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全国服务区域：
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、玛多县、班玛县、甘德县、久治县)
大庆市(肇州县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、大同区、让胡路区、萨尔图区、红岗区)
洛阳市(汝阳县、西工区、孟津区、涧西区、瀍河回族区、老城区、伊川县、偃师区、新安县、栾川县、洛龙区、宜阳县、洛宁县、嵩县)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
临沂市(莒南县、郯城县、兰山区、平邑县、沂水县、河东区、沂南县、兰陵县、罗庄区、蒙阴县、临沭县、费县)
荆州市(石首市、沙市区、公安县、洪湖市、江陵县、荆州区、松滋市、监利市)
鸡西市(梨树区、密山市、虎林市、鸡冠区、恒山区、滴道区、麻山区、鸡东县、城子河区)
抚顺市(新抚区、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、顺城区、东洲区)
朝阳市(凌源市、建平县、龙城区、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)
娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县)
上海市(宝山区、黄浦区、青浦区、浦东新区、金山区、杨浦区、徐汇区、嘉定区、崇明区、普陀区、奉贤区、闵行区、虹口区、静安区、长宁区、松江区)
吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区)
昆明市(安宁市、宜良县、嵩明县、东川区、石林彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、盘龙区、西山区、呈贡区、富民县、晋宁区)
湛江市(坡头区、吴川市、徐闻县、麻章区、赤坎区、遂溪县、廉江市、雷州市、霞山区)
遵义市(凤冈县、湄潭县、仁怀市、红花岗区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、汇川区、桐梓县、余庆县、赤水市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县)
滨州市(博兴县、邹平市、沾化区、无棣县、滨城区、惠民县、阳信县)
黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
金华市(兰溪市、义乌市、永康市、武义县、东阳市、婺城区、浦江县、磐安县、金东区)
西宁市(城中区、城北区、湟中区、城东区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、龙井市、珲春市、汪清县、图们市、安图县、延吉市)
甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、玛曲县、合作市、夏河县)
松原市(长岭县、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
广元市(旺苍县、利州区、剑阁县、朝天区、昭化区、青川县、苍溪县)
漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县)
大连市(庄河市、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、金州区、中山区、西岗区、普兰店区、旅顺口区、长海县)
石家庄市(长安区、新乐市、正定县、辛集市、高邑县、藁城区、赞皇县、深泽县、行唐县、晋州市、平山县、元氏县、桥西区、赵县、灵寿县、新华区、井陉矿区、栾城区、鹿泉区、井陉县、裕华区、无极县)
榆林市(子洲县、横山区、府谷县、榆阳区、靖边县、佳县、吴堡县、绥德县、神木市、清涧县、定边县、米脂县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、叶城县、喀什市、英吉沙县、泽普县、巴楚县、疏勒县、疏附县、莎车县、伽师县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、茂县、松潘县、九寨沟县、理县、壤塘县、小金县、阿坝县、汶川县、马尔康市、红原县、金川县)
楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、元谋县、禄丰市、大姚县、双柏县、楚雄市、南华县、永仁县、武定县)
益阳市(南县、赫山区、安化县、资阳区、桃江县、沅江市)
岳阳市(平江县、云溪区、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、汨罗市、临湘市、君山区、华容县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、称多县、杂多县、治多县、囊谦县)
杭州市(上城区、淳安县、西湖区、萧山区、桐庐县、临安区、钱塘区、临平区、建德市、余杭区、拱墅区、滨江区、富阳区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
衡水市(武强县、安平县、饶阳县、阜城县、武邑县、冀州区、景县、桃城区、深州市、故城县、枣强县)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、保靖县、凤凰县、永顺县、龙山县、古丈县、泸溪县)
新乡市(卫滨区、延津县、原阳县、红旗区、长垣市、凤泉区、获嘉县、辉县市、牧野区、卫辉市、新乡县、封丘县)
延安市(延长县、安塞区、黄陵县、黄龙县、延川县、甘泉县、吴起县、宜川县、宝塔区、志丹县、富县、洛川县、子长市)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县、通城县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
六安市(舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、金安区、叶集区、金寨县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
吉安市(井冈山市、永丰县、吉州区、吉水县、遂川县、安福县、吉安县、泰和县、峡江县、永新县、青原区、新干县、万安县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
铁岭市(银州区、清河区、西丰县、调兵山市、昌图县、开原市、铁岭县)
许昌市(长葛市、襄城县、魏都区、鄢陵县、禹州市、建安区)
南宁市(马山县、良庆区、上林县、武鸣区、横州市、宾阳县、西乡塘区、邕宁区、江南区、青秀区、兴宁区、隆安县)
通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗)
朔州市(朔城区、怀仁市、应县、平鲁区、右玉县、山阴县)
福州市(马尾区、闽侯县、鼓楼区、永泰县、台江区、福清市、平潭县、闽清县、连江县、罗源县、长乐区、仓山区、晋安区)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)
烟台市(莱山区、龙口市、牟平区、海阳市、莱阳市、芝罘区、莱州市、蓬莱区、福山区、招远市、栖霞市)
阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)
四平市(铁西区、双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
河源市(和平县、连平县、龙川县、紫金县、源城区、东源县)
通化市(柳河县、集安市、辉南县、通化县、东昌区、梅河口市、二道江区)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县、抚松县、临江市)
眉山市(仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县、东坡区)
南昌市(进贤县、新建区、南昌县、红谷滩区、东湖区、青山湖区、青云谱区、安义县、西湖区)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
三沙市(南沙区、西沙区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、金塔县、玉门市、肃州区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县)
齐齐哈尔市(克山县、碾子山区、拜泉县、依安县、龙江县、讷河市、克东县、甘南县、富裕县、龙沙区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、铁锋区、昂昂溪区、建华区)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
徐州市(泉山区、新沂市、邳州市、沛县、贾汪区、铜山区、睢宁县、鼓楼区、丰县、云龙区)
安康市(宁陕县、汉阴县、白河县、旬阳市、紫阳县、汉滨区、岚皋县、石泉县、平利县、镇坪县)
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长沙市(浏阳市、芙蓉区、长沙县、天心区、岳麓区、雨花区、宁乡市、开福区、望城区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、咸丰县、建始县、来凤县、巴东县、利川市、恩施市)
菏泽市(鄄城县、牡丹区、巨野县、东明县、郓城县、成武县、单县、定陶区、曹县)
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漳州市(南靖县、云霄县、龙海区、平和县、芗城区、东山县、漳浦县、龙文区、华安县、长泰区、诏安县)
南京市(高淳区、雨花台区、建邺区、六合区、江宁区、栖霞区、秦淮区、浦口区、鼓楼区、溧水区、玄武区)
佳木斯市(东风区、富锦市、桦川县、桦南县、前进区、抚远市、郊区、同江市、汤原县、向阳区)
无锡市(惠山区、锡山区、江阴市、梁溪区、新吴区、滨湖区、宜兴市)
昭通市(镇雄县、水富市、鲁甸县、昭阳区、巧家县、彝良县、威信县、绥江县、盐津县、大关县、永善县)
宜春市(靖安县、袁州区、丰城市、万载县、铜鼓县、宜丰县、奉新县、高安市、上高县、樟树市)
文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、马关县、砚山县、丘北县、文山市、广南县、富宁县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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