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龙岩市(新罗区、连城县、永定区、漳平市、长汀县、武平县、上杭县)
南通市(启东市、海安市、如皋市、崇川区、如东县、海门区、通州区)
五指山市(乐东黎族自治县、东方市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、定安县、屯昌县、万宁市、琼海市、文昌市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、临高县)
运城市(河津市、万荣县、平陆县、稷山县、闻喜县、永济市、盐湖区、夏县、绛县、芮城县、垣曲县、新绛县、临猗县)
曲靖市(沾益区、麒麟区、富源县、会泽县、罗平县、马龙区、陆良县、师宗县、宣威市)
南宁市(隆安县、兴宁区、武鸣区、宾阳县、江南区、上林县、青秀区、横州市、马山县、良庆区、邕宁区、西乡塘区)
宁德市(福安市、霞浦县、屏南县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、柘荣县、周宁县、古田县)
崇左市(天等县、宁明县、扶绥县、凭祥市、江州区、龙州县、大新县)
益阳市(资阳区、沅江市、安化县、桃江县、南县、赫山区)
南京市(江宁区、浦口区、建邺区、六合区、玄武区、鼓楼区、高淳区、秦淮区、溧水区、栖霞区、雨花台区)
泉州市(鲤城区、洛江区、惠安县、金门县、晋江市、泉港区、丰泽区、安溪县、德化县、石狮市、南安市、永春县)
钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)
舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
淄博市(桓台县、临淄区、博山区、张店区、高青县、淄川区、周村区、沂源县)
赤峰市(翁牛特旗、松山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、红山区、元宝山区、克什克腾旗、宁城县、巴林左旗、巴林右旗、喀喇沁旗)
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、瓜州县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
佳木斯市(富锦市、桦川县、东风区、桦南县、前进区、向阳区、抚远市、同江市、郊区、汤原县)
连云港市(连云区、东海县、海州区、赣榆区、灌云县、灌南县)
包头市(土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、青山区、固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)
昆明市(安宁市、官渡区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县、东川区、石林彝族自治县、西山区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、富民县、晋宁区、嵩明县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
临沂市(郯城县、河东区、沂南县、费县、平邑县、临沭县、罗庄区、兰陵县、蒙阴县、莒南县、兰山区、沂水县)
和田地区(洛浦县、和田市、皮山县、于田县、民丰县、墨玉县、策勒县、和田县)
九江市(湖口县、都昌县、濂溪区、武宁县、柴桑区、共青城市、永修县、彭泽县、德安县、瑞昌市、庐山市、修水县、浔阳区)
攀枝花市(东区、米易县、盐边县、西区、仁和区)
抚州市(东乡区、金溪县、南丰县、临川区、黎川县、南城县、乐安县、崇仁县、广昌县、宜黄县、资溪县)
韶关市(浈江区、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、曲江区、翁源县、新丰县、仁化县、始兴县、乐昌市)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
长沙市(宁乡市、芙蓉区、开福区、长沙县、岳麓区、浏阳市、天心区、雨花区、望城区)
茂名市(电白区、信宜市、高州市、茂南区、化州市)
海东市(化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
青岛市(即墨区、平度市、崂山区、黄岛区、李沧区、市北区、城阳区、市南区、莱西市、胶州市)
内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
荆门市(钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区、掇刀区)
吉安市(吉安县、安福县、吉州区、新干县、峡江县、永新县、泰和县、井冈山市、永丰县、万安县、遂川县、吉水县、青原区)
河池市(天峨县、金城江区、南丹县、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)
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枣庄市(台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区、薛城区、山亭区)
宜昌市(点军区、西陵区、枝江市、当阳市、兴山县、秭归县、猇亭区、伍家岗区、五峰土家族自治县、远安县、长阳土家族自治县、宜都市、夷陵区)
安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
扬州市(江都区、广陵区、邗江区、宝应县、仪征市、高邮市)
拉萨市(达孜区、尼木县、城关区、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、当雄县)
聊城市(东阿县、茌平区、临清市、阳谷县、莘县、冠县、高唐县、东昌府区)
南阳市(新野县、西峡县、社旗县、桐柏县、镇平县、邓州市、卧龙区、唐河县、内乡县、方城县、宛城区、南召县、淅川县)
贵港市(港北区、港南区、桂平市、覃塘区、平南县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
株洲市(天元区、渌口区、荷塘区、醴陵市、攸县、芦淞区、石峰区、茶陵县、炎陵县)
庆阳市(镇原县、宁县、庆城县、西峰区、华池县、环县、合水县、正宁县)
乐山市(犍为县、井研县、金口河区、沙湾区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、市中区、沐川县、五通桥区、夹江县、峨眉山市)
南平市(邵武市、浦城县、建阳区、顺昌县、光泽县、政和县、建瓯市、武夷山市、延平区、松溪县)
漳州市(南靖县、诏安县、云霄县、龙海区、长泰区、平和县、东山县、龙文区、华安县、漳浦县、芗城区)
孝感市(孝南区、大悟县、安陆市、云梦县、应城市、汉川市、孝昌县)
常州市(武进区、新北区、金坛区、天宁区、溧阳市、钟楼区)
温州市(龙港市、泰顺县、乐清市、永嘉县、龙湾区、苍南县、瑞安市、文成县、瓯海区、洞头区、平阳县、鹿城区)
承德市(丰宁满族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、承德县、隆化县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、滦平县、兴隆县)
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德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区、中江县、绵竹市)
陇南市(文县、康县、西和县、宕昌县、成县、两当县、徽县、礼县、武都区)
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怀化市(沅陵县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、会同县、鹤城区)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
咸宁市(通山县、通城县、崇阳县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县)
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漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)
深圳市(坪山区、宝安区、盐田区、罗湖区、光明区、南山区、龙华区、龙岗区、福田区)
合肥市(庐阳区、庐江县、蜀山区、肥西县、瑶海区、巢湖市、包河区、长丰县、肥东县)
上海市(松江区、长宁区、黄浦区、虹口区、杨浦区、徐汇区、闵行区、金山区、奉贤区、青浦区、崇明区、宝山区、浦东新区、嘉定区、普陀区、静安区)
吕梁市(孝义市、柳林县、中阳县、交城县、方山县、临县、交口县、离石区、石楼县、文水县、汾阳市、兴县、岚县)
济宁市(嘉祥县、任城区、兖州区、微山县、汶上县、曲阜市、泗水县、鱼台县、金乡县、邹城市、梁山县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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