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三沙市(南沙区、西沙区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)

重庆市(黔江区、丰都县、荣昌区、合川区、璧山区、江北区、万州区、涪陵区、武隆区、永川区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、石柱土家族自治县、北碚区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、垫江县、梁平区、九龙坡区、渝中区、开州区、城口县、南岸区、沙坪坝区、大足区、长寿区、大渡口区、江津区、云阳县、渝北区、忠县、奉节县、巴南区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、潼南区、巫山县)

阿里地区(改则县、噶尔县、普兰县、革吉县、日土县、措勤县、札达县)  乐山市(沐川县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、市中区、五通桥区、沙湾区、峨眉山市、犍为县、夹江县、金口河区、井研县)

新余市(渝水区、分宜县)

丽水市(莲都区、庆元县、遂昌县、云和县、龙泉市、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县)

安庆市(宿松县、岳西县、太湖县、怀宁县、迎江区、潜山市、大观区、望江县、宜秀区、桐城市)文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、文山市、富宁县、砚山县、马关县、麻栗坡县、广南县)

德州市(禹城市、平原县、乐陵市、齐河县、夏津县、陵城区、武城县、庆云县、德城区、临邑县、宁津县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

厦门市(同安区、翔安区、思明区、海沧区、集美区、湖里区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县、乌苏市、沙湾市、托里县)

平顶山市(新华区、石龙区、汝州市、宝丰县、舞钢市、鲁山县、叶县、郏县、湛河区、卫东区)

宜春市(高安市、樟树市、靖安县、丰城市、上高县、铜鼓县、宜丰县、袁州区、万载县、奉新县)

张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区、高台县、临泽县)

北京市(延庆区、丰台区、通州区、东城区、西城区、大兴区、昌平区、顺义区、怀柔区、密云区、海淀区、房山区、朝阳区、平谷区、石景山区、门头沟区)

株洲市(渌口区、荷塘区、醴陵市、芦淞区、攸县、天元区、石峰区、炎陵县、茶陵县)

阳泉市(盂县、矿区、城区、平定县、郊区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

洛阳市(汝阳县、西工区、嵩县、涧西区、伊川县、洛宁县、老城区、栾川县、孟津区、偃师区、洛龙区、瀍河回族区、宜阳县、新安县)

怀化市(溆浦县、芷江侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、会同县)

固原市(隆德县、彭阳县、原州区、西吉县、泾源县)

天津市(南开区、河北区、津南区、宁河区、东丽区、河东区、蓟州区、静海区、武清区、滨海新区、宝坻区、红桥区、西青区、北辰区、河西区、和平区)

定西市(通渭县、岷县、临洮县、渭源县、安定区、漳县、陇西县)

南通市(崇川区、如皋市、海门区、海安市、启东市、如东县、通州区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、茫崖市、乌兰县、天峻县、德令哈市)

山南市(洛扎县、浪卡子县、措美县、乃东区、桑日县、隆子县、加查县、扎囊县、错那市、贡嘎县、曲松县、琼结县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

嘉峪关市

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汕头市(金平区、澄海区、龙湖区、濠江区、南澳县、潮南区、潮阳区)

安康市(平利县、石泉县、岚皋县、汉滨区、旬阳市、汉阴县、宁陕县、紫阳县、白河县、镇坪县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、临江市、抚松县、江源区)

齐齐哈尔市(龙江县、克东县、克山县、拜泉县、富裕县、依安县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、泰来县、碾子山区、富拉尔基区、建华区、铁锋区、昂昂溪区、甘南县)  娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县、囊谦县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、都匀市、福泉市、瓮安县、独山县、惠水县、罗甸县、长顺县、三都水族自治县、贵定县、荔波县、龙里县)

运城市(绛县、临猗县、芮城县、新绛县、垣曲县、平陆县、盐湖区、万荣县、河津市、夏县、永济市、闻喜县、稷山县)中山市

呼伦贝尔市(额尔古纳市、鄂温克族自治旗、根河市、满洲里市、阿荣旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗)  大庆市(肇州县、林甸县、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、萨尔图区、肇源县)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

新乡市(卫滨区、凤泉区、原阳县、牧野区、长垣市、卫辉市、延津县、红旗区、获嘉县、辉县市、封丘县、新乡县)

深圳市(南山区、光明区、龙岗区、龙华区、坪山区、宝安区、福田区、罗湖区、盐田区)海东市(民和回族土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

江门市(恩平市、江海区、新会区、鹤山市、台山市、蓬江区、开平市)

扬州市(高邮市、仪征市、宝应县、邗江区、江都区、广陵区)

楚雄彝族自治州(牟定县、元谋县、楚雄市、大姚县、永仁县、姚安县、南华县、双柏县、禄丰市、武定县)

廊坊市(香河县、永清县、广阳区、大厂回族自治县、固安县、霸州市、三河市、大城县、文安县、安次区)

昭通市(昭阳区、大关县、巧家县、镇雄县、水富市、永善县、彝良县、威信县、绥江县、盐津县、鲁甸县)

宣城市(宣州区、宁国市、郎溪县、广德市、泾县、旌德县、绩溪县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

清远市(清新区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、连州市)

东莞市

鄂尔多斯市(鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、康巴什区)

梧州市(龙圩区、苍梧县、蒙山县、长洲区、岑溪市、藤县、万秀区)

呼和浩特市(土默特左旗、新城区、清水河县、赛罕区、玉泉区、和林格尔县、托克托县、武川县、回民区)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县、象州县)

潍坊市(安丘市、寒亭区、寿光市、临朐县、奎文区、潍城区、昌邑市、诸城市、高密市、坊子区、昌乐县、青州市)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

那曲市(比如县、聂荣县、班戈县、双湖县、申扎县、嘉黎县、索县、尼玛县、安多县、色尼区、巴青县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。