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西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
衡水市(桃城区、景县、枣强县、深州市、冀州区、饶阳县、安平县、阜城县、故城县、武强县、武邑县)
锦州市(凌河区、凌海市、黑山县、古塔区、太和区、北镇市、义县)
商丘市(梁园区、睢阳区、永城市、睢县、民权县、夏邑县、虞城县、宁陵县、柘城县)
龙岩市(上杭县、永定区、武平县、长汀县、漳平市、连城县、新罗区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
河源市(龙川县、紫金县、和平县、连平县、源城区、东源县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)
塔城地区(乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、托里县)
无锡市(新吴区、惠山区、江阴市、宜兴市、滨湖区、锡山区、梁溪区)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
宁波市(海曙区、宁海县、鄞州区、江北区、余姚市、北仑区、慈溪市、奉化区、镇海区、象山县)
梧州市(蒙山县、岑溪市、藤县、龙圩区、万秀区、长洲区、苍梧县)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
廊坊市(大厂回族自治县、大城县、香河县、霸州市、安次区、三河市、固安县、文安县、永清县、广阳区)
德州市(德城区、禹城市、临邑县、武城县、宁津县、陵城区、夏津县、庆云县、平原县、乐陵市、齐河县)
眉山市(仁寿县、彭山区、东坡区、丹棱县、洪雅县、青神县)
赣州市(章贡区、南康区、信丰县、大余县、宁都县、于都县、崇义县、安远县、龙南市、定南县、瑞金市、全南县、石城县、赣县区、会昌县、寻乌县、兴国县、上犹县)
定西市(陇西县、通渭县、岷县、漳县、安定区、临洮县、渭源县)
百色市(西林县、田阳区、靖西市、乐业县、那坡县、平果市、田林县、德保县、凌云县、田东县、隆林各族自治县、右江区)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
固原市(西吉县、原州区、彭阳县、隆德县、泾源县)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城西区、城中区、城北区、湟源县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、望谟县、册亨县、安龙县、普安县、贞丰县、兴仁市)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、龙里县、都匀市、瓮安县、平塘县、三都水族自治县、罗甸县、荔波县、贵定县、独山县、长顺县、福泉市)
新疆维吾尔自治区
天水市(秦安县、甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、武山县、麦积区)
安庆市(迎江区、望江县、宜秀区、宿松县、潜山市、太湖县、怀宁县、桐城市、大观区、岳西县)
秦皇岛市(卢龙县、海港区、北戴河区、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、抚宁区)
晋中市(平遥县、榆次区、寿阳县、左权县、祁县、介休市、灵石县、太谷区、昔阳县、榆社县、和顺县)
怀化市(通道侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、会同县、辰溪县、沅陵县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、润州区、丹阳市、句容市)
苏州市(吴中区、昆山市、姑苏区、虎丘区、张家港市、太仓市、吴江区、相城区、常熟市)
鹤岗市(兴安区、东山区、南山区、绥滨县、工农区、萝北县、兴山区、向阳区)
南昌市(西湖区、东湖区、进贤县、红谷滩区、青云谱区、南昌县、青山湖区、新建区、安义县)
那曲市(比如县、申扎县、安多县、聂荣县、嘉黎县、巴青县、班戈县、尼玛县、索县、双湖县、色尼区)
滨州市(滨城区、沾化区、阳信县、博兴县、惠民县、邹平市、无棣县)
沧州市(青县、沧县、南皮县、运河区、新华区、黄骅市、任丘市、肃宁县、东光县、孟村回族自治县、泊头市、河间市、献县、海兴县、吴桥县、盐山县)
南充市(仪陇县、高坪区、嘉陵区、顺庆区、蓬安县、阆中市、南部县、营山县、西充县)
九江市(柴桑区、浔阳区、彭泽县、瑞昌市、共青城市、修水县、德安县、都昌县、湖口县、濂溪区、永修县、庐山市、武宁县)
咸宁市(崇阳县、通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、轮台县、和硕县、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、库尔勒市、尉犁县)
十堰市(竹溪县、郧阳区、竹山县、张湾区、房县、丹江口市、郧西县、茅箭区)
中山市
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、治多县、曲麻莱县、杂多县)
嘉峪关市
和田地区(和田县、策勒县、于田县、和田市、洛浦县、民丰县、墨玉县、皮山县)
周口市(太康县、西华县、沈丘县、商水县、淮阳区、项城市、鹿邑县、郸城县、扶沟县、川汇区)
海东市(乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区)
湖州市(德清县、长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
广安市(岳池县、前锋区、广安区、邻水县、武胜县、华蓥市)
张掖市(山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、禹会区、五河县、怀远县、淮上区、龙子湖区)
广元市(昭化区、青川县、朝天区、剑阁县、利州区、旺苍县、苍溪县)
南通市(通州区、如东县、崇川区、启东市、如皋市、海门区、海安市)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、新和县、库车市、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、柯坪县)
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
抚州市(乐安县、金溪县、宜黄县、南城县、崇仁县、广昌县、南丰县、资溪县、东乡区、临川区、黎川县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
肇庆市(四会市、鼎湖区、封开县、广宁县、高要区、端州区、怀集县、德庆县)
东营市(利津县、垦利区、东营区、河口区、广饶县)
达州市(万源市、宣汉县、达川区、大竹县、通川区、渠县、开江县)
来宾市(兴宾区、合山市、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)
西安市(雁塔区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、长安区、鄠邑区、碑林区、新城区、阎良区、周至县、未央区、临潼区、高陵区)
上海市(长宁区、松江区、虹口区、闵行区、青浦区、嘉定区、黄浦区、浦东新区、崇明区、徐汇区、宝山区、静安区、奉贤区、金山区、杨浦区、普陀区)
三明市(泰宁县、沙县区、宁化县、将乐县、大田县、明溪县、清流县、尤溪县、三元区、永安市、建宁县)
阳泉市(郊区、城区、矿区、盂县、平定县)
阜阳市(颍泉区、临泉县、阜南县、太和县、颍上县、颍州区、界首市、颍东区)
德阳市(广汉市、中江县、什邡市、罗江区、旌阳区、绵竹市)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、根河市、牙克石市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市、阿荣旗、鄂伦春自治旗)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、霍城县、特克斯县、伊宁县、霍尔果斯市、昭苏县、奎屯市)
安康市(紫阳县、旬阳市、岚皋县、白河县、宁陕县、平利县、镇坪县、汉滨区、汉阴县、石泉县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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