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焦作市(沁阳市、武陟县、马村区、修武县、中站区、孟州市、博爱县、温县、山阳区、解放区)
金昌市(永昌县、金川区)
上饶市(横峰县、广信区、铅山县、信州区、余干县、弋阳县、德兴市、广丰区、婺源县、玉山县、万年县、鄱阳县)
大庆市(肇州县、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、肇源县、让胡路区、红岗区)
中山市
忻州市(繁峙县、宁武县、五台县、河曲县、忻府区、代县、静乐县、五寨县、定襄县、偏关县、神池县、岢岚县、保德县、原平市)
松原市(乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)
毕节市(织金县、大方县、赫章县、黔西市、金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)
驻马店市(正阳县、新蔡县、汝南县、驿城区、泌阳县、上蔡县、确山县、西平县、遂平县、平舆县)
长治市(平顺县、襄垣县、黎城县、沁县、上党区、潞州区、沁源县、长子县、潞城区、壶关县、屯留区、武乡县)
常德市(鼎城区、石门县、临澧县、安乡县、澧县、汉寿县、津市市、桃源县、武陵区)
泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、兴化市、泰兴市、高港区)
赤峰市(喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县、林西县、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、元宝山区、巴林右旗、红山区)
张掖市(高台县、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县)
广元市(青川县、利州区、剑阁县、苍溪县、旺苍县、昭化区、朝天区)
果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、班玛县、达日县、玛多县、久治县)
兰州市(安宁区、西固区、城关区、七里河区、红古区、永登县、榆中县、皋兰县)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、绿春县、红河县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、泸西县、开远市、河口瑶族自治县、弥勒市、个旧市、屏边苗族自治县、石屏县)
铁岭市(开原市、铁岭县、昌图县、西丰县、银州区、调兵山市、清河区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
崇左市(江州区、宁明县、龙州县、凭祥市、扶绥县、大新县、天等县)
衡水市(饶阳县、阜城县、深州市、故城县、安平县、枣强县、武邑县、冀州区、景县、桃城区、武强县)
昌都市(边坝县、类乌齐县、洛隆县、丁青县、察雅县、江达县、左贡县、贡觉县、八宿县、卡若区、芒康县)
株洲市(炎陵县、攸县、渌口区、茶陵县、石峰区、醴陵市、荷塘区、天元区、芦淞区)
台州市(黄岩区、椒江区、仙居县、路桥区、天台县、温岭市、玉环市、三门县、临海市)
深圳市(龙华区、宝安区、盐田区、福田区、龙岗区、光明区、坪山区、罗湖区、南山区)
大连市(普兰店区、瓦房店市、庄河市、西岗区、甘井子区、旅顺口区、中山区、长海县、沙河口区、金州区)
荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区)
宁德市(屏南县、周宁县、蕉城区、福安市、福鼎市、寿宁县、霞浦县、古田县、柘荣县)
菏泽市(鄄城县、郓城县、成武县、定陶区、东明县、单县、曹县、牡丹区、巨野县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
荆州市(公安县、洪湖市、沙市区、江陵县、荆州区、石首市、监利市、松滋市)
南平市(邵武市、浦城县、顺昌县、建阳区、武夷山市、政和县、光泽县、建瓯市、松溪县、延平区)
抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、望花区、东洲区、清原满族自治县、新抚区、顺城区)
张家口市(蔚县、张北县、尚义县、康保县、宣化区、涿鹿县、下花园区、崇礼区、怀来县、阳原县、赤城县、桥西区、桥东区、沽源县、怀安县、万全区)
白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、大安市、洮北区)
重庆市(武隆区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、黔江区、铜梁区、大渡口区、南川区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、巫山县、忠县、北碚区、巫溪县、长寿区、合川区、綦江区、云阳县、开州区、江津区、大足区、秀山土家族苗族自治县、垫江县、荣昌区、巴南区、南岸区、渝中区、潼南区、石柱土家族自治县、奉节县、城口县、江北区、涪陵区、渝北区、九龙坡区、梁平区、沙坪坝区、永川区、万州区)
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六安市(舒城县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区、霍邱县、霍山县)
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泸州市(龙马潭区、江阳区、泸县、纳溪区、叙永县、古蔺县、合江县)
武汉市(蔡甸区、青山区、洪山区、新洲区、武昌区、汉南区、东西湖区、硚口区、江夏区、汉阳区、江岸区、黄陂区、江汉区)
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九江市(修水县、彭泽县、瑞昌市、湖口县、濂溪区、都昌县、武宁县、共青城市、庐山市、永修县、浔阳区、柴桑区、德安县)
儋州市
保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县)
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庆阳市(西峰区、华池县、合水县、环县、庆城县、宁县、正宁县、镇原县)
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钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)
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林芝市(波密县、米林市、工布江达县、墨脱县、察隅县、巴宜区、朗县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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