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香港特别行政区
双鸭山市(四方台区、岭东区、尖山区、饶河县、宝清县、集贤县、宝山区、友谊县)
德州市(禹城市、临邑县、乐陵市、陵城区、平原县、齐河县、德城区、武城县、宁津县、夏津县、庆云县)
内蒙古自治区
枣庄市(台儿庄区、薛城区、市中区、峄城区、滕州市、山亭区)
阿克苏地区(乌什县、柯坪县、拜城县、温宿县、库车市、阿瓦提县、阿克苏市、沙雅县、新和县)
南充市(蓬安县、南部县、西充县、仪陇县、嘉陵区、高坪区、顺庆区、阆中市、营山县)
哈尔滨市(呼兰区、道里区、延寿县、通河县、阿城区、香坊区、方正县、双城区、南岗区、巴彦县、宾县、尚志市、依兰县、道外区、五常市、木兰县、平房区、松北区)
汉中市(南郑区、镇巴县、佛坪县、略阳县、勉县、宁强县、城固县、西乡县、留坝县、汉台区、洋县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴仁市、望谟县、贞丰县、安龙县、普安县、兴义市)
甘孜藏族自治州(石渠县、理塘县、康定市、德格县、色达县、得荣县、巴塘县、丹巴县、稻城县、雅江县、泸定县、白玉县、新龙县、乡城县、道孚县、炉霍县、甘孜县、九龙县)
桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、平乐县、阳朔县、临桂区、灵川县、荔浦市、资源县、叠彩区、雁山区、七星区、永福县、恭城瑶族自治县、兴安县、象山区、全州县、秀峰区)
北京市(延庆区、顺义区、通州区、平谷区、大兴区、房山区、朝阳区、密云区、昌平区、石景山区、东城区、门头沟区、海淀区、怀柔区、丰台区、西城区)
锡林郭勒盟(二连浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗)
绥化市(庆安县、望奎县、兰西县、海伦市、明水县、北林区、安达市、绥棱县、肇东市、青冈县)
那曲市(索县、安多县、班戈县、嘉黎县、聂荣县、双湖县、色尼区、申扎县、比如县、巴青县、尼玛县)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
淮安市(淮安区、金湖县、淮阴区、清江浦区、盱眙县、洪泽区、涟水县)
衡阳市(南岳区、珠晖区、雁峰区、石鼓区、衡东县、衡阳县、常宁市、蒸湘区、祁东县、衡南县、耒阳市、衡山县)
佛山市(顺德区、高明区、禅城区、南海区、三水区)
聊城市(东阿县、东昌府区、冠县、高唐县、茌平区、莘县、阳谷县、临清市)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、德昌县、美姑县、布拖县、昭觉县、甘洛县、喜德县、冕宁县、盐源县、雷波县、西昌市、金阳县、会东县、越西县、宁南县、普格县、会理市)
巴中市(南江县、巴州区、平昌县、恩阳区、通江县)
防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)
咸阳市(杨陵区、乾县、永寿县、秦都区、渭城区、武功县、兴平市、三原县、泾阳县、旬邑县、淳化县、长武县、礼泉县、彬州市)
马鞍山市(博望区、花山区、雨山区、当涂县、和县、含山县)
成都市(简阳市、成华区、青白江区、新都区、彭州市、温江区、青羊区、金堂县、武侯区、邛崃市、蒲江县、双流区、新津区、崇州市、龙泉驿区、都江堰市、郫都区、锦江区、金牛区、大邑县)
朔州市(平鲁区、山阴县、右玉县、应县、朔城区、怀仁市)
吉林市(磐石市、蛟河市、桦甸市、龙潭区、昌邑区、永吉县、丰满区、舒兰市、船营区)
安庆市(望江县、怀宁县、宜秀区、大观区、太湖县、迎江区、潜山市、宿松县、桐城市、岳西县)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)
辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
百色市(平果市、西林县、田东县、右江区、那坡县、田林县、德保县、田阳区、乐业县、隆林各族自治县、凌云县、靖西市)
锦州市(黑山县、凌海市、古塔区、义县、太和区、凌河区、北镇市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
白山市(浑江区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、都匀市、福泉市、罗甸县、贵定县、长顺县、龙里县、独山县、三都水族自治县、惠水县、平塘县、瓮安县)
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揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、惠来县、揭西县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县)
重庆市(南岸区、奉节县、渝北区、綦江区、江北区、石柱土家族自治县、渝中区、沙坪坝区、大渡口区、武隆区、南川区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、云阳县、巴南区、大足区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、永川区、丰都县、涪陵区、开州区、城口县、合川区、万州区、荣昌区、北碚区、巫山县、忠县、巫溪县、九龙坡区、江津区、璧山区、铜梁区、长寿区、垫江县)
长沙市(浏阳市、望城区、长沙县、天心区、芙蓉区、开福区、雨花区、宁乡市、岳麓区)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、屏边苗族自治县、石屏县、个旧市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、弥勒市、红河县、绿春县、元阳县、河口瑶族自治县、泸西县)
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扬州市(仪征市、高邮市、宝应县、江都区、广陵区、邗江区)
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沈阳市(新民市、沈北新区、康平县、和平区、浑南区、沈河区、法库县、大东区、铁西区、辽中区、皇姑区、苏家屯区、于洪区)
济宁市(梁山县、汶上县、微山县、曲阜市、邹城市、嘉祥县、任城区、鱼台县、泗水县、兖州区、金乡县)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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