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东莞市
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常州市(溧阳市、钟楼区、武进区、天宁区、金坛区、新北区)
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锡林郭勒盟(正镶白旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特右旗、镶黄旗)
石家庄市(高邑县、行唐县、无极县、正定县、元氏县、赞皇县、长安区、栾城区、深泽县、裕华区、藁城区、新华区、井陉矿区、桥西区、新乐市、井陉县、赵县、平山县、鹿泉区、灵寿县、晋州市、辛集市)
金昌市(金川区、永昌县)
天津市(河西区、和平区、宁河区、滨海新区、红桥区、河东区、南开区、宝坻区、北辰区、河北区、蓟州区、东丽区、静海区、津南区、武清区、西青区)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、汇川区、习水县、赤水市、播州区、正安县、绥阳县、湄潭县、凤冈县)
佳木斯市(汤原县、东风区、向阳区、前进区、桦川县、郊区、抚远市、桦南县、同江市、富锦市)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区、通山县、赤壁市)
安庆市(宿松县、大观区、望江县、迎江区、桐城市、宜秀区、太湖县、怀宁县、潜山市、岳西县)
宁夏回族自治区
赣州市(石城县、南康区、崇义县、寻乌县、大余县、赣县区、宁都县、章贡区、定南县、上犹县、瑞金市、于都县、龙南市、会昌县、信丰县、兴国县、全南县、安远县)
蚌埠市(禹会区、蚌山区、怀远县、五河县、淮上区、固镇县、龙子湖区)
漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区)
韶关市(南雄市、始兴县、翁源县、浈江区、仁化县、武江区、曲江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
杭州市(临安区、富阳区、建德市、临平区、萧山区、滨江区、淳安县、桐庐县、拱墅区、上城区、钱塘区、余杭区、西湖区)
贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港南区、港北区)
镇江市(润州区、丹徒区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市)
长沙市(雨花区、芙蓉区、长沙县、望城区、天心区、浏阳市、宁乡市、岳麓区、开福区)
金华市(婺城区、义乌市、磐安县、永康市、武义县、东阳市、金东区、浦江县、兰溪市)
厦门市(海沧区、湖里区、思明区、翔安区、同安区、集美区)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区、振兴区、振安区)
商丘市(夏邑县、宁陵县、永城市、虞城县、梁园区、睢阳区、民权县、睢县、柘城县)
陇南市(宕昌县、武都区、成县、康县、西和县、礼县、文县、两当县、徽县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
梅州市(五华县、梅江区、兴宁市、大埔县、蕉岭县、平远县、丰顺县、梅县区)
黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、西塞山区)
枣庄市(薛城区、滕州市、市中区、台儿庄区、峄城区、山亭区)
吉安市(永新县、吉水县、吉安县、永丰县、万安县、遂川县、新干县、峡江县、井冈山市、泰和县、安福县、吉州区、青原区)
马鞍山市(博望区、当涂县、含山县、花山区、和县、雨山区)
保山市(隆阳区、龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县)
邢台市(隆尧县、新河县、临西县、巨鹿县、南宫市、清河县、临城县、广宗县、信都区、宁晋县、内丘县、柏乡县、南和区、襄都区、平乡县、任泽区、沙河市、威县)
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濮阳市(范县、清丰县、华龙区、台前县、南乐县、濮阳县)
绍兴市(越城区、嵊州市、上虞区、新昌县、柯桥区、诸暨市)
唐山市(路北区、迁安市、滦州市、开平区、路南区、丰南区、玉田县、迁西县、丰润区、滦南县、古冶区、曹妃甸区、乐亭县、遵化市)
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哈尔滨市(通河县、巴彦县、香坊区、双城区、道里区、南岗区、依兰县、木兰县、宾县、方正县、阿城区、五常市、平房区、呼兰区、延寿县、尚志市、松北区、道外区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、和硕县、若羌县、博湖县、和静县、轮台县、且末县、焉耆回族自治县)
邯郸市(肥乡区、永年区、邱县、复兴区、鸡泽县、成安县、馆陶县、武安市、涉县、曲周县、广平县、磁县、魏县、丛台区、临漳县、峰峰矿区、邯山区、大名县)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、靖宇县、临江市)
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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)
益阳市(安化县、南县、沅江市、资阳区、赫山区、桃江县)
眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、东坡区、洪雅县、青神县)
阿克苏地区(拜城县、温宿县、乌什县、库车市、阿克苏市、新和县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县)
营口市(西市区、盖州市、老边区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区)
湛江市(霞山区、坡头区、雷州市、麻章区、徐闻县、遂溪县、吴川市、廉江市、赤坎区)
肇庆市(广宁县、怀集县、鼎湖区、四会市、封开县、高要区、端州区、德庆县)
汕头市(潮阳区、潮南区、金平区、龙湖区、南澳县、濠江区、澄海区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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