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曲靖市(麒麟区、师宗县、会泽县、富源县、沾益区、陆良县、马龙区、罗平县、宣威市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、瓜州县、敦煌市、肃州区)

榆林市(靖边县、子洲县、吴堡县、榆阳区、米脂县、定边县、清涧县、佳县、绥德县、府谷县、神木市、横山区)  青岛市(崂山区、平度市、市南区、城阳区、胶州市、黄岛区、市北区、即墨区、莱西市、李沧区)

潍坊市(寿光市、昌邑市、坊子区、诸城市、安丘市、寒亭区、潍城区、奎文区、青州市、临朐县、高密市、昌乐县)

上饶市(铅山县、余干县、广丰区、鄱阳县、玉山县、广信区、婺源县、弋阳县、横峰县、万年县、信州区、德兴市)

抚州市(南丰县、金溪县、广昌县、东乡区、南城县、黎川县、宜黄县、崇仁县、临川区、乐安县、资溪县)苏州市(虎丘区、姑苏区、常熟市、吴中区、太仓市、昆山市、张家港市、吴江区、相城区)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)  汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

儋州市

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、玛曲县、夏河县、舟曲县、临潭县、迭部县、卓尼县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)

中山市

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县)

遵义市(习水县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、仁怀市、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、桐梓县、湄潭县、赤水市、播州区、余庆县)

达州市(通川区、开江县、万源市、大竹县、渠县、宣汉县、达川区)

内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、东胜区、康巴什区、准格尔旗)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

新余市(渝水区、分宜县)

北京市(密云区、朝阳区、平谷区、顺义区、门头沟区、通州区、石景山区、怀柔区、西城区、房山区、东城区、昌平区、大兴区、延庆区、海淀区、丰台区)

常州市(武进区、天宁区、钟楼区、新北区、金坛区、溧阳市)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

衡阳市(衡东县、衡山县、衡南县、雁峰区、耒阳市、常宁市、石鼓区、珠晖区、祁东县、南岳区、蒸湘区、衡阳县)

咸阳市(渭城区、礼泉县、泾阳县、乾县、永寿县、三原县、淳化县、武功县、秦都区、兴平市、杨陵区、彬州市、长武县、旬邑县)

衡水市(桃城区、景县、阜城县、武强县、安平县、冀州区、枣强县、武邑县、深州市、故城县、饶阳县)

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铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、万山区、石阡县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、江口县)

新疆维吾尔自治区

常德市(鼎城区、安乡县、澧县、桃源县、津市市、临澧县、武陵区、汉寿县、石门县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、商都县、丰镇市、化德县、卓资县、集宁区、四子王旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗)  六安市(金安区、裕安区、金寨县、霍山县、舒城县、霍邱县、叶集区)

阜阳市(太和县、颍上县、颍州区、阜南县、颍东区、界首市、颍泉区、临泉县)

日喀则市(南木林县、白朗县、定日县、吉隆县、岗巴县、拉孜县、聂拉木县、仁布县、江孜县、萨嘎县、康马县、桑珠孜区、谢通门县、昂仁县、定结县、亚东县、仲巴县、萨迦县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县)博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)  阿克苏地区(沙雅县、柯坪县、温宿县、乌什县、库车市、拜城县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县)

绥化市(青冈县、兰西县、海伦市、绥棱县、庆安县、明水县、肇东市、北林区、望奎县、安达市)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县、宿城区)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、振安区、振兴区、东港市)绍兴市(柯桥区、越城区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟中区、城北区、湟源县、城西区)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

三明市(尤溪县、沙县区、泰宁县、永安市、宁化县、建宁县、清流县、将乐县、大田县、三元区、明溪县)

广西壮族自治区

三沙市(南沙区、西沙区)

济源市

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县、高台县、临泽县)

宝鸡市(麟游县、金台区、扶风县、凤县、陈仓区、陇县、眉县、渭滨区、凤翔区、太白县、千阳县、岐山县)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)

嘉兴市(海宁市、秀洲区、平湖市、嘉善县、南湖区、桐乡市、海盐县)

湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)

柳州市(融水苗族自治县、柳江区、柳北区、柳城县、城中区、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳南区)

南平市(建瓯市、建阳区、浦城县、武夷山市、邵武市、延平区、光泽县、顺昌县、政和县、松溪县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。