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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、利川市、建始县、鹤峰县、巴东县、来凤县、宣恩县)

嘉峪关市

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)  汕头市(潮阳区、濠江区、潮南区、金平区、澄海区、龙湖区、南澳县)

临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、广河县、永靖县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)

烟台市(蓬莱区、福山区、海阳市、莱州市、牟平区、招远市、栖霞市、莱山区、龙口市、莱阳市、芝罘区)

香港特别行政区

盐城市(阜宁县、大丰区、建湖县、亭湖区、东台市、射阳县、响水县、盐都区、滨海县)  山南市(隆子县、浪卡子县、扎囊县、贡嘎县、加查县、错那市、措美县、曲松县、洛扎县、桑日县、琼结县、乃东区)

衢州市(常山县、龙游县、衢江区、开化县、柯城区、江山市)

茂名市(茂南区、高州市、信宜市、电白区、化州市)

阿克苏地区(拜城县、温宿县、阿克苏市、乌什县、新和县、库车市、阿瓦提县、沙雅县、柯坪县)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

安庆市(迎江区、宜秀区、怀宁县、大观区、潜山市、岳西县、桐城市、望江县、宿松县、太湖县)

西宁市(城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城东区、湟中区、城中区)

吉林市(船营区、磐石市、丰满区、蛟河市、桦甸市、舒兰市、龙潭区、昌邑区、永吉县)

菏泽市(鄄城县、郓城县、定陶区、成武县、曹县、牡丹区、单县、巨野县、东明县)

滁州市(凤阳县、定远县、全椒县、琅琊区、明光市、来安县、南谯区、天长市)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、屏边苗族自治县、绿春县、开远市、蒙自市、河口瑶族自治县、个旧市、红河县、弥勒市)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)

绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、新昌县、上虞区)

云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)

宁波市(奉化区、北仑区、海曙区、江北区、余姚市、镇海区、宁海县、象山县、慈溪市、鄞州区)

杭州市(建德市、拱墅区、钱塘区、临平区、滨江区、淳安县、桐庐县、临安区、余杭区、西湖区、上城区、萧山区、富阳区)

河池市(都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、金城江区、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、天峨县、凤山县)

固原市(原州区、泾源县、西吉县、隆德县、彭阳县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市、湘乡市)

锦州市(义县、古塔区、太和区、黑山县、凌海市、凌河区、北镇市)

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龙岩市(长汀县、上杭县、漳平市、武平县、连城县、永定区、新罗区)

柳州市(鹿寨县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳北区、融水苗族自治县、融安县、柳江区)

苏州市(虎丘区、太仓市、昆山市、吴江区、张家港市、常熟市、姑苏区、相城区、吴中区)

肇庆市(广宁县、怀集县、德庆县、端州区、四会市、封开县、鼎湖区、高要区)  荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区)

来宾市(武宣县、象州县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)

阳泉市(郊区、城区、矿区、盂县、平定县)

湖州市(南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县、德清县)阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、马尔康市、理县、壤塘县、九寨沟县、红原县、金川县、小金县、松潘县、汶川县、若尔盖县、黑水县)

南充市(顺庆区、营山县、南部县、嘉陵区、高坪区、仪陇县、阆中市、蓬安县、西充县)  临沂市(莒南县、平邑县、沂水县、郯城县、河东区、费县、临沭县、罗庄区、沂南县、兰山区、蒙阴县、兰陵县)

佳木斯市(东风区、桦川县、富锦市、同江市、桦南县、前进区、汤原县、郊区、抚远市、向阳区)

平顶山市(鲁山县、新华区、宝丰县、湛河区、叶县、舞钢市、卫东区、石龙区、郏县、汝州市)

随州市(广水市、随县、曾都区)梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、万秀区、岑溪市、苍梧县、长洲区)

绵阳市(三台县、江油市、盐亭县、平武县、梓潼县、涪城区、北川羌族自治县、游仙区、安州区)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

温州市(龙湾区、瓯海区、乐清市、瑞安市、龙港市、苍南县、鹿城区、文成县、永嘉县、洞头区、泰顺县、平阳县)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、讷河市、依安县、克东县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、富裕县、拜泉县、龙沙区、克山县、泰来县、甘南县、建华区、铁锋区、碾子山区、龙江县)

南宁市(武鸣区、兴宁区、邕宁区、江南区、上林县、马山县、横州市、良庆区、宾阳县、隆安县、西乡塘区、青秀区)

毕节市(纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、金沙县、赫章县、七星关区)

济源市

连云港市(海州区、灌南县、连云区、东海县、灌云县、赣榆区)

常德市(武陵区、安乡县、桃源县、鼎城区、津市市、临澧县、汉寿县、澧县、石门县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

大理白族自治州(大理市、剑川县、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县、祥云县、鹤庆县、永平县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、宾川县)

漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区、临颍县)

呼和浩特市(清水河县、武川县、赛罕区、玉泉区、回民区、土默特左旗、和林格尔县、新城区、托克托县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、莲都区、庆元县、云和县、松阳县、缙云县、青田县)

商丘市(宁陵县、睢阳区、永城市、柘城县、睢县、民权县、梁园区、虞城县、夏邑县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）