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六安市(金寨县、裕安区、叶集区、舒城县、霍邱县、霍山县、金安区)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

廊坊市(香河县、安次区、三河市、广阳区、固安县、大城县、永清县、大厂回族自治县、霸州市、文安县)

来宾市(兴宾区、象州县、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市)  鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、准格尔旗、杭锦旗)

唐山市(丰润区、滦州市、丰南区、开平区、路北区、迁安市、路南区、玉田县、古冶区、迁西县、滦南县、遵化市、乐亭县、曹妃甸区)

江门市(新会区、恩平市、鹤山市、台山市、江海区、开平市、蓬江区)

合肥市(巢湖市、庐江县、瑶海区、肥东县、庐阳区、蜀山区、包河区、长丰县、肥西县)广安市(武胜县、广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、邻水县)

忻州市(保德县、原平市、忻府区、宁武县、河曲县、偏关县、神池县、繁峙县、五寨县、五台县、岢岚县、静乐县、代县、定襄县)  晋中市(左权县、灵石县、平遥县、榆次区、昔阳县、榆社县、介休市、太谷区、寿阳县、祁县、和顺县)

新疆维吾尔自治区

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

菏泽市(牡丹区、郓城县、鄄城县、成武县、定陶区、曹县、单县、东明县、巨野县)

哈尔滨市(延寿县、木兰县、道里区、呼兰区、松北区、道外区、宾县、依兰县、双城区、方正县、南岗区、通河县、尚志市、平房区、巴彦县、五常市、阿城区、香坊区)

齐齐哈尔市(依安县、讷河市、富裕县、富拉尔基区、甘南县、建华区、克山县、龙江县、昂昂溪区、碾子山区、泰来县、拜泉县、铁锋区、克东县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区)

承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、兴隆县、鹰手营子矿区、双滦区、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、平泉市、双桥区)

上饶市(广丰区、玉山县、余干县、德兴市、弋阳县、信州区、婺源县、鄱阳县、铅山县、万年县、广信区、横峰县)

芜湖市(鸠江区、弋江区、繁昌区、南陵县、无为市、湾沚区、镜湖区)

黄石市(黄石港区、下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区、阳新县)

天水市(张家川回族自治县、清水县、武山县、麦积区、秦州区、秦安县、甘谷县)

绵阳市(平武县、三台县、游仙区、江油市、安州区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、梓潼县)

新余市(分宜县、渝水区)

扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、江都区、广陵区、高邮市)

淮南市(大通区、凤台县、八公山区、潘集区、谢家集区、田家庵区、寿县)

毕节市(大方县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、七星关区、金沙县、织金县)

铁岭市(开原市、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、昌图县、铁岭县)

临沂市(罗庄区、郯城县、平邑县、费县、沂水县、莒南县、沂南县、蒙阴县、兰陵县、临沭县、兰山区、河东区)

宣城市(郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、绩溪县、宣州区、广德市)

上海市(金山区、闵行区、虹口区、宝山区、杨浦区、普陀区、崇明区、浦东新区、黄浦区、松江区、静安区、长宁区、徐汇区、奉贤区、嘉定区、青浦区)

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临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市、东乡族自治县、永靖县、广河县、和政县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

龙岩市(永定区、长汀县、漳平市、上杭县、武平县、新罗区、连城县)  张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、甘州区、高台县)

广元市(旺苍县、朝天区、剑阁县、昭化区、利州区、苍溪县、青川县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、贵定县、瓮安县、平塘县、罗甸县、都匀市、惠水县、荔波县、福泉市、三都水族自治县、龙里县)

锦州市(凌海市、古塔区、凌河区、黑山县、义县、北镇市、太和区)  崇左市(扶绥县、大新县、宁明县、江州区、天等县、凭祥市、龙州县)

贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港北区、港南区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、巩留县、特克斯县、昭苏县、伊宁县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、奎屯市)

大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、永平县、祥云县、剑川县、大理市、宾川县、南涧彝族自治县、云龙县)南充市(西充县、仪陇县、嘉陵区、南部县、营山县、蓬安县、阆中市、顺庆区、高坪区)

沈阳市(浑南区、苏家屯区、和平区、于洪区、康平县、大东区、法库县、铁西区、沈北新区、皇姑区、沈河区、辽中区、新民市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

台州市(玉环市、温岭市、天台县、仙居县、路桥区、临海市、黄岩区、椒江区、三门县)

西安市(鄠邑区、阎良区、周至县、新城区、莲湖区、蓝田县、碑林区、临潼区、未央区、雁塔区、高陵区、灞桥区、长安区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

天津市(津南区、滨海新区、静海区、西青区、河东区、宁河区、宝坻区、武清区、东丽区、北辰区、蓟州区、河西区、红桥区、河北区、南开区、和平区)

韶关市(曲江区、新丰县、翁源县、乐昌市、仁化县、武江区、始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区)

儋州市

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

牡丹江市(西安区、穆棱市、林口县、东宁市、宁安市、绥芬河市、东安区、爱民区、海林市、阳明区)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新