、同安区、翔安区)
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内蒙古自治区
阿坝藏族羌族自治州(小金县、黑水县、九寨沟县、松潘县、红原县、阿坝县、金川县、理县、汶川县、茂县、若尔盖县、壤塘县、马尔康市)
鹤岗市(萝北县、东山区、绥滨县、南山区、兴山区、兴安区、向阳区、工农区)
无锡市(江阴市、锡山区、新吴区、梁溪区、滨湖区、惠山区、宜兴市)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
伊春市(汤旺县、大箐山县、乌翠区、丰林县、友好区、金林区、伊美区、嘉荫县、南岔县、铁力市)
焦作市(马村区、中站区、武陟县、修武县、博爱县、温县、沁阳市、山阳区、孟州市、解放区)
长治市(壶关县、上党区、黎城县、潞城区、平顺县、沁县、襄垣县、沁源县、潞州区、武乡县、长子县、屯留区)
甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、玛曲县、夏河县、碌曲县、卓尼县、临潭县、迭部县)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区)
亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)
邵阳市(城步苗族自治县、大祥区、隆回县、北塔区、武冈市、洞口县、邵东市、新宁县、双清区、邵阳县、新邵县、绥宁县)
清远市(连州市、连南瑶族自治县、佛冈县、阳山县、清新区、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市)
梅州市(兴宁市、平远县、五华县、大埔县、丰顺县、梅县区、梅江区、蕉岭县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市)
大同市(云冈区、平城区、广灵县、左云县、天镇县、浑源县、新荣区、灵丘县、阳高县、云州区)
三明市(沙县区、将乐县、尤溪县、明溪县、宁化县、三元区、建宁县、大田县、清流县、泰宁县、永安市)
安康市(岚皋县、旬阳市、平利县、汉滨区、镇坪县、汉阴县、白河县、宁陕县、石泉县、紫阳县)
绥化市(安达市、明水县、庆安县、北林区、青冈县、兰西县、海伦市、望奎县、绥棱县、肇东市)
贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)
安庆市(宜秀区、怀宁县、迎江区、望江县、大观区、岳西县、潜山市、宿松县、太湖县、桐城市)
茂名市(电白区、信宜市、化州市、高州市、茂南区)
滁州市(明光市、来安县、定远县、天长市、琅琊区、凤阳县、南谯区、全椒县)
柳州市(柳北区、城中区、鹿寨县、柳南区、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳江区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
漳州市(平和县、云霄县、龙海区、诏安县、南靖县、芗城区、华安县、长泰区、龙文区、漳浦县、东山县)
海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区)
上饶市(横峰县、铅山县、婺源县、玉山县、广丰区、鄱阳县、弋阳县、余干县、德兴市、万年县、信州区、广信区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、根河市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、满洲里市、扎兰屯市、牙克石市、鄂伦春自治旗)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
抚州市(黎川县、南城县、广昌县、乐安县、东乡区、南丰县、临川区、资溪县、宜黄县、金溪县、崇仁县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、安龙县、册亨县、望谟县、晴隆县、兴仁市、普安县)
开封市(尉氏县、龙亭区、祥符区、兰考县、杞县、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、通许县)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
郑州市(惠济区、荥阳市、中原区、中牟县、新密市、巩义市、新郑市、二七区、管城回族区、金水区、上街区、登封市)
赣州市(大余县、信丰县、南康区、赣县区、寻乌县、定南县、于都县、章贡区、兴国县、会昌县、石城县、龙南市、瑞金市、全南县、安远县、上犹县、崇义县、宁都县)
定西市(临洮县、陇西县、通渭县、漳县、安定区、岷县、渭源县)
宁夏回族自治区
湛江市(廉江市、霞山区、雷州市、麻章区、吴川市、坡头区、徐闻县、赤坎区、遂溪县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
毕节市(七星关区、织金县、赫章县、黔西市、纳雍县、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
信阳市(商城县、光山县、罗山县、息县、固始县、淮滨县、浉河区、潢川县、新县、平桥区)
昭通市(巧家县、盐津县、鲁甸县、镇雄县、水富市、大关县、永善县、绥江县、彝良县、昭阳区、威信县)
拉萨市(当雄县、达孜区、墨竹工卡县、城关区、曲水县、林周县、堆龙德庆区、尼木县)
朔州市(朔城区、右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市、应县)
阳泉市(盂县、城区、矿区、郊区、平定县)
乐山市(五通桥区、峨眉山市、沐川县、夹江县、沙湾区、市中区、金口河区、犍为县、井研县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县)
四平市(梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
临汾市(翼城县、安泽县、浮山县、襄汾县、乡宁县、洪洞县、侯马市、永和县、曲沃县、吉县、大宁县、尧都区、汾西县、隰县、古县、蒲县、霍州市)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、库伦旗)
德阳市(广汉市、中江县、罗江区、绵竹市、旌阳区、什邡市)
上海市(宝山区、徐汇区、普陀区、金山区、静安区、奉贤区、长宁区、浦东新区、青浦区、黄浦区、闵行区、虹口区、松江区、杨浦区、嘉定区、崇明区)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
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中山市
葫芦岛市(兴城市、建昌县、龙港区、南票区、连山区、绥中县)
宣城市(泾县、旌德县、广德市、绩溪县、宁国市、宣州区、郎溪县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、昌黎县、北戴河区、山海关区、抚宁区、卢龙县)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、屏边苗族自治县、个旧市、元阳县、弥勒市、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、红河县、开远市、泸西县)
太原市(古交市、晋源区、阳曲县、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区、清徐县、小店区、娄烦县、万柏林区)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、临泽县、山丹县)
荆州市(公安县、江陵县、石首市、监利市、松滋市、荆州区、沙市区、洪湖市)
广西壮族自治区
益阳市(安化县、桃江县、沅江市、赫山区、南县、资阳区)
东营市(广饶县、东营区、垦利区、河口区、利津县)
十堰市(张湾区、竹溪县、房县、郧西县、丹江口市、竹山县、郧阳区、茅箭区)
江门市(蓬江区、恩平市、开平市、鹤山市、台山市、江海区、新会区)
长沙市(天心区、望城区、宁乡市、长沙县、开福区、岳麓区、雨花区、芙蓉区、浏阳市)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
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阜阳市(颍泉区、颍上县、界首市、颍东区、颍州区、太和县、临泉县、阜南县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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