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铁岭市(银州区、调兵山市、清河区、铁岭县、开原市、西丰县、昌图县)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)

吉安市(安福县、新干县、青原区、万安县、永丰县、泰和县、永新县、峡江县、吉水县、吉州区、遂川县、井冈山市、吉安县)

九江市(浔阳区、彭泽县、濂溪区、修水县、武宁县、永修县、瑞昌市、湖口县、柴桑区、共青城市、德安县、庐山市、都昌县)  和田地区(皮山县、策勒县、和田市、民丰县、于田县、和田县、墨玉县、洛浦县)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)

韶关市(南雄市、仁化县、乐昌市、乳源瑶族自治县、浈江区、武江区、翁源县、新丰县、曲江区、始兴县)

厦门市(翔安区、湖里区、同安区、集美区、海沧区、思明区)  黄山市(屯溪区、徽州区、休宁县、祁门县、黄山区、黟县、歙县)

百色市(隆林各族自治县、乐业县、西林县、凌云县、德保县、那坡县、平果市、田阳区、田林县、靖西市、右江区、田东县)

上饶市(余干县、婺源县、鄱阳县、万年县、广丰区、弋阳县、德兴市、广信区、玉山县、横峰县、信州区、铅山县)

青岛市(市南区、即墨区、城阳区、胶州市、崂山区、李沧区、黄岛区、莱西市、市北区、平度市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、二连浩特市、镶黄旗、多伦县、正镶白旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗)

镇江市(丹阳市、丹徒区、扬中市、京口区、句容市、润州区)

合肥市(庐阳区、长丰县、蜀山区、肥东县、巢湖市、包河区、庐江县、瑶海区、肥西县)

南充市(西充县、顺庆区、蓬安县、高坪区、仪陇县、南部县、营山县、阆中市、嘉陵区)

平顶山市(叶县、舞钢市、石龙区、郏县、宝丰县、湛河区、新华区、卫东区、鲁山县、汝州市)

拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、城关区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、林周县、达孜区)

包头市(土默特右旗、东河区、九原区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、昆都仑区)

石河子市(北屯市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、图木舒克市、白杨市、新星市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市、铁门关市)

许昌市(建安区、魏都区、襄城县、禹州市、鄢陵县、长葛市)

崇左市(宁明县、大新县、江州区、凭祥市、天等县、龙州县、扶绥县)

丹东市(元宝区、振兴区、凤城市、东港市、振安区、宽甸满族自治县)

宁夏回族自治区

汉中市(勉县、汉台区、洋县、西乡县、南郑区、宁强县、略阳县、城固县、留坝县、佛坪县、镇巴县)

潍坊市(青州市、奎文区、高密市、潍城区、昌乐县、临朐县、诸城市、安丘市、寿光市、昌邑市、寒亭区、坊子区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

宝鸡市(眉县、麟游县、岐山县、金台区、陈仓区、扶风县、渭滨区、凤翔区、千阳县、陇县、凤县、太白县)

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黄冈市(英山县、武穴市、浠水县、麻城市、黄州区、蕲春县、红安县、黄梅县、团风县、罗田县)

哈尔滨市(香坊区、宾县、依兰县、松北区、尚志市、双城区、五常市、平房区、南岗区、道外区、巴彦县、道里区、阿城区、方正县、呼兰区、木兰县、延寿县、通河县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

温州市(平阳县、龙湾区、文成县、龙港市、瑞安市、瓯海区、鹿城区、永嘉县、乐清市、泰顺县、洞头区、苍南县)  驻马店市(汝南县、正阳县、驿城区、新蔡县、遂平县、泌阳县、上蔡县、确山县、平舆县、西平县)

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

东莞市凉山彝族自治州(冕宁县、喜德县、雷波县、金阳县、越西县、会理市、盐源县、昭觉县、西昌市、宁南县、布拖县、甘洛县、美姑县、德昌县、木里藏族自治县、会东县、普格县)

平凉市(灵台县、静宁县、庄浪县、华亭市、崇信县、泾川县、崆峒区)  南宁市(邕宁区、兴宁区、横州市、良庆区、宾阳县、江南区、马山县、武鸣区、青秀区、西乡塘区、隆安县、上林县)

德阳市(广汉市、中江县、罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市)

柳州市(融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、柳北区、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、城中区、柳江区)

昭通市(永善县、大关县、水富市、绥江县、威信县、巧家县、镇雄县、鲁甸县、盐津县、昭阳区、彝良县)山南市(贡嘎县、加查县、洛扎县、桑日县、琼结县、浪卡子县、措美县、扎囊县、乃东区、曲松县、错那市、隆子县)

楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、南华县、禄丰市、永仁县、大姚县、元谋县、双柏县、武定县、楚雄市)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

丽水市(龙泉市、青田县、缙云县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、庆元县、松阳县)

西宁市(湟中区、城北区、城西区、城东区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县)

黑河市(孙吴县、北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市)

宜昌市(枝江市、伍家岗区、远安县、五峰土家族自治县、西陵区、当阳市、点军区、宜都市、秭归县、兴山县、夷陵区、猇亭区、长阳土家族自治县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)

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淮安市(清江浦区、涟水县、洪泽区、淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县)

吴忠市(盐池县、同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

天水市(武山县、秦安县、甘谷县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县、清水县)

三门峡市(卢氏县、湖滨区、渑池县、义马市、陕州区、灵宝市)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

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临沂市(沂南县、郯城县、蒙阴县、平邑县、罗庄区、兰山区、沂水县、兰陵县、临沭县、费县、河东区、莒南县)

石家庄市(晋州市、新华区、辛集市、平山县、鹿泉区、藁城区、元氏县、裕华区、行唐县、桥西区、井陉矿区、井陉县、深泽县、新乐市、高邑县、赞皇县、赵县、长安区、正定县、栾城区、无极县、灵寿县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。