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遵义市(湄潭县、余庆县、绥阳县、桐梓县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、正安县、播州区、仁怀市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

广安市(邻水县、广安区、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)  阜新市(海州区、清河门区、彰武县、新邱区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县)

泸州市(纳溪区、古蔺县、江阳区、叙永县、龙马潭区、泸县、合江县)

佳木斯市(向阳区、汤原县、抚远市、东风区、桦南县、富锦市、同江市、桦川县、前进区、郊区)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、和县、雨山区、含山县)

呼和浩特市(清水河县、托克托县、新城区、赛罕区、玉泉区、回民区、武川县、和林格尔县、土默特左旗)  阜阳市(界首市、太和县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、阜南县、颍上县)

鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇滨区、淇县)

天津市(河北区、河西区、宁河区、北辰区、武清区、东丽区、西青区、南开区、津南区、宝坻区、静海区、河东区、滨海新区、红桥区、蓟州区、和平区)

镇江市(润州区、扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市、京口区)

鹤岗市(萝北县、兴山区、绥滨县、东山区、南山区、工农区、向阳区、兴安区)

上饶市(弋阳县、德兴市、广丰区、余干县、铅山县、信州区、玉山县、鄱阳县、广信区、婺源县、万年县、横峰县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

柳州市(柳北区、三江侗族自治县、融安县、城中区、鹿寨县、柳城县、鱼峰区、融水苗族自治县、柳江区、柳南区)

长春市(九台区、公主岭市、绿园区、二道区、德惠市、南关区、榆树市、朝阳区、宽城区、农安县、双阳区)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、临夏市)

广州市(花都区、从化区、增城区、南沙区、番禺区、海珠区、黄埔区、天河区、越秀区、白云区、荔湾区)

北京市(通州区、顺义区、密云区、朝阳区、延庆区、怀柔区、东城区、门头沟区、平谷区、大兴区、昌平区、西城区、房山区、海淀区、石景山区、丰台区)

海东市(循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)

伊春市(铁力市、友好区、丰林县、乌翠区、金林区、伊美区、大箐山县、汤旺县、南岔县、嘉荫县)

怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、沅陵县、中方县、辰溪县)

拉萨市(当雄县、达孜区、曲水县、尼木县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、林周县)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)

云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云安区、云城区)

新乡市(原阳县、辉县市、延津县、封丘县、凤泉区、长垣市、红旗区、卫滨区、卫辉市、获嘉县、新乡县、牧野区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)

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延安市(延长县、黄陵县、洛川县、宝塔区、安塞区、宜川县、富县、黄龙县、甘泉县、吴起县、延川县、志丹县、子长市)

江门市(鹤山市、江海区、蓬江区、开平市、新会区、台山市、恩平市)

唐山市(滦南县、路北区、曹妃甸区、乐亭县、路南区、迁西县、玉田县、滦州市、迁安市、丰南区、开平区、古冶区、遵化市、丰润区)

承德市(平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、承德县、滦平县、双桥区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)  常州市(武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区、金坛区)

九江市(浔阳区、瑞昌市、柴桑区、濂溪区、德安县、湖口县、永修县、彭泽县、共青城市、修水县、都昌县、庐山市、武宁县)

南通市(如东县、通州区、海安市、启东市、海门区、崇川区、如皋市)

朔州市(怀仁市、山阴县、平鲁区、朔城区、右玉县、应县)西宁市(湟中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、城中区、城北区)

肇庆市(德庆县、广宁县、高要区、端州区、四会市、封开县、怀集县、鼎湖区)  巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县)

丽水市(青田县、莲都区、遂昌县、云和县、龙泉市、缙云县、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县)

金华市(金东区、磐安县、永康市、东阳市、兰溪市、浦江县、武义县、义乌市、婺城区)

河源市(连平县、源城区、紫金县、和平县、东源县、龙川县)绥化市(青冈县、海伦市、绥棱县、北林区、安达市、兰西县、庆安县、肇东市、望奎县、明水县)

淮安市(盱眙县、涟水县、洪泽区、清江浦区、金湖县、淮阴区、淮安区)

济南市(槐荫区、济阳区、市中区、天桥区、长清区、莱芜区、历城区、钢城区、商河县、章丘区、平阴县、历下区)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)

澳门特别行政区

韶关市(仁化县、翁源县、新丰县、始兴县、曲江区、武江区、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、南雄市)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

丹东市(振安区、东港市、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

晋中市(榆社县、寿阳县、祁县、介休市、和顺县、灵石县、昔阳县、平遥县、左权县、榆次区、太谷区)

泰安市(泰山区、肥城市、东平县、宁阳县、新泰市、岱岳区)

遂宁市(安居区、大英县、船山区、射洪市、蓬溪县)

梅州市(平远县、梅江区、蕉岭县、大埔县、兴宁市、丰顺县、梅县区、五华县)

许昌市(襄城县、禹州市、鄢陵县、长葛市、建安区、魏都区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

郴州市(桂阳县、嘉禾县、宜章县、汝城县、苏仙区、临武县、永兴县、北湖区、安仁县、资兴市、桂东县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频