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徐州市(泉山区、丰县、云龙区、鼓楼区、沛县、睢宁县、新沂市、邳州市、贾汪区、铜山区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、伊宁县、新源县、尼勒克县、昭苏县)
绵阳市(安州区、江油市、北川羌族自治县、平武县、游仙区、涪城区、梓潼县、三台县、盐亭县) 汕头市(澄海区、潮阳区、南澳县、潮南区、濠江区、龙湖区、金平区)
韶关市(始兴县、翁源县、武江区、乐昌市、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区、曲江区、新丰县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市)
清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、连州市、佛冈县、阳山县、清城区)
泸州市(叙永县、纳溪区、龙马潭区、合江县、江阳区、古蔺县、泸县) 永州市(江永县、新田县、双牌县、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、冷水滩区、东安县、零陵区、道县)
儋州市
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忻州市(河曲县、岢岚县、代县、神池县、偏关县、宁武县、保德县、静乐县、繁峙县、忻府区、五寨县、原平市、定襄县、五台县)
宁德市(柘荣县、屏南县、古田县、霞浦县、周宁县、福鼎市、福安市、寿宁县、蕉城区)
运城市(万荣县、平陆县、临猗县、新绛县、垣曲县、盐湖区、河津市、稷山县、永济市、芮城县、闻喜县、绛县、夏县)
厦门市(湖里区、翔安区、思明区、同安区、海沧区、集美区)
海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
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阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、柯坪县、拜城县、沙雅县、新和县、阿克苏市、温宿县、库车市)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
上海市(静安区、嘉定区、长宁区、奉贤区、金山区、崇明区、松江区、杨浦区、闵行区、普陀区、青浦区、虹口区、黄浦区、徐汇区、浦东新区、宝山区)
宁波市(北仑区、海曙区、宁海县、余姚市、镇海区、象山县、鄞州区、江北区、慈溪市、奉化区)
五指山市(定安县、琼海市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、澄迈县、屯昌县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、昌江黎族自治县、临高县)
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益阳市(桃江县、沅江市、安化县、赫山区、南县、资阳区)
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梧州市(蒙山县、岑溪市、藤县、苍梧县、龙圩区、长洲区、万秀区)
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秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、卢龙县、北戴河区、山海关区、海港区、青龙满族自治县)
松原市(长岭县、乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、共和县、贵南县)
郑州市(登封市、中牟县、荥阳市、巩义市、新密市、上街区、金水区、二七区、管城回族区、中原区、惠济区、新郑市) 银川市(贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区)
巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)
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阿里地区(札达县、日土县、措勤县、革吉县、改则县、噶尔县、普兰县) 锦州市(凌河区、古塔区、义县、北镇市、凌海市、太和区、黑山县)
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甘孜藏族自治州(道孚县、新龙县、稻城县、石渠县、得荣县、甘孜县、德格县、巴塘县、乡城县、雅江县、丹巴县、康定市、炉霍县、理塘县、九龙县、白玉县、泸定县、色达县)
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丽江市(古城区、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。