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济南市(莱芜区、长清区、天桥区、槐荫区、商河县、济阳区、市中区、平阴县、历下区、历城区、钢城区、章丘区)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

庆阳市(宁县、镇原县、正宁县、合水县、华池县、庆城县、西峰区、环县)

宣城市(广德市、泾县、郎溪县、宁国市、旌德县、宣州区、绩溪县)  益阳市(安化县、南县、赫山区、沅江市、桃江县、资阳区)

清远市(阳山县、清城区、连南瑶族自治县、英德市、连州市、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县)

临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、临夏市、和政县、东乡族自治县、永靖县)

临汾市(侯马市、隰县、洪洞县、吉县、古县、大宁县、曲沃县、安泽县、尧都区、乡宁县、霍州市、翼城县、襄汾县、汾西县、蒲县、浮山县、永和县)

白银市(会宁县、景泰县、白银区、平川区、靖远县)  延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、汪清县、龙井市、和龙市、珲春市、敦化市、延吉市)

江门市(鹤山市、开平市、蓬江区、新会区、恩平市、台山市、江海区)

烟台市(海阳市、龙口市、芝罘区、莱阳市、招远市、莱山区、蓬莱区、莱州市、福山区、牟平区、栖霞市)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

呼和浩特市(托克托县、玉泉区、土默特左旗、赛罕区、武川县、清水河县、和林格尔县、回民区、新城区)

眉山市(青神县、丹棱县、东坡区、洪雅县、彭山区、仁寿县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

咸阳市(彬州市、渭城区、秦都区、长武县、兴平市、永寿县、泾阳县、武功县、乾县、礼泉县、三原县、淳化县、杨陵区、旬邑县)

六安市(霍山县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区、舒城县、霍邱县)

揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、揭西县、普宁市)

延安市(吴起县、黄陵县、黄龙县、宜川县、洛川县、宝塔区、富县、延川县、甘泉县、志丹县、安塞区、子长市、延长县)

甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、舟曲县、合作市、卓尼县、临潭县、玛曲县、迭部县)

张家口市(怀安县、桥西区、宣化区、张北县、尚义县、阳原县、下花园区、康保县、赤城县、蔚县、怀来县、万全区、桥东区、崇礼区、涿鹿县、沽源县)

齐齐哈尔市(铁锋区、依安县、龙江县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、富拉尔基区、建华区、克山县、甘南县、克东县、昂昂溪区、拜泉县、富裕县、泰来县、讷河市)

常德市(津市市、临澧县、武陵区、石门县、安乡县、桃源县、鼎城区、澧县、汉寿县)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、明山区)

铁岭市(西丰县、银州区、清河区、铁岭县、昌图县、调兵山市、开原市)

辽阳市(灯塔市、弓长岭区、辽阳县、太子河区、文圣区、宏伟区、白塔区)

定西市(陇西县、渭源县、安定区、漳县、通渭县、岷县、临洮县)

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汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)

梧州市(龙圩区、长洲区、苍梧县、万秀区、岑溪市、藤县、蒙山县)

遵义市(仁怀市、汇川区、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、习水县、正安县、绥阳县、凤冈县、湄潭县、赤水市、余庆县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县)

合肥市(庐阳区、包河区、瑶海区、肥东县、蜀山区、肥西县、庐江县、长丰县、巢湖市)  林芝市(米林市、墨脱县、波密县、察隅县、朗县、巴宜区、工布江达县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

黄冈市(团风县、麻城市、红安县、蕲春县、浠水县、罗田县、黄州区、英山县、黄梅县、武穴市)

通化市(东昌区、二道江区、通化县、集安市、梅河口市、柳河县、辉南县)昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县)

呼伦贝尔市(根河市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、阿荣旗、牙克石市)  金昌市(永昌县、金川区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、洱源县、宾川县、漾濞彝族自治县、大理市、鹤庆县、云龙县、南涧彝族自治县、弥渡县、祥云县)

澳门特别行政区抚顺市(抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、顺城区、望花区)

淄博市(周村区、高青县、博山区、沂源县、张店区、桓台县、临淄区、淄川区)

邯郸市(馆陶县、磁县、鸡泽县、成安县、曲周县、峰峰矿区、武安市、临漳县、复兴区、魏县、广平县、丛台区、肥乡区、永年区、邱县、涉县、大名县、邯山区)

新乡市(辉县市、卫滨区、牧野区、凤泉区、红旗区、延津县、原阳县、卫辉市、封丘县、新乡县、获嘉县、长垣市)

常州市(武进区、金坛区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区)

无锡市(惠山区、滨湖区、锡山区、梁溪区、新吴区、宜兴市、江阴市)

河源市(龙川县、源城区、紫金县、和平县、连平县、东源县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、红塔区、易门县、通海县)

锦州市(太和区、义县、凌海市、黑山县、北镇市、凌河区、古塔区)

新余市(渝水区、分宜县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、凯里市、岑巩县、麻江县、剑河县、台江县、雷山县、黄平县、从江县、镇远县、三穗县、锦屏县、丹寨县、黎平县、榕江县、天柱县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

香港特别行政区

长治市(武乡县、壶关县、上党区、黎城县、平顺县、潞州区、襄垣县、屯留区、潞城区、沁源县、长子县、沁县)

金华市(婺城区、武义县、义乌市、金东区、磐安县、永康市、东阳市、兰溪市、浦江县)

咸宁市(咸安区、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、通城县)

南充市(阆中市、蓬安县、高坪区、西充县、嘉陵区、南部县、营山县、仪陇县、顺庆区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。