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温州市(平阳县、永嘉县、文成县、鹿城区、苍南县、瓯海区、龙湾区、泰顺县、瑞安市、龙港市、洞头区、乐清市)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

清远市(英德市、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、连州市、连山壮族瑶族自治县)  银川市(西夏区、永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市)

嘉峪关市

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

昭通市(永善县、盐津县、巧家县、鲁甸县、镇雄县、水富市、彝良县、大关县、威信县、绥江县、昭阳区)甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、迭部县、夏河县、舟曲县、合作市、碌曲县、卓尼县)

娄底市(新化县、双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市)  潍坊市(奎文区、寒亭区、潍城区、寿光市、临朐县、昌乐县、昌邑市、诸城市、高密市、安丘市、坊子区、青州市)

阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)

昆明市(石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、盘龙区、安宁市、嵩明县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、晋宁区、西山区、富民县、五华区、呈贡区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

安康市(汉滨区、平利县、汉阴县、宁陕县、石泉县、岚皋县、紫阳县、白河县、镇坪县、旬阳市)

遵义市(正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、仁怀市、红花岗区、桐梓县、习水县、播州区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、绥阳县、赤水市)

青岛市(李沧区、崂山区、莱西市、城阳区、平度市、市北区、黄岛区、胶州市、即墨区、市南区)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)

大同市(浑源县、云州区、云冈区、左云县、广灵县、天镇县、平城区、灵丘县、新荣区、阳高县)

十堰市(丹江口市、茅箭区、房县、张湾区、竹山县、竹溪县、郧西县、郧阳区)

郑州市(登封市、中原区、惠济区、二七区、金水区、荥阳市、新密市、中牟县、巩义市、上街区、管城回族区、新郑市)

三明市(建宁县、尤溪县、三元区、明溪县、永安市、大田县、将乐县、清流县、沙县区、宁化县、泰宁县)

襄阳市(宜城市、襄城区、樊城区、枣阳市、谷城县、襄州区、南漳县、保康县、老河口市)

长春市(公主岭市、二道区、宽城区、农安县、绿园区、榆树市、德惠市、朝阳区、九台区、南关区、双阳区)

赤峰市(翁牛特旗、敖汉旗、克什克腾旗、红山区、松山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、元宝山区、喀喇沁旗、林西县、巴林左旗)

佳木斯市(抚远市、同江市、桦南县、富锦市、前进区、郊区、桦川县、向阳区、汤原县、东风区)

吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

山南市(曲松县、浪卡子县、乃东区、贡嘎县、错那市、洛扎县、加查县、扎囊县、琼结县、桑日县、措美县、隆子县)

安庆市(宿松县、太湖县、迎江区、桐城市、宜秀区、潜山市、怀宁县、大观区、望江县、岳西县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

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上海市(闵行区、黄浦区、杨浦区、长宁区、奉贤区、松江区、金山区、静安区、宝山区、嘉定区、青浦区、虹口区、崇明区、徐汇区、普陀区、浦东新区)

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吕梁市(柳林县、孝义市、交城县、临县、交口县、兴县、方山县、汾阳市、文水县、中阳县、岚县、石楼县、离石区)  韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、曲江区、翁源县、武江区、乐昌市、仁化县、新丰县、始兴县、南雄市)

宜春市(宜丰县、铜鼓县、奉新县、高安市、袁州区、万载县、上高县、丰城市、靖安县、樟树市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗)

西藏自治区甘孜藏族自治州(新龙县、色达县、巴塘县、道孚县、乡城县、丹巴县、石渠县、泸定县、理塘县、九龙县、稻城县、甘孜县、炉霍县、得荣县、白玉县、德格县、雅江县、康定市)

五指山市(澄迈县、临高县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、东方市、文昌市、琼海市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、屯昌县)  铁岭市(调兵山市、银州区、清河区、西丰县、开原市、铁岭县、昌图县)

葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、绥中县、兴城市、龙港区)

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西宁市(城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城北区、城中区、湟源县)大庆市(肇源县、龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、萨尔图区、肇州县、让胡路区、大同区)

咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通山县)

梅州市(五华县、蕉岭县、梅江区、丰顺县、兴宁市、平远县、梅县区、大埔县)

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湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、德清县、吴兴区)

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荆州市(荆州区、监利市、江陵县、洪湖市、公安县、石首市、沙市区、松滋市)

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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)

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拉萨市(林周县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区、城关区、墨竹工卡县、尼木县、曲水县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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