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九江市(柴桑区、瑞昌市、彭泽县、德安县、浔阳区、湖口县、武宁县、都昌县、庐山市、濂溪区、修水县、共青城市、永修县)

儋州市

桂林市(临桂区、平乐县、叠彩区、兴安县、荔浦市、秀峰区、灵川县、龙胜各族自治县、雁山区、资源县、七星区、全州县、恭城瑶族自治县、象山区、永福县、灌阳县、阳朔县)

濮阳市(范县、濮阳县、清丰县、台前县、南乐县、华龙区)  三沙市(南沙区、西沙区)

济南市(槐荫区、济阳区、市中区、钢城区、莱芜区、历下区、商河县、历城区、平阴县、章丘区、长清区、天桥区)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、瓮安县、平塘县、罗甸县、龙里县、贵定县、都匀市、独山县、三都水族自治县、荔波县、福泉市、惠水县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、镶黄旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗、锡林浩特市)  晋中市(介休市、太谷区、灵石县、左权县、寿阳县、平遥县、和顺县、榆次区、榆社县、昔阳县、祁县)

石家庄市(新华区、桥西区、正定县、平山县、新乐市、井陉矿区、灵寿县、深泽县、高邑县、长安区、鹿泉区、井陉县、晋州市、元氏县、藁城区、行唐县、赞皇县、无极县、栾城区、赵县、裕华区、辛集市)

渭南市(潼关县、大荔县、富平县、韩城市、蒲城县、华阴市、合阳县、临渭区、华州区、白水县、澄城县)

岳阳市(岳阳楼区、君山区、华容县、平江县、云溪区、汨罗市、湘阴县、岳阳县、临湘市)

双鸭山市(宝清县、岭东区、宝山区、饶河县、尖山区、集贤县、友谊县、四方台区)

喀什地区(岳普湖县、伽师县、巴楚县、泽普县、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、疏附县)

赤峰市(巴林右旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、宁城县、喀喇沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、巴林左旗、林西县、松山区、元宝山区、翁牛特旗)

固原市(彭阳县、原州区、西吉县、泾源县、隆德县)

上海市(静安区、徐汇区、浦东新区、普陀区、宝山区、金山区、长宁区、奉贤区、青浦区、黄浦区、虹口区、杨浦区、崇明区、闵行区、嘉定区、松江区)

大连市(旅顺口区、中山区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、沙河口区、西岗区、金州区、长海县)

许昌市(禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县、建安区)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

抚州市(南城县、宜黄县、崇仁县、乐安县、东乡区、广昌县、金溪县、资溪县、南丰县、临川区、黎川县)

湖州市(安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县、德清县)

梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、苍梧县、藤县、长洲区、蒙山县)

信阳市(潢川县、息县、新县、罗山县、光山县、淮滨县、固始县、商城县、平桥区、浉河区)

安庆市(太湖县、潜山市、岳西县、桐城市、迎江区、宜秀区、望江县、怀宁县、宿松县、大观区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

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宜春市(铜鼓县、丰城市、樟树市、万载县、袁州区、靖安县、高安市、上高县、奉新县、宜丰县)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县)

聊城市(高唐县、莘县、冠县、东昌府区、东阿县、临清市、阳谷县、茌平区)  甘孜藏族自治州(巴塘县、康定市、乡城县、理塘县、石渠县、白玉县、九龙县、炉霍县、雅江县、得荣县、德格县、稻城县、泸定县、道孚县、甘孜县、丹巴县、新龙县、色达县)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、合山市、象州县、忻城县)

邯郸市(肥乡区、邯山区、大名县、成安县、武安市、邱县、涉县、永年区、广平县、峰峰矿区、临漳县、磁县、馆陶县、曲周县、魏县、丛台区、鸡泽县、复兴区)普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县)

烟台市(招远市、蓬莱区、莱州市、栖霞市、莱阳市、福山区、牟平区、海阳市、莱山区、龙口市、芝罘区)  晋城市(陵川县、高平市、阳城县、城区、泽州县、沁水县)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区)

内蒙古自治区镇江市(句容市、润州区、京口区、丹徒区、丹阳市、扬中市)

日喀则市(南木林县、江孜县、桑珠孜区、昂仁县、吉隆县、萨迦县、仲巴县、岗巴县、拉孜县、萨嘎县、仁布县、白朗县、谢通门县、聂拉木县、定结县、亚东县、定日县、康马县)

盐城市(响水县、滨海县、盐都区、阜宁县、东台市、射阳县、大丰区、建湖县、亭湖区)

商洛市(镇安县、商州区、丹凤县、洛南县、柞水县、山阳县、商南县)

南阳市(新野县、内乡县、卧龙区、社旗县、镇平县、邓州市、桐柏县、唐河县、方城县、南召县、淅川县、西峡县、宛城区)

宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区、泗县)

凉山彝族自治州(会理市、甘洛县、盐源县、喜德县、美姑县、雷波县、西昌市、冕宁县、昭觉县、德昌县、布拖县、普格县、会东县、木里藏族自治县、越西县、宁南县、金阳县)

承德市(鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、隆化县、滦平县、双桥区、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区)

西安市(长安区、雁塔区、周至县、未央区、蓝田县、碑林区、新城区、高陵区、灞桥区、临潼区、莲湖区、阎良区、鄠邑区)

塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、乌苏市、裕民县、塔城市)

自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、荣县、贡井区、自流井区)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

西藏自治区

武汉市(东西湖区、洪山区、黄陂区、江汉区、江岸区、汉阳区、武昌区、青山区、新洲区、汉南区、江夏区、蔡甸区、硚口区)

定西市(通渭县、安定区、漳县、临洮县、岷县、渭源县、陇西县)

唐山市(迁安市、路北区、滦州市、开平区、玉田县、乐亭县、滦南县、丰润区、路南区、古冶区、遵化市、曹妃甸区、迁西县、丰南区)

攀枝花市(盐边县、米易县、东区、仁和区、西区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频