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松原市(乾安县、宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
苏州市(昆山市、吴中区、吴江区、张家港市、太仓市、常熟市、姑苏区、相城区、虎丘区)
宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县、萧县)
承德市(兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、双滦区、丰宁满族自治县、平泉市)
石河子市(可克达拉市、图木舒克市、铁门关市、新星市、双河市、白杨市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、北屯市、五家渠市)
抚州市(南丰县、乐安县、南城县、金溪县、临川区、广昌县、资溪县、宜黄县、东乡区、黎川县、崇仁县)
天水市(甘谷县、武山县、秦安县、秦州区、麦积区、清水县、张家川回族自治县)
秦皇岛市(海港区、卢龙县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区)
邵阳市(邵东市、新宁县、双清区、邵阳县、北塔区、绥宁县、大祥区、隆回县、城步苗族自治县、武冈市、洞口县、新邵县)
宜宾市(翠屏区、叙州区、江安县、筠连县、长宁县、南溪区、屏山县、珙县、兴文县、高县)
河源市(和平县、连平县、紫金县、源城区、东源县、龙川县)
甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、卓尼县、舟曲县、夏河县、玛曲县、迭部县、临潭县)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
鹤岗市(兴安区、兴山区、工农区、萝北县、东山区、南山区、向阳区、绥滨县)
中山市
南京市(鼓楼区、溧水区、秦淮区、玄武区、浦口区、六合区、栖霞区、高淳区、雨花台区、建邺区、江宁区)
太原市(尖草坪区、杏花岭区、晋源区、古交市、阳曲县、迎泽区、小店区、娄烦县、万柏林区、清徐县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)
乐山市(沐川县、峨眉山市、夹江县、市中区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、井研县、犍为县、沙湾区、五通桥区、金口河区)
广安市(广安区、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市)
林芝市(米林市、察隅县、波密县、朗县、巴宜区、工布江达县、墨脱县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
济宁市(金乡县、兖州区、曲阜市、鱼台县、微山县、泗水县、汶上县、任城区、嘉祥县、邹城市、梁山县)
拉萨市(林周县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县、城关区、达孜区、当雄县)
荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县)
曲靖市(富源县、师宗县、会泽县、麒麟区、沾益区、陆良县、宣威市、马龙区、罗平县)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)
漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、郾城区、召陵区)
三明市(永安市、大田县、沙县区、明溪县、宁化县、三元区、泰宁县、将乐县、清流县、尤溪县、建宁县)
鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、广南县、马关县、富宁县、砚山县、文山市、丘北县)
东营市(广饶县、利津县、垦利区、东营区、河口区)
揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、普宁市、惠来县)
黄石市(阳新县、西塞山区、下陆区、铁山区、大冶市、黄石港区)
重庆市(沙坪坝区、忠县、涪陵区、垫江县、巴南区、南川区、奉节县、合川区、璧山区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、九龙坡区、铜梁区、城口县、万州区、云阳县、黔江区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、丰都县、綦江区、潼南区、永川区、大足区、荣昌区、开州区、武隆区、渝北区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、江北区、北碚区、巫山县、渝中区、梁平区)
和田地区(和田市、民丰县、洛浦县、策勒县、和田县、于田县、皮山县、墨玉县)
安阳市(汤阴县、安阳县、滑县、龙安区、殷都区、林州市、文峰区、内黄县、北关区)
常州市(溧阳市、金坛区、武进区、天宁区、钟楼区、新北区)
阜阳市(颍泉区、颍东区、临泉县、界首市、颍上县、太和县、阜南县、颍州区)
许昌市(建安区、魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市)
阳泉市(平定县、郊区、城区、盂县、矿区)
呼和浩特市(回民区、新城区、赛罕区、和林格尔县、武川县、托克托县、土默特左旗、清水河县、玉泉区)
香港特别行政区
宁夏回族自治区
晋中市(和顺县、太谷区、平遥县、左权县、榆社县、榆次区、祁县、昔阳县、灵石县、介休市、寿阳县)
唐山市(迁西县、开平区、遵化市、曹妃甸区、路北区、丰南区、古冶区、迁安市、路南区、玉田县、丰润区、乐亭县、滦州市、滦南县)
宁德市(古田县、寿宁县、柘荣县、蕉城区、福安市、霞浦县、周宁县、屏南县、福鼎市)
渭南市(潼关县、大荔县、澄城县、华州区、蒲城县、白水县、华阴市、合阳县、富平县、韩城市、临渭区)
娄底市(娄星区、双峰县、冷水江市、新化县、涟源市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县)
滁州市(天长市、凤阳县、琅琊区、来安县、定远县、全椒县、明光市、南谯区)
上饶市(玉山县、鄱阳县、余干县、铅山县、德兴市、广丰区、横峰县、婺源县、广信区、弋阳县、万年县、信州区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
肇庆市(怀集县、封开县、德庆县、四会市、高要区、端州区、广宁县、鼎湖区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
大同市(平城区、左云县、灵丘县、阳高县、天镇县、新荣区、浑源县、云州区、广灵县、云冈区)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、高台县、山丹县、临泽县)
杭州市(富阳区、临安区、淳安县、萧山区、临平区、桐庐县、滨江区、上城区、钱塘区、拱墅区、余杭区、建德市、西湖区)
西安市(周至县、碑林区、莲湖区、鄠邑区、长安区、未央区、雁塔区、临潼区、新城区、阎良区、蓝田县、灞桥区、高陵区)
桂林市(阳朔县、叠彩区、临桂区、永福县、秀峰区、雁山区、灵川县、全州县、七星区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、资源县、灌阳县、兴安县、象山区、荔浦市、平乐县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
澳门特别行政区
临汾市(襄汾县、大宁县、永和县、蒲县、汾西县、翼城县、侯马市、古县、洪洞县、隰县、浮山县、吉县、乡宁县、安泽县、尧都区、曲沃县、霍州市)
衡水市(枣强县、阜城县、武邑县、故城县、饶阳县、桃城区、冀州区、安平县、景县、深州市、武强县)
辽阳市(文圣区、宏伟区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、灯塔市、白塔区)
衡阳市(南岳区、衡山县、衡南县、蒸湘区、珠晖区、耒阳市、衡东县、祁东县、常宁市、衡阳县、雁峰区、石鼓区)
濮阳市(华龙区、范县、濮阳县、台前县、清丰县、南乐县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
双鸭山市(集贤县、饶河县、四方台区、友谊县、宝山区、宝清县、岭东区、尖山区)
上海市(闵行区、松江区、虹口区、嘉定区、奉贤区、浦东新区、宝山区、黄浦区、徐汇区、青浦区、崇明区、杨浦区、普陀区、静安区、长宁区、金山区)
绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
福州市(长乐区、晋安区、鼓楼区、马尾区、永泰县、台江区、罗源县、平潭县、闽侯县、福清市、连江县、闽清县、仓山区)
温州市(乐清市、龙港市、泰顺县、苍南县、永嘉县、鹿城区、洞头区、瓯海区、文成县、瑞安市、平阳县、龙湾区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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