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乐山市(沐川县、市中区、金口河区、五通桥区、夹江县、井研县、峨眉山市、犍为县、峨边彝族自治县、沙湾区、马边彝族自治县)

天津市(北辰区、静海区、河北区、南开区、津南区、宁河区、东丽区、河东区、河西区、宝坻区、西青区、滨海新区、红桥区、武清区、蓟州区、和平区)

廊坊市(文安县、固安县、香河县、安次区、大厂回族自治县、永清县、三河市、大城县、霸州市、广阳区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)  许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、长葛市、禹州市、襄城县)

宜昌市(兴山县、猇亭区、秭归县、伍家岗区、远安县、长阳土家族自治县、宜都市、夷陵区、当阳市、点军区、五峰土家族自治县、西陵区、枝江市)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县)

包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、青山区、石拐区、九原区、固阳县、白云鄂博矿区)

黄冈市(浠水县、武穴市、红安县、罗田县、黄梅县、团风县、英山县、蕲春县、麻城市、黄州区)  南宁市(兴宁区、青秀区、江南区、西乡塘区、良庆区、邕宁区、隆安县、武鸣区、横州市、马山县、上林县、宾阳县)

塔城地区(塔城市、乌苏市、沙湾市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

连云港市(海州区、东海县、灌南县、连云区、灌云县、赣榆区)

台州市(玉环市、温岭市、天台县、仙居县、三门县、椒江区、临海市、黄岩区、路桥区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、定安县、澄迈县、屯昌县、万宁市、东方市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、琼海市)

绍兴市(上虞区、越城区、嵊州市、柯桥区、诸暨市、新昌县)

那曲市(尼玛县、索县、双湖县、比如县、申扎县、安多县、班戈县、巴青县、聂荣县、嘉黎县、色尼区)

淮南市(寿县、谢家集区、潘集区、凤台县、田家庵区、八公山区、大通区)

辽阳市(文圣区、灯塔市、白塔区、宏伟区、太子河区、弓长岭区、辽阳县)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、铁锋区、甘南县、克东县、龙江县、昂昂溪区、碾子山区、克山县、龙沙区、富裕县、泰来县、拜泉县、建华区、依安县)

聊城市(冠县、临清市、阳谷县、东阿县、高唐县、东昌府区、茌平区、莘县)

鹤岗市(兴安区、向阳区、萝北县、兴山区、南山区、东山区、绥滨县、工农区)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、阿坝县、九寨沟县、黑水县、汶川县、小金县、金川县、马尔康市、若尔盖县、理县、茂县、红原县、壤塘县)

丹东市(振兴区、振安区、元宝区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县)

十堰市(竹山县、张湾区、郧阳区、茅箭区、丹江口市、房县、竹溪县、郧西县)

衡阳市(耒阳市、蒸湘区、珠晖区、南岳区、衡阳县、石鼓区、祁东县、常宁市、衡南县、衡东县、衡山县、雁峰区)

南昌市(青山湖区、新建区、进贤县、南昌县、红谷滩区、安义县、西湖区、青云谱区、东湖区)

黄山市(休宁县、黄山区、屯溪区、歙县、祁门县、徽州区、黟县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

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绥化市(望奎县、绥棱县、青冈县、北林区、安达市、兰西县、庆安县、海伦市、明水县、肇东市)

宁德市(寿宁县、霞浦县、古田县、周宁县、蕉城区、屏南县、福鼎市、福安市、柘荣县)

呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、赛罕区、武川县、回民区、新城区、托克托县、土默特左旗、玉泉区)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)  合肥市(瑶海区、巢湖市、庐江县、肥东县、包河区、长丰县、蜀山区、庐阳区、肥西县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

扬州市(宝应县、广陵区、邗江区、仪征市、江都区、高邮市)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、乌兰县、德令哈市)山南市(错那市、洛扎县、加查县、隆子县、措美县、曲松县、琼结县、贡嘎县、乃东区、桑日县、扎囊县、浪卡子县)

泰安市(东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市)  清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市、阳山县、清城区、英德市、清新区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、古丈县、永顺县、花垣县、龙山县、泸溪县、吉首市)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)

承德市(宽城满族自治县、滦平县、兴隆县、隆化县、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、双桥区)漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区、临颍县)

宝鸡市(金台区、陇县、渭滨区、陈仓区、麟游县、太白县、眉县、凤翔区、岐山县、千阳县、凤县、扶风县)

贵阳市(南明区、清镇市、云岩区、乌当区、息烽县、白云区、开阳县、观山湖区、修文县、花溪区)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

阿克苏地区(拜城县、新和县、沙雅县、乌什县、库车市、温宿县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市)

宜宾市(珙县、翠屏区、江安县、筠连县、叙州区、兴文县、南溪区、屏山县、长宁县、高县)

通辽市(库伦旗、科尔沁区、开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市)

嘉峪关市

长治市(潞州区、黎城县、平顺县、襄垣县、武乡县、长子县、上党区、潞城区、沁源县、屯留区、沁县、壶关县)

厦门市(同安区、集美区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区)

儋州市

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

唐山市(丰南区、古冶区、迁安市、玉田县、遵化市、滦州市、乐亭县、丰润区、路南区、滦南县、迁西县、开平区、路北区、曹妃甸区)

德州市(德城区、禹城市、武城县、乐陵市、陵城区、齐河县、夏津县、临邑县、宁津县、平原县、庆云县)

孝感市(云梦县、安陆市、应城市、汉川市、孝南区、大悟县、孝昌县)

伊春市(大箐山县、伊美区、乌翠区、嘉荫县、铁力市、友好区、金林区、汤旺县、南岔县、丰林县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。